我国P2P网络借贷平台信任机制研究

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1、论文题目：我国P2P网络借贷平台信任机制研究学科专业：产业经济学学位申请人：袁小龙指导教师：黄虹摘要P2P网络借贷的英文称为OnlinePeer-to．PeerLending，是指不以银行等金融机构为中介、借贷双方直接通过互联网平台完成交易的无担保借贷。首先出现于英美国家，最早昀是2005年成立于伦敦的Zopa，我国第一家P2P网络借贷平台于2007年上线，发展至今，P2P网贷平台数量正以每年400％的速度增长。P2P网络借贷把互联网和小额借贷结合在一起，满足从正规金融机构难以获得贷款的人群的需要，填补了我国民间借贷的部分缺口，同时也提供了一种新的投资方式，具有存在的必要性和合理性。鉴于网络

2、借贷双方的匿名性质，P2P网络借贷平台对双方的交易行为具有重要作用，因而建立我国P2P网络借贷平台信任机制，有助于缓解P2P网络借贷中的信息不对称，从而降低借出人投资风险，提高借款人的贷款效率。通过信任机制的完善，进而减小由于网络用户对电子金融的不信任造成的对电子金融渗透率提高的阻碍，具有重要意义。本文主要采取规范研究和实证研究相结合的研究方法。首先，回顾了相关文献中关于信任的概念、信任的影响因素、信任的建立等内容，进一步结合前人的研究理论与模式，依据理性行为理论模型、基于制度的信任理论、电子商务理论、服务补救理论，结合我国P2P网络借贷平台的实际现状和风险特征，从对P2P网贷平台信任的角度

3、，以支付托管、信息反馈、风险保障、逾期介入机制为影响因素，以风险偏好、综合收益和平台声誉为控制变量，提出了基于制度的信任影响模型。本文以44家国内P2P网络借贷平台为研究对象，采集2013年6月至2013年11月，时长6个月的相关营运数据，从而观察网贷用户对P2P网络借贷平台信任情况，并识别P2P借贷环境下信任的关键影响因素。研究表明我国P2P网络借贷平台整体信用水平较低，主要是由于缺乏支付托管、信息反馈和风险保障机制。用户对支付托管、信息反馈、风险保障以及逾期介入机制的有效性感知均对P2P网络借贷平台的信任有显著的正向影响。其中，对支付托管有效性感知和信息反馈有效性感知的作用最为明显，风险

4、保障有效性感知对网络借贷平台促进作用次之，逾期介入有效性感知对P2P平台的信任促进作用最弱。同时，控制变量平台声誉要高于对四种制度因素的影响力。其次，风险偏好明显强于信息反馈、风险保障和逾期介入有效性感知的影响。关键词：P2P网络借贷平台；制度信任；电子商务信任；实证研究论文类型：应用研究AbstractOnlinemarketforPeer-to-Peer(PEP)lending，whereindividualsmakeunsecuredmicroloanstootherindividualborrowers．Initializedbygroupsinonlinesocialnetwork

5、s，firstcommercialonlineP2PlendingplatformstartedinLondonin2005．ThismarketWaSvirtuallynonexistentin2007inChinabuthaSexperiencedsignificantgrowthsincethen．ThenumberofplatformsisincreaSingatarateof400％everyyear．P2PlendingisanewoperatingmodelofconnectingInternetandmicrof'mance，whichisusedtomeettheneeds

6、ofsmallloansfrommediumenterprisesorgroupsofindividuals．Soitisaneffectivecomplementtothetraditionalfmancialsystem．Anditprovidesanewwaytoinvest．Obviously，theexistenceofonlinepeertopeerlendingisnecessaryandreaSonable．Giventheanonymousnatureofonlinelending，P2Plendingplatformsplayagreatroleintheonlinele

7、ndingaction．Therefore，asymmetricinformationwillbealleviatedeffectivelybyestablishingthetrustmechanismforP2Ponlinelendingplatforms，whichisabletOreducethelenders、investmentriskandimprovetheefficiencyofloansto