形势下中国银行业的机遇和挑战

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1、新形势下中国银行业的机遇和挑战张春子研究员经济学博士2013年11月目录第一部分当前商业银行发展的环境第二部分中型商业银行优势和劣势第三部分中型商业银行发展战略与管控第一部分当前商业银行发展的环境近年来，伴随着中国经济的高速增长，中国银行业取得了举世瞩目的成就总体规模持续增长利润保持稳步增长资产质量处于良好状态截至2012年末，中国银行业金融机构总资产迈上了134万亿元大关，网点总数达到20.51万家。第一集团军的工、农、中、建、交五大国有商业银行总资产达到60万亿，占比为45%。第二集团军的十二家股份制商业银行总资产24万亿，占比17%

2、。第三集团军的城市商业银行以及其他银行类金融机构总资产38%。商业银行全年累计实现净利润1.24万亿元，同比增长18.9%。平均资产利润率为1.3%；平均资本利润率19.8%；加权平均资本充足率13.3%；加权平均核心资本充足率为10.6%。不良贷款余额4929亿元，同比上升647亿元，不良贷款率为0.95%，同比下降0.01个百分点。环境变化为银行业发展带来机遇和挑战中国银行业全面洗牌时代加速来临一、经济增长的不确定在增加从世界经济看从国内经济看今年全球经济弱势复苏，但基础尚不牢固，主要经济体复苏进程不平衡，国际金融市场仍存在较大不确定

3、性。IMF预测今年全球经济增长3.1%左右，2014年增长3.8%左右。美国经济复苏迹象明显。欧元区主权债务危机的最坏时期基本过去，但就业、消费依旧疲软。新兴市场和发展中经济体总体好于去年，但国内需求萎缩和信贷增长放缓。世界经济温和增长，产业、市场、要素的重新配置与分工，将给全球经济运行带来新的不确定性，也直接影响中国商业银行未来。从2011年一季度开始，中国经济下行已持续了10个季度，PMI连续8个月在枯荣线附近徘徊。今年上半年GDP同比增长7.6%，全年预计增长7.6%左右。新一届政府“防风险、挤泡沫、去杠杆”的政策取向逐步明朗，经济

4、转型和结构调整的态度非常坚决，并一再提高对经济增速下滑的容忍度。放慢货币增速、引导金融机构去杠杆和更好地服务实体经济、扩大内需刺激消费改善民生、优化结构转变增长方式将成为现届政府持续关注的重点。二、银行监管日益严格监管环境发生的最大变化是《商业银行资本管理办法（试行）》1月1日正式实施银行创新与监管要求之间的博弈日益短期化、紧密化、直接化银行需要不断增强多重约束环境下的发展能力，积极谋求持续创新，提高适应环境的生存能力。银行需要在资本管理、流动性管理、盈利结构调整、客户选择和资源配置上快速反应，积极谋求经营转型。银行规模快速扩张的粗放经营

5、模式已到尽头三、利率市场化压缩银行盈利空间利率市场化的核心表现是利差水平大幅收窄，中小银行面临更大冲击200420122013央行取消了人民币贷款上限，下浮幅度为基准利率的0.9倍，同时取消人民币存款利率下限，但不可较基准利率上浮。央行进一步放松人民币一般存贷款利率的浮动区间范围，将存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍；将贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.7倍。央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消贷款利率七折下限，利率市场化改革再次迈出实质步伐，与“最后一跃”存款上限打开，只有一步之遥。1996放开同业拆借市场利率四、

6、金融脱媒压缩银行生存空间金融脱媒是经济发展的客观规律，也使银行面临资产和负债两方面的去中介化技术脱媒则是对银行中介职能的替代技术脱媒最耀眼的是网联网金融的发展。一种是金融的网络化。越来越多的传统人工金融交易和服务因互联网技术得以升级和替代，互联网提供了几乎全部类型的银行信贷、证券交易、保险理财等服务。另一种是网络金融化。以第三方支付为突破口，一种既不同于间接融资、也不同于直接融资的第三种融资模式，即互联网金融悄然出现。资本脱媒本质上是对银行融资中介职能的替代资本脱媒从短期融资券市场的建立，到债券市场的不断升温；从股票市场的设立，到企业的竞

7、相上市；从信托业的代人理财，到银信合作理财；从银行存款产品单一，到银行负债产品层出不穷，无一不标志着金融脱媒的不断演进。2011年“社会融资总量”的出现，本身就是对金融脱媒尤其是资本脱媒的最好阐释。在社会融资结构变动中，一个最突出的特点是直接融资比重快速扩张，间接融资比重逐年下降，商业银行间接融资占主导地位的现象正在日渐改变。2002年到2013年，人民币贷款占比由92%下降到50%，信托贷款由0%上升到12%，而企业债券和股票融资占比由5%提升到13%。越来越多的优质企业，选择在银行体系之外融资，以影子银行体系和债券市场的大发展为代表，

8、中国融资供给的变化正加速资本脱媒。五、跨市场、跨行业金融产品大爆发以理财产品为代表的交叉性金融产品开始迅速增长跨市场跨行业交叉性金融产品的大爆发是下一步金融业综合经营的预演截至5月末，银行理财