《浙大金融学CH》PPT课件

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1、第二章信用与信用工具第一节信用的主要形式一.概念·····以商品赊销或货币借贷的形式所体现的一种经济关系，是以偿还为条件的·····构成要素：信用主体/信用关系/信用条件/信用标的/信用载体二、信用的主要形式商业、银行、国家、消费、国际、民间信用····（一）商业信用·····以延期付款或预付货款等形式·····企业经营者/商品资本/与产业资本变动一致优点：局限性：所拥有资本量/方向性/对象上局限性（二）银行信用间接—直接；货币资本—商品资本；广泛的可接受性（三）国家信用特点：基本形式：国家公债/国库券/专

2、项债券/银行透支或借款意义调剂收支不平衡/弥补财政赤字/筹集资金·····衡量指标衡量指标（1）国债负担率2011年末实际国债余额为72044.51亿元，15.28%（2）国债依存度2011年实际发行国债15609.80亿元,支出109247.79亿元（3）国债偿还率年内国债到期11076.19亿元（4）居民应债能力2011年末城乡居民存款余额352797.47亿元2009年10月初，希腊政府突然宣布，2009年政府财政赤字和公共债务占GDP的比例预计将分别达到12.7%和113%，远超欧盟《稳定与增长公约

3、》规定的3%和60%的上限。鉴于希腊政府财政状况显著恶化，全球三大信用评级机构相继调低希腊主权信用评级，希腊债务危机正式拉开序幕。同时,葡萄牙、意大利、爱尔兰和西班牙的主权信用评级也遭到警告或调降，导致国际股市大跌，引发了欧洲主权债务危机。（四）消费信用银行或大的商店、企业以货币或商品形式向消费者个人·····1、赊销2、分期付款3、消费贷款发达国家，消费贷款在全部贷款中的比例平均为30-50%!1997年底，172亿元；1998年以来，快速增长2011年，个人消费贷款余额8.9万亿元；住房信贷是重点：20

4、11年末，7.14万亿元4、信用卡信用证明！分散作业——联营！维萨集团（VISA）/万事达（MasterCard）①信用卡的运作过程信用卡公司、银行消费者消费场所偿还发卡消费替消费者支付②银行卡和信用卡是否具备透支功能：借记卡信用卡截至2012年第二季度末，累计发行银行卡32.25亿张，其中，借记卡29.23亿张,占90.63%，信用卡3.02亿张。2012年第二季度，银行卡渗透率达到42.7%。信用卡授信总额2.99万亿元；期末应偿信贷总额8612.12亿元。#利与弊：是对未来购买力的预支，过量的消费信用

5、会导致信用膨胀。美国次贷危机！次优按揭贷款机构的低标准放贷以及追逐高收益贷款的行为蕴含了风险。（五）国际信用1、出口信贷：出口国银行对出口贸易所提供的信贷卖方信贷和买方信贷2、国际银行信贷：3、政府信贷：4、国际金融机构信贷：（五）国际信用1、出口信贷：出口国银行对出口贸易所提供的信贷卖方信贷和买方信贷2、国际银行信贷：3、政府信贷：4、国际金融机构信贷：5、国际债券：（六）民间信用具体形式：合会民间借贷集资私人钱庄典当农村合作基金会等2009年：浙江丽水杜益敏因集资诈骗7亿元被终审判处死刑；温州的高秋荷和

6、郑存芬均因集资诈骗1亿多元被判处死刑；2010年：绍兴赵婷芝因非法集资2.7亿元被判处死刑缓期执行；台州王菊凤因非法集资4.7亿元被判处死刑；温州陈少雅因非法集资5亿元被判处死刑缓期执行；丽水吕伟强因集资诈骗2.6亿元被判处死刑缓期执行。2011年，丽水银泰房地产集团非法集资55亿元，季文华被判死刑;温州永嘉检察院对集资诈骗高达7亿多元的犯罪嫌疑人施晓洁，作出批准逮捕决定……2012：温州立人集团民间借贷案走进司法程序,董事长被刑拘,涉案额达45亿元……合会：标会：轮会：摇会：抬会：…大会主中会主中会主小会

7、主……小会主小会主会脚会脚*温州乐清抬会风波运行机制：一个会员加入抬会时，先交会主11600元，从第二个月开始，会主每月付给会员9000元，连付12个月，计10.8万元。从第十三个月起，会员每月付会主3000元，连付88个月，计26.4万元。两个办法：再入会！3.6/10.8=33%剧烈的“金融大地震”！第二节信用工具一.信用工具的特点收益性风险性·····遭到损失的可能性违约/市场/购买力风险等流动性或变现性偿还期英国的统一公债二.信用工具的分类（一）按信用形式划分商业信用工具银行信用工具国家信用工具消费

8、信用工具(二)以期限的长短来划分短期信用工具长期信用工具三、几种常见的信用工具（一）票据1、票据的概念出票人依法签发的，约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可转让的有价证券。依法签发的···/支付一定金额···/权利与票据不可分离/无因证券/可转让的···票据商业票据银行票据商业本票商业汇票银行本票银行汇票银行支票#商业票据和银行票据当事人：出票人/收款人/付款人/持票人/