保险学复习课件第一章

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1、保险学主讲人：李鑫Email:differeasy@hotmail.com第一节风险及其特征一、风险的概念1、定义风险究竟是什么强调风险的不确定性强调风险损失的不确定性风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件的实际结果与预期结果的变动程度，变动程度越大，风险越大。发生损失的不确定性。下一页第一节风险及其特征2、风险频率和损失程度风险频率，也叫损失频率（lossfrequency）是指在一定时期内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。损失频率=例如，某公司有20辆小汽车，年内发生2起交通事故，则损失频率为？答案：10%第一节风险及其特征损失概率风险00.10

2、.20.30.40.50.60.70.80.91（1）损失概率=0时，损失事件不发生，风险也不存在；（2）损失概率=1时，损失事件必定发生，这时损失已经确定发生，风险概念中的不确定性已经不存在了，所以说风险也不存在；（3）当0<损失概率<1时，不确定性存在，风险也才存在。当损失概率在0-0.5之间运动时，随着概率值的增加，不确定性随之增加。当损失概率在0.5-1之间运动时，不确定性随着概率的增加而减少，损失概率在0.5时，不确定性最大，风险可能性最大。第一节风险及其特征损失程度(lossseverity)是指一次事故发生所导致标的损毁程度。某公司价值为20万元人民

3、币的小汽车年内发生2起交通事故，损失金额为1万元人民币，其损失程度为？答案：5%第一节风险及其特征130300汉立区三角（HeinrichTriangle）最大伤害事故小伤害事故无伤害事故在工业事故中，每发生一次大的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和300次无伤害的事故。第一节风险及其特征二、风险的特征风险存在的客观性风险的损害性某一风险发生的不确定性总体风险发生的可测性风险的发展性空间的不确定性时间的不确定性损失程度的不确定性第一节风险及其特征三、风险要素风险因素（hazard）是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素实质风险因素道德风

4、险因素心理风险因素第一节风险及其特征实质风险因素是指有形的并能直接影响事物的物理功能的风险因素。汽车的刹车系统、发动机功能，建筑物的座落地址、建筑结构、材料、消防系统等。实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素。第一节风险及其特征道德风险因素是与人的品行修养有关的无形因素。诈骗、纵火、盗窃等恶意行为或不良企图心理风险因素指与人的心理状态有关的无形因素。人的疏忽、过失均与人密切相关，道德风险因素侧重人的恶意行为，心理因素侧重人的无意行为，两者都可称为人为因素。第一节风险及其特征风险事故（peril）也称风险事件是指损失的直接原因或外在原因。也就是指风险有可能变为现

5、实、以至引起损失的结果。损失风险因素风险事故第一节风险及其特征风险因素刹车失灵导致车祸造成人员伤亡风险事故刹车失灵车祸造成路面积水、能见度差、道路泥泞而引起车祸损毁了庄稼、房屋等暴雨风险事故暴雨是风险因素，车祸才是风险事故第一节风险及其特征损失（loss）指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。物品折旧虽然经济价值减少了，但是是有计划的，所以不能算损失。车祸导致残疾人的器官虽不能以货币来衡量，但是丧失器官所需的医药费以及因伤残而导致的收入减少确是可以用货币来衡量的。所以车祸造成人残疾是损失。第一节风险及其特征直接损失间接损失风险事故直接造成的有形损失，即实质

6、损失。损失进一步引发的有形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。损失实质损失费用损失收入损失责任损失第二节风险分类一、按风险产生的环境分类静态风险动态风险自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。由社会经济的或政治的变动所导致的风险。差别：1、损失不同2、影响范围3、发生特点4、性质含量第二节风险分类二、按风险性质分类纯粹风险投机风险只有损失机会而无获利可能的风险。既有损失机会，又有获利可能的风险。差别：纯粹风险只有损失的可能，所以人们都避而远之，采取规避风险的态度。而投机风险却有获利的可能，甚至获利颇丰，偏好风险的人们为求其利甘冒风险而为之。三

7、、按风险危及的对象分类第一节风险财产风险责任风险人身风险第二节风险分类信用风险财产保险责任保险信用保险人身保险下一页财产风险是指可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。第二节风险分类火灾，撞车返回责任风险是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。第二节风险分类返回信用风险是指在经济合同行为中，债权人与债务人之间，因一方违约对他方造成经济损失的风险。第二节风险分类履约风险返回人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济损失的风险。第二节风险分类疾病、伤残、死亡、失业等都会导致收入的较少或支出的增加。

8、返回四、按