放款中心对信贷操作风险防控的积极作用

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1、放款中心对信贷操作风险防控的积极作用　　摘要：信贷操作风险的防控历来是基层金融机构工作的重点和难点。农行盐城分行积极探索实践放款中心运作模式，实行“全品种、全流程、全区域”的统一制度标准，集中规范运作，实现了效益与安全的同步健康发展。配方较详尽地阐述了放款中心的基本制度设计，并着重就如何落实担保条件、用信条款、合同文本和资金使用监督等内控环节做了总结，可操作性强。　　2012年4月，农行盐城分行作为试点行成立放款中心。这是在江苏省分行的直接领导下，由省分行工作组会同盐城分行历时近两年的摸索与磨合，充分借鉴吸收同业既有经验，创造性地开展工作，积极探索

2、而建立的符合江苏农行实际的放款中心运作模式。运行至今一年零4个月，盐城分行已实现放款中心“全品种、全流程、全区域”的集中运作。今年以来共办理信贷业务发放13125笔，金额87亿元,其中签订合同15320笔，放款审核13125笔。　　笔者作为放款中心的一员，亲历这一年多的放款中心成长之路，感触颇深。放款中心的成功试点对于信贷业务运作的专业化、信贷流程操作的规范化、信贷经营管理集约化有着深远的影响和积极的作用。　　众所周知，信用风险、市场风险、操作风险是我国商业银行面临的最主要的三大系统性风险，商业银行信贷业务的过程也是这三种风险集中体现的过程，尤其是

3、操作风险。近几年随着我国经济的高速发展，信贷操作风险案件频出，给银行造成了重大的经济损失，信贷业务中欺诈、违规操作等现象严重，如何防范这些风险，建立相应的防范机制已成为了商业银行发展过程中所面临的十分迫切的问题。放款中心的建立主要目的就是防范信贷业务中存在的操作风险，作为一个专职防范操作风险的部门，它能够更专业更有效地发现并排除潜在的操作风险，保障银行信贷资产的安全。　　通过实际工作，笔者认为放款中心对于信贷操作风险的防控主要表现在以下几个方面：　　一是防范了用信条款不落实的风险。集中放款后由放款中心审核人员审核贷前用信条款落实情况，当所有贷前先决

4、条件完全符合后才能发放贷款。这样有效杜绝了“贷前审批限制条款和管理要求不落实”等常见问题的发生。　　二是防范担保条件未有效落实存在的风险。目前商业银行授信过程中采用抵、质押或保证等担保方式为授信提供有效担保是非常普遍的。但是在办理担保的过程中，往往会出现因未严格审查资料等而使办理的担保无效，给银行造成损失的情况。如重复抵押致使抵押形同虚设；担保资料无效或不完善致使担保无效；对抵押物状况审查不到位造成脱保；对重组授信或借新还旧授信过程中担保条件的落实不到位等情况，放款中心则是防范此类风险的重要部门。　　根据放款中心管理办法，信贷业务的抵质押手续全部集

5、中到放款中心，由放款中心人员集中办理抵质押登记手续，领取相关权利证明，办理抵质押登记的变更、注销手续，办理抵质押权证原件的出入库与移交手续等，实施“双人作业、相互制约、责任共担”的操作管理模式，有效防范了假抵押、假权证。　　放款中心设立放款审核岗，在审查相关资料过程中较一般人员更注重存在的法律风险，对担保条件、合同文本等的审核更专业更到位，能够有效地防范法律风险。　　三是防范由于合同文本错误出现的风险。在贷款发放过程中，常会出现这些情况：由于使用的合同文本不正确或没有对文本的内容进行有效审查，合同文本中存在不利于银行的条款致使银行遭受损失；合同内容

6、填写错误或对要素进行随意涂改，尤其是诸如利率、金额、期限、借款人、担保人等主要要素，致使在诉诸法律过程中不能提供有效的资料致使银行权利得不到落实；保证合同与借款合同无编号、不衔接，现实贷款档案中有大量的保证合同没有编号，有的保证合同保证金额与借款合同不一致。　　放款中心设立合同管理岗集中签订合同。与客户签订的借款合同、担保合同等合同文本均由合同管理岗人员负责选用和制作。同时将草签合同扫描上传C3系统提交放款审核岗进行合同预审。放款审核岗审核合同文本的选用是否正确；信贷批复方案各要素是否完整、准确地在合同中体现；合同填写是否规范；主从合同连接关系是否

7、准确等等。经审核无误后，合同管理岗方可与客户在我行有视频监控的区域面签，并截图保存。　　四是防范资金使用监管不到位的风险。放款审核岗在贷款发放前加强贷款用途的支付审核，集中审核客户提交的购销合同、支付凭证、进账单等资料。对采用受托支付方式付款的，由放款中心会计人员根据支付资料按规定进行账务处理。用信监测岗对受托支付执行情况进行监测，对受托支付不成功及资金回流进行跟踪分析，并提示客户部门和授信执行延伸检查。严防了资金挪用风险，确保银监会信贷新规定执行到位。今年1-10月份，全行累计新发放固定资产、流动资产和个人贷款82.2亿元，受托支付比例为97.7

8、7%，受托支付走款比例中项100%，完全符合贷款新规对三类贷款受托支付比例的要求。　　遵循和坚持效益性、安全性、流动性原则