电子支付中存在的问题和解决方案

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1、电子支付中存在的问题和解决方案一、电子支付中存在的问题（一）、安全问题这个问题直接关系到电子交易各方的利益：买方存在信用卡密码被窃或泄露从而是导致资金流失的风险，以及商家是虚假的从而造成钱付了却收不到货的局面。卖方存在未能识别电子伪钞进而向不真实的买主交货，进而导致“钱货两空”的结果；银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到从而拒付的风险。由于种种风险的存在，各方当事人对在Internet网上从事电子交易就不免心存疑虑。网上交易所能带来的巨大机遇和丰厚利润也无时无刻不在吸引着那些喜欢冒险入侵者，买方、卖方和银行都必须承担来自外

2、部的风险。更多的、更重要的方面还在于它的进一步发展，必然涉及国民经济建设中资金的调拨，涉及国家经济命脉的重要内容。从我国目前电子支付的发展情况看，解决方法：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。虽然目前尚未公布正式的电子支付的国际标准，但西方国家较多采用的是Visa和MasterCard共同开发的SET标准。由于该标准得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成为事实上的工业标准，并获得IETF标准的认可。就目前情况看，SET是电子支付安全的一

3、种较好的解决方案，需要组织力量认真地加以研究。各单位在设计电子支付系统时，也应考虑今后与国际接轨的问题。（2）建立认证中心（CA）的问题。电子支付中的安全技术日趋成熟，但至今为止，我国尚没有相应的认证中心，这种状况严重阻碍了电子支付的发展。SET协议中的一个关键环节是设置了对买卖双方的认证中心，并提供了基本可告靠的认证技术。现在的问题是，必须确定CA认证权的归属问题。银行部门希望拥有CA的认证权，以便今后能够自由地选择高服务质量的信息服务商。电信部门也希望拥有这一权利，以便能够自由地选择银行。贸易部门处于自身方便的考虑，更希

4、望拥有这一权利。所以，克服部门的局限性，从整个国家的利益出发，尽快合理设置认证中心，是一项极为紧迫的任务。在过去的几十年中，我们已经失去了许多发展的好机会，这一次，应当有一个清醒的认识。（3）大力发展电子支付的安全技术。有关这方面的具体问题，我们将在第九章进行详细的讨论。（二）、支付方式的统一问题前面我们已经提到，在电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付，

5、从而也就不能实现因特网上的交易。就单种支付方式而言，也存在着标准不一的问题。如智能卡就存在多种标准问题。和智能目前执行的通用标准是ISO7816和CEN726标准，包括了智能卡和智能卡阅读器的格式、协议和功能。这两个标准设计的目的是为了在智能卡和智能阅读器内部或之间提供高效的操作，但没有考虑最大发挥智能应用程序的效率问题。目前还有三种企业标准在使用。一是由IBM、Oracle、Sun、Netscape等公司支持的OpenCardFrameWork标准，这是一种基于网络计算机（NC）的标准。二是微软公司制定的PCSC（个人计算

6、机智能卡）工作组标准，该标准为斯伦贝谢电子技术研究所所支持。三是Sun公司的JavaCardAPI标准，该标准为花旗银行、Visa、第一联合银行、VeriFone等公司和组织所支持。显然，在每种支付方式所采用的标准方面也存在着统一的问题。从现在的情况看，仍将存在多种支付方式并存的局面，而且这种格局还将维持相当长的一段时间，但无论如何，支持方式的统一将是大势所趋，是不可阻挡的历史潮流。届时，人们将能够真正地“一卡走世界”。（三）、跨国交易中的货币兑换问题一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少

7、。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。WorldPay电子商务服务只能解决部分客户的货币兑换问题，并不能解决所有人问题。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可受限制地通过Internet在全球任何地方购物消费。可彩霞多种可自由流通货币作为支付货币，以解决有引起货币尚不能自由流通（如中国的人民币等）的问题。（四）、法律问题我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：（1）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施

8、的一种支付行为，与传统和支付方式类似，它也要引起涉及资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭。美国提出的电子支付的法律定义是否适合我国的情况，需要做哪些修改，其行为特征等都应该加以研究。（2）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的