金融发展的问题及建议

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1、(一)、互联网金融内涵　　互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新平台、新特性、新模式、新技术和新的实现形式。互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。互联网金融简单的说是除了间接融资模式和直接融资模式之外的第三类金融融资模式，金融活动中以互联网为平台的都属于互联网金融的范畴。从广义而言，互联网金融主要包括两方面的内容：第一方面是是传统的金融机构以互联网技术构建信息平台，将传统的金融服务延伸到线上，从而实现网上转账、网上交易股票、网上缴费、网上汇款等业务;第二方面是互联网思维下的金融创新，即在互联网影响下出现的金融活动的全新形式。而狭义的互联网金融则主要指

2、后者　(二)、互联网金融特点　　第一、高效的信息处理。互联网金融将信息通过搜索引擎进行筛选分类，从而提升了信息检索和产生结果的速率;云计算集合大量信息，将信息进行迅速的处理，这些都是互联网金融高效处理信息的优势。第二、及时性和移动化。互联网金融的支付方式全部实现电子化作业，数据库与互联网开放交融，电子支付方式通过计算机网页和手机网页等渠道实现快捷支付。商业银行的支付宝、网上银行等互联网金融平台既可以实现小额支付，也可以实现大额支付，这些渠道正在取代支票、汇票等传统的银行支付结算手段。尤其是移动终端的电子支付，因为它的便捷性极大促进了它的发展。移动终端支付手段可以通过云技术，在云

3、端实现数据共享，从而减少移动通信设备的信息处理负担，使得电子支付更加低成本化与便捷化。第三、低成本、高效率资源配置。互联网金融模式下，交易双方通过虚拟的网络技术，在互联网上寻找需要的金融资源，突破时间和地点的限制相比于线下交易，无营业网点、无交易成本、无垄断利润，投资人能够在开放的平台上及时找到符合彼此的理财产品，达成高效率的资源配第四、风险大、监管弱。首先，我国处于互联网金融发展的初期阶段，相关法律体系还未形成，监管单位的监管对象依然很模糊。其次，当前我国信用登记制度还不健全，尤其是对互联网金融的众多参与主体无法实现准确的信用评价。由于互联网金融的违约成本低，在无法进行完全的

4、实名甄别的情况下存在骗贷、卷款跑路乃至是非法集资、诈骗等恶劣的道德风险问题。最后，因为金融数据库与互联网对接，防范技术风险是非常急迫的。因为我国网络技术发展相对滞后，所以互联网安全问题在我国相对突出，乃至产生了严重的网络金融犯罪问题。比如黑客攻击客户的账号和信息资料，会对消费者造成巨大的经济损失。二、我国互联网金融发展现状　　(一)、我国互联网金融取得的成绩　　金融电子化在我国早已开始进行，这就为互联网金融的发展奠定了前提条件。通过长时间的发展，互联网金融所必须的运营框架和基本技术在我国已经初步形成。同时，企业网上银行功能也非常丰富，网络银行平台上业务也正全能化。近年来，网络银

5、行主要是以工商银行和招商银行为首，在国际上取得了很多大奖项。其中实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设是其最大的成绩。(二)、互联网金融在国内的主要模式1、支付结算类模式在我国，以互联网为依托的第三方支付企业大抵分两类：互联网支付企业和金融型企业。前者以支付宝、财付通为首，以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，发展迅速;后者以快钱、汇付天下、环迅支付等为主，侧重行业需求。2、融资业务类模式主要包括P2P网络借款、网络小额贷款和前几年就出现的众筹网等。P2P网络贷款是指个人和个人之见的借贷，它借助网络的力量，将资金供给与需求的双方联系在一起。不过，从整个P2P行业来看

6、，我国P2P信贷平台的发展还处于初级阶段，同时风险控制体系仍不健全。　众筹模式是一种特殊的网络筹资方式。意为群众筹资或大众投资，它以团购和预购相结合的方式，利用互联网传播性的特性，使小企业或个人的创意项目可以向大众展示，从而吸引投资者兴趣，进而帮助资金需求者获得开发项目所需要的经费。即这种众筹的模式不存在资金的借贷关系。它具有融资门槛低、项目具有多样性的特点。　　3、投资理财保险类模式　　该模式主要是指为消费者提供购买保险、信托、基金等理财产品的互联网平台，与传统理财模式最大的差别是，电商平台与金融机构之间达成深入的协作是开展互联网理财模式所必要的。其中，对金融理财产品进行开发

7、运营是金融机构主要责任，而寻求用户资料是电商平台的主要责任，利用平台的宣传做广告，来吸引用户购买相应的理财产品。然而这种模式也是非常具有优势的，优势一是各个电商平台都可以销售理财产品，用户能够方便及时地进行购买和赎回。优势二是对已经购买了相应理财产品的用户来说，用户可以利用互联网及时地查询收益情况。　　(三)、我国互联网金融发展的主要问题近年来，虽然国内互联网金融发展迅速，但从从全国范围来看，我国互联网金融的发展整体仍处于发展阶段，诸多相关政策需要制定。同时，由于监管环境宽松也导致互联网金融