关于完善对网络银行风险监管问题的思考

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3、对网络银行的各种风险进行分析，也就是诠释“怎么了”的部分。在这部分，笔者将对各种风险进行简要的阐释，并从技术层面、制度层面、监管层面，对各种风险进行深层次的剖析。技术层面的风险并不需要笔者从法学层面进行深入分析，因此在文章的写作方面笔者除了将其简单定义外，并不赘述，将一笔带过。制度层面的风险笔者将通过经济学、法学理论进行深层次解析。制度性风险主要集中于由网络银行内部体制造成的操作不规范引发的风险和由网络银行和其用户双方责任归属不明确引发的风险。对监管层面的风险分析，主要从两点出发，一是对现行监管体制、监管机构职能进行分析、总结指出问题所在。二是对监管理念的诠释，从监督管理为主的理念向服务型理念

4、的转变。文章的第三部分是提出自己在网络银行风险监管中的意见建议，也就是“怎么办”的部分。结合上面的分析，分别对国内外的银行监管制度进行介绍，如美国对网络银行的监管、欧洲国家对网络银行的监管等。重点介绍了被普遍认同的巴塞尔体制，并对在其体制下的法律监管从监管理念、监管模式、具体的监管方式等，并在此基础上，针对文章第二部分提出的三种层次的风险逐一解决。技术层面的风险的主要问题在于监管制度及其监管标准的具体化，即为网络银行安全技术提供具体的可供参考的标准，同时网络银行技术性风险的规则原则。解决制度层面的风险主要在于1、建立统一的网络银行业务监管体系；2、为网络银行日益国际化的发展趋势作出调整；3、规

5、范网络银行“协议”，详尽双方的权利义务，即明确在合同订立时，双方应有的或不应有的约定。监管层面的风险在于监管机构对这些信息进行认证的过程中应如何公布信息、公布的程度和方式如何等。笔者的理论基点在于对于法律的连续性、稳定性理解，如果能通过对现行的法律进行解释来解决问题，并不建议重新立法或者专门立法。另一方面给是通过经济学的相关理论对交易达成或者说是合同订制的各环节银行、客户各自掌握的信息量进行分析。笔者的理论基点是任何一个双赢合同的达成都是订立合同的双方掌握信息量的相对平衡，虽然市场行为处处博弈，但一旦合同双方掌握的信息失衡，则很容易造成重大误解或者欺诈，致使合同无法订立，使双方“共损”。最后结

6、语部分将对文章的观点进行总结。目录一概述（一）网络银行发展现状（二）网络银行发展之“瓶颈”（三）网络银行立法概况二、网络银行风险解析（一）网络银行风险概述（二）技术层面风险解析（三）制度层面风险解析（四）监管层面风险解析三、网络银行的风险监管（一）国外经验介绍（二）我国网络银行风险监管之法律解析（三）完善我国网络银行风险监管之我见四、结语引言网络技术的发展正在不断改变着人们的行为方式，与以往相比，现在的人们似乎更热衷于通过网络来解决自己的衣食住行，从网上聊天到网上购物，再到网上支付，网络技术的运用已经渗透到生活中的每个角落，人们变得越来越“宅”了。传统的银行经营模式，已经远远不能满足人们的需求

7、，能够提供方便快捷服务的网上银行因运而生，并且在近十几年的发展中，逐步呈现出高昂的发展态势，根据相关组织的统计数据，在近几年银行业务中，网络银行抢占了大量的市场份额，其在银行经营利润中占据较大比例。然而，不可忽视的是，网络银行在发展的过程中也遭遇了一些“瓶颈”难题，比如交易的安全性问题、网络运行的稳定性问题、风险监管问题等等。有关方面的统计结果是2006年，英国因网上银行欺诈而导致的损失为3350