电子货币与支付系统(简略版)

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1、第一次作业请举例论述电子商务与传统商务相比较的优缺点。（1000字以上）（请于下周三之前交到各班学委处）第四章电子货币与支付系统本章概要本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进程。一，电子货币的产生与发展电子货币是在电子信息技术高度发达、信用货币多元化基础上出现的无形货币，是代表一定购买力的电子数据。它的基本形态是电子货币的持有者以一定的现金或存款从发行者出兑换得到的代表一定购买力的数据，并以可读写的电子信息方式储存。该电子数据本身即称作电子货币。当持有者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将电子数据转移给指

2、定对方。第一节电子货币根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货币具有流通和支付职能并越来越趋向于“网络货币”形式。据此可以认为，进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。因此电子货币应用的深度和广度将直接影响网络支付结算的效果，进而影响电子商务的发展。第一节电子货币电子货币的基本运作流程电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，即发行、流通和回收。步骤①，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据

3、对X授信。步骤②，流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。步骤③，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。如下图。A电子货币的发行者X电子货币的使用者Y电子货币的使用者图：电子货币的基本运作流程（1）（2）（3）现金或存款流数据流电子货币的典型中介运作流程电子货币运作上以图2－1基本形态为基础，但还有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY3个当事者之外，AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b，如下图所示

4、的中介运作流程。A电子货币发行者a银行b银行X电子货币的使用者Y电子货币的使用者图有中介机构介入的电子货币运作流程（1）（2）（3）（4）（5）现金或存款流数据流上图所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤，涉及到5个当事者：步骤①，A根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存款交换；步骤②，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信；步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y；步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)；步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现

5、金支付给b(或存入b的存款账户)。电子货币的典型中介运作流程电子货币的主要特征从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不是以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段的电子数据形式储存，故又得名——数字现金、虚拟货币。从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。从电子

6、货币当事人看，一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般是银行、信用卡中心、清算公司等金融或非金融机构。电子货币的主要特征电子货币的种类电子货币自诞生以来发展很快，种类也很多，可以根据不同的特点来分类，下面是几种常用的分类。1．按电子货币的支付方式分类1）“储值卡型”电子货币“储值卡型”电子货币是指功能得到进一步提高的储值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人那里真

7、正收到这个数目的资金。典型的就是我们知道的IC卡（智能卡）,即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托罗拉和BullHN公司共同于1997年研制成功。由于使用了IC芯片（集成电路，微CPU)），因此难以伪造，安全性好。储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡、磁卡或其它卡。储值卡的特点主要有：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费不计名、不挂失面值较小，一般为20元、50元、100元等电子货币的种类2）“信用卡应用型”电子货币即信用卡在因特网上使用，这是目前运用最广泛的电子结算货币工具。当前我国各金融机构的电子支付环境支持的主要是这种电子