保险中介及其发展情况

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1、保险中介保险系李勇杰第一章保险中介概述第一节保险中介第二节保险中介制度第三节我国的保险中介制度第一节保险中介保险中介的概念保险中介人指活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人与投保人联系起来并建立保险合同关系的人，也指独立于保险人和投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理有关保险事项的机构或个人。保险中介的形式狭义的保险中介——保险代理人、保险经纪人、保险公估人广义的保险中介——精算人员、保险顾问人员、保险咨询人员、保险技术人员、保险验船师《保险法》第一百二十五条　保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取

2、代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。《保险法》第一百二十六条　保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险公估人是办理保险标的的鉴定、查勘、估价、定损证明的保险中介人，一般以法人形式存在。保险代理、保险经纪和保险公估人的区别：法律地位不同名义不同业务要求不同手续费支付方式不同法律责任不同职能任务不同保险市场的特殊性社会分工的需要降低保险交易成本的需要保险中介产生的主要因素保险中介活动的原则合法性原则独立性原则公平竞争原则资格认证原则第二节保险中介制度一

3、、保险中介制度保险中介制度指关于保险中介行为的各种规范的总称。保险中介制度的具体组织形式有多种：政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理法规，规定各类保险中介人的行为规则；保险中介人协会或行业协会以自律组织出现，通过组织成员共同订立的自律守则，梳理各种关系，规范中介人的市场行为；以及各公司为自身的经营管理而制定的各类有关保险中介的规章制度。二、保险中介市场保险中介市场与保险中介制度的概念相近，但两者内涵不同保险中介：一种理解是指保险中介供给与保险中介需求的关系；一种含义是指提供保险中介服务的各种保险中介机构和个人的总称。保险

4、中介制度的作用优化保险资源配置有利于降低保险交易成本保证保险市场可持续发展激励和约束保险中介人，规范健全保险市场促进保险知识的传播和保险意识的提高保险中介制度发展的影响因素保险制度经济环境法律环境社会文化环境保险监管的类型保险公司的发展情况第三节国内外保险中介制度国外及港澳保险中介发展情况大陆保险中介发展情况国内保险业和美、日的比较2002年以来保险业保持年均18.2％的增长速度，2007年全国保费收入是2002年的2.3倍。我国保费收入世界排名第9位，比2000年上升了7位，平均每年上升1位。保险公司总资产达到2.9万亿元，是200

5、2年的4.5倍。到2007年，中国保险业的保费规模达到7035亿元，是1999年1393亿元的5倍，年均增长率达22.89％。2010年，全国实现保费收入1.45万亿元。其中，财产险保费收入3895.6亿元；人身险保费收入1.06万亿元。根据瑞士再保险公司的研究，人均GDP超过1000美元之后，保险收入将会开始加速增长，超过50000美元后，增速开始放缓。根据国家统计局的数据，2008年国内人均GDP已经达到3000美元以上。从S曲线来看，中国目前正处在保险市场快速发展的阶段。这也是被这几年的保险增长所验证的，但目前中国保险行业的发展

6、仍然远远落后于其他成熟市场。保险深度（保费占GDP的比重）和保险密度（人均保费）分别由1999年的1.63％和13.3美元，增加到2006年的2.7％和53.5美元。以保险密度来看，美国2008年是2000美元左右，而中国仅70美元左右，与黎巴嫩和科威特的水平相当，科威特的保险普及程度是比较低的，因为其是阿拉伯国家，宗教上对保险有排斥。而以保险深度这个指标来看，美国2008年为4%，中国仅2.2%，印度高达4%。国外及港澳保险中介发展情况美国保险中介发展日本保险中介发展英美日保险中介制度比较香港保险中介台湾保险中介美国保险中介发展美国

7、对保险中介的约束主要是通过各州的保险法律或法律中的特别规定、自律性规则和保险中介合同等来体现的。保险代理人是美国保险中介市场的中心角色，100多万保险代理人代理的业务遍及各行各业，是寿险及非寿险公司获取业务的重要来源。保险代理人根据销售业务的不同有人寿保险代理人、事故及健康险代理人和财产责任险代理人之分。代理人若想从业必须通过相应考试获取专业资格。按代表保险公司数量的多寡，美国有专业代理人与独立代理人之分。独立代理人具有独立的地位，可同时为几家保险公司代理业务。专业代理人只能为一家保险公司或某一保险集团代理业务。在非寿险领域.美国保险

8、公司更多地借助独立代理人。在人寿保险中，美国保险公司主要依赖于专业代理人。对违反法律和其他准则的保险代理人所给予的处罚一般包括经济处罚和吊销执照。美国的保险经纪人可分为销售财产意外险的经纪人和销售人寿保险的经纪人。在美国