客户评价与统一授信

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1、客户评价与统一授信一、客户评价（一）什么是客户评价商业银行或其委托的具有合格资质的专业评估机构，运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期内的偿债能力和偿债意愿，进行定性和定量分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观和公正的综合评价。一、客户评价（二）客户信用等级1.客户信用等级从客户的市场竞争力、偿债能力、发展前景等方面进行评定，并以国际通用符号标明企业信用等级，是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，是商业银行信贷管理的日常工作和基础性工作。2.客户信用评级工作的原则实事求是、统一指标、统一标准、按程序评定。3.客户信用等级级别按国际通用惯例，分为三

2、等九级。A、B、C三级，AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C共九个级别。一、客户评价（三）信用等级评定对象1.已经与商业银行建立了信贷关系的企业2.向商业银行申请建立信贷关系的企业3.需要商业银行提供资信证明的企业开户企业注意：未投产的新建企业和生产经营未满一年的企业不参加信用等级评定。一、客户评价（四）评级程序组织初评集中评审等级确认等级授证检查调整一、客户评价（五）评级指标1.企业基本素质企业领导层知识机构、实践经验、经营策略、管理模式、员工的技术素质、产品的质量。2.经济实力企业自有资金状况、规模大小、承受债务能力、固定资产更新、技术

3、改造的程度和扩大再生产的准备状况。3.偿债能力及信用资产负债表中有关资产与负债的比率和结构关系所反映的企业资产流动性及变现能力、偿债能力及对债权的保障程度。4.经营能力及效益企业资产的营运能力。5.发展前景企业的外部环境和内部经营现状及发展趋势。包括宏观经济政策、企业所处的行业地位及背景以及企业成长性及抗风险能力。工业企业信用评级指标及计分标准：P143页表。一、客户评价（六）特殊客户的评级1.学校高校中的部属、省属学校为AAA级客户，地方属高校中师资力量雄厚、生源充足和毕业生综合就业率高的也可评为AAA级客户；中学中的省级重点中学可评为AAA级客户，其他

4、学校至多评为AA级客户。2.医院县级以上的人民医院及各省级医院、市级医院为AAA级客户，其他至多评为AA级客户。3.新闻媒体省级报社为AAA级客户，地市级报社中发行量占当地人口10%以上、广告收入占其收入来源60%以上的，也可评为AAA级客户，其余至多为AA级客户。4.电视台省级电视台、地市级带那时台为AAA级客户，其余至多为AA级客户。注意：关停企业、生产经营很不正常的企业和国家产业发展序列目录列为停止生产的企业，可由经营行直接评为C级企业。二、商业银行统一授信（一）与统一授信相关的概念1.统一授信商业银行通过核定客户最高综合授信额度，统一控制客户在银行

5、系统内各类融资总量的风险管理制度。2.最高综合授信额度在对客户的资信情况和融资风险进行综合评估的基础上，通过定量计算和定性分心得出的在商业银行融资总量的最高限额。属商业银行的商业机密，原则上不向外公开。3.客户授信额度商业银行在一定期限内和一定条件下对客户的融资计划额度，可对外公开。符合条件的客户可在最高授信额度内核定客户授信额度。4.分项授信额度在核定最高授信额度或客户授信额度的前提下，按不同融资种类分别核定的融资控制线，包括贷款、贸易融资、贴现、承兑、信用证、保函和担保等表内外信用发放方式。注意：各类融资业务的分项授信额度之和，不得超过该客户的最高授信

6、额度或客户授信额度。二、商业银行统一授信（二）授信对象与商业银行建立信用关系的单一企业法人客户或集团客户。二、商业银行统一授信（三）统一授信原则授信主体的统一授信形式统一不同币种授信的统一授信对象的统一商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户，不同部门分别对同一或不同信贷品种进行授信。商业银行对同一客户不同形式的信用发放都应置于该客户的最高授信额度以内，表内表外业务授信统一。做到本外币授信的统一，将对本币业务的授信和外币业务的授信置于同一授信额度之下。商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机

7、构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信。二、商业银行统一授信（四）统一授信的方式内部授信公开授信内部授信与公开授信在操作上的区别1.申请环节不同公开授信是银行企业双方的经济合同，具有法律效力，必须由客户提出要约，提出申请，商业银行承诺同意公开授信，构成符合《合同法》规定的授信合同。内部授信是银行内部控制客户信用风险的管理制度，不具有法律效力，也不需要申请。2.担保环节不同公开授信原则上要求采取最高额担保，而内部授信则无担保需要。3.是否签定协议的差别公开授信必须签定协议，内部授信不需要与企业签定协议。4.信用不同公开授信客户可以随时向商业银行申请借款

8、，而不需要烦琐的逐级审批手续，内部授信的用信必须严格按授权权限办理