国际互联网金融的发展趋势及对我国的启示

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1、·银行经营管理·■本文作者/中国农业银行战略规划部马锦徐学超何文思摘要：欧美发达国家互联网金融热度和社会影响均不及我国，但依托技术优势其创新水平目前依然领先全球，可资我国借鉴之处良多。本文旨在呈现国际典型互联网金融业态发展的基本脉络和五个最新趋势，以及对国内商业银行发展互联网金融的几点启示。关键词：互联网金融；电商金融；移动金融；社交金融；智慧银行中图分类号：F832.33文献标识码:A文章编号:1004-4817（2014）01-0038-05在中国互联网金融创新热潮兴起之前，作为互联透的发展模式。1999

2、年PayPal推出货币市场基金产网技术的起源地，欧美一直引领着全球互联网金融的品，2008年斥资10亿美元收购信用支付工具BillMe创新发展，几乎所有代表性的互联网金融业态都诞生Later，形成了全业态的金融服务链条。近年来，以于欧美。国际互联网金融的发展规律和趋势对我国Amazon为代表的大型电商开始试图摆脱PayPal的商业银行在喧嚣的互联网热潮中找准方向大有裨益。控制，经营自己的电商金融业务，甚至出现了专门从事电商数据分析、信用评分、贷款评估的小贷公司、供一、国际典型互联网金融业态的兴起及发展轨迹应链

3、融资公司和评级机构，金融与电商的跨界融合日从国际上看，目前典型的互联网金融业态包括网益深入。络金融、电商金融、社交金融、移动金融、大数据与智社交金融。2003年以后，互联网进入用户创造慧银行五种。以兴起早晚为序，对其发展轨迹作简单内容和深度交互为特征的“Web2.0时代”，出现Face-整理。book（2004）、twitter（2006）等社交服务网站，网络社网络金融。包括网络银行、网络证券、网络保险交、即时通讯与微博客等自媒体传播流行，互联网金等形式，指通过互联网渠道经营传统金融业务的模式。融的业态创新开

4、始融入社交、众包、自金融的元素。早在1990年代中期，随着浏览器、加密算法、安全电英国的ZOPA（2005）、美国的Prosper（2006）和Len-子交易协议（SET）和安全套接层（SSL）等技术的突破，dingClub（2006）等人人贷公司出现，并在2007年金花旗、汇丰、富国等国际领先银行纷纷开始推出网上融危机爆发、传统信用萎缩的背景下，获得快速发展。银行服务。在当时席卷全球的金融自由化浪潮推动Indiegogo（2007）和Kickstarter（2009）等众筹公司成下，FirstUnionNa

5、tionalBank（1995）、InsWeb（1995）、立，美国JOBS法案（2012）允许小企业通过众筹融资E*TRADE（1991）等纯网络金融机构纷纷诞生并一度获得股权资本。人人贷、众筹融资对传统信贷、证券、活跃于市场。但20世纪末随着互联网泡沫的破裂，票据业务成替代之势。社交平台与电商、银行实现账纯网络银行陷于沉寂，大部分破产倒闭或被吸收进银户联合、接口互通，纷纷推出虚拟货币（2011年Face-行的网络银行部门。网上银行成为银行发达国家居book推出Credit虚拟货币）和社群支付应用，并开始民

6、获取互联网金融服务的主渠道，物理网点与网上银向移动终端、线下社交、生活场景延伸，将社交金融服行相结合，也成为商业银行的主流经营模式。务拓展到购物、支付、缴费、理财等领域。电商金融。指非银行第三方为电子商务交易或移动金融。随着移动互联网的发展和移动智能基于电子商务平台提供的支付、理财、融资等金融服终端的普及，移动金融成为互联网金融领域的新宠务。电商金融的兴起，源于1995年以后电子商务的儿。日本是最早运营3G网络的国家，加之金融管制大规模发展，美国eBay旗下的PayPal（1998）和欧洲政策相对宽松，移动金

7、融获得长足发展。早在2004的Moneybookers（2002）等在线支付公司是其中的代年，日本NTTDOCOMO与Edy合作推出“手机钱表。自此，电商金融企业利用平台资金流、信息流、物包”，即实现了小额移动支付功能。美国移动金融发流合一的优势，走上了由支付向理财、融资全方位渗展相对滞后，但2010年以后竞争也趋于白热化，银行收稿日期：2014-10-05382014年创刊号·银行经营管理·各类移动支付产品、谷歌手机钱包（2011）、Square纹扫描和识别功能推出更简易的支付方式。日本冲（2009）移动刷

8、卡设备纷纷进入市场。目前，移动金融电气公司已实现利用移动终端设备进行高精度的虹领域，新型终端设备、生活社交应用、O2O支付模式膜身份认证。层出不穷，已经成为互联网金融创新的聚焦点。二是移动银行推陈出新。随着智能手机的快速大数据与智慧银行。2012年以来，云计算、大数普及和APP应用产业的蓬勃发展，移动银行开始以据、语义网、IPv6等新技术、新理念被广泛关注，商业丰富的业务、贴切的服务和灵活的个性化服