国际互联网金融监管政策与体系及对我国的启示

《国际互联网金融监管政策与体系及对我国的启示》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、际互联网金融监管政策与体系及对我的启示良升苗中国社会科学院研宄生院摘要：随着互联网金融的发展，我国需要借鉴国外成功的监管经验，来应对在我国互联网金融行业出现的新情况、新问题，推动我国互联网金融持续、健康的发展。关键词：互联网金融;监管;作者简介：陈升苗（1983-）,男，浙江温州人，民族:汉学历:在读博士研究生。互联网金融监管存在的问题（一）互联网金融监管的法律法规不完善现有的《证券法》、《保险法》、《商业银行法》等已不适用于新兴互联网金融行业。众筹平台通过互联网向社会公众募集资金的运营方式的合法性还没奋得到认可。众筹的这种方式与非法集资的界限还有待划清。P2P网络借贷平台，没有

2、专门针对其的法律法规。法律法规也没有明确其业务性质、主体责任、经营范围等问题。（二）互联网金融监管的主体不明确今后互联网金融混业经营将是大势所趋。然而，我国当前的金融监管模式还是以分业监管为主。以余额宝为例，央行监管支付宝的的支付结算行为，而证监会监管支付宝转账到余额宝购买货币基金的行为。这样的监管方式很容易异致多头监管或监管真空，造成低下的监管效果。（三）互联网金融信息的披露不够及时、全面一方面，没有相关的法律要求互联网金融公司进行信息强制披露；另一方面互联网金融平台只是作为信息屮介，信息的实际发布者是融资方，其信息披露是否真实可靠是个很大的问题。例如，P2P平台没有全面披露借

3、款人信息、平台自身信息披露和年度财务报告。因此，投资人很难从有限的信息披露中了解平台及融资方的真实情况。（四）互联网金融信用体系不完善互联网金融平台很难通过不完善的社会信用体系获得比较全面的借款人信用信息，导致借款人的信用水平难以评估。而且，互联网金融平台不能从人民银行征信系统获取借款人的信用记录，也不能共享其它平台的客户信用数据。有些借款人利用信用共享机制上的漏洞，重复借贷或不良借贷，引发信用风险。二、国际互联网金融监管比较分析（一）美国互联网金融的监管政策与体系美国政府没有出台专门的互联网金融法律法规，而是利用现有的体制进行多层次监管。自2008年起，美国证券交易委员会就认定

4、P2P平台发行的票据是证券,必须在该机构进行登记，P2P借贷公司运营也必须遵循美国的证券法。联邦机构（如联邦贸易委员会，联邦存款保险公司）、消费者金融保护局（CFPB）及各州政府都会对P2P借贷平台进行监管。（二）英国互联网金融的监管政策与体系2013年，英国金融监管体制的改革，使英格兰银行、金融服务局和财政部组成的三方监管体系转变为英格兰银行全面监管金融机构的格局。英格兰银行下设审慎监管局和金融行为局。前者主要监管银行、存款、保险、信贷和大型投资机构;后者监管其他金融企业，例如P2P等互联网金融平台。（三）法国互联网金融的监管政策与体系法国的金融监管机构有两家:法国金融审慎监管

5、局（ACPR）和法国金融市场监管局（AMF），分别负责对信贷机构及保险公司的审慎监管和对金融市场的监管。具备支付、发放贷款等业务的互联网金融平台接受ACPR监管;仅具备中介业务的互联网金融平台接受AMF的监管。三、对我国互联网金融监管的启示及建议（一〉加快建立健全互联网金融法律体系虽然互联网金融的法律依据可以参照现冇的《商业银行法》、《证券法》、《合同法》，但是没有考虑到金融和互联网融合后所产生的交易去屮介化、虚拟化等特点。比如《合同法》中虽然有关于数据电文的规定，但是规定过于简单，新的网络金融法律体系中必须作针对性的完善和细化，如对电子合约的合法性的认可等方面规定的完善。有必要

6、按照法律法规、部门规章（如2016年中国银监会联合工信部、公安部等四部门正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》）及在《办法》下制定的监管规则，三个层次建立健全规范体系。（二）确定监管主体，划分监管边界按照互联网金融发展的现状来看，互联网金融混业经营将是大势所趋。但是，分业监管在互联网金融混业经营中会出现监管真空和监管重复。因此，各监管部门之间应加强监管协调和沟通，形成金融监管联席会议制度，明确各方的职责，从而达到强化监管权力，降低监管成本，提升监管效果。（三）建立信息透明的披露机制加强互联网金融行业的监管，要求其全面有效向社会公众披露金融信息，包括企业的财务信息、

7、经营信息、管理信息以及金融风险资讯。同时，要为公众提供查询通道，以便其查询个人账户的资金流动情况。从而提升互联网金融行业的管理透明度，保障投资者的知情权，以便公众可以调整自己的投资计划。（四）完善互联网金融信用体系互联网金融更好的发展必须建立在完善的社会信用体系之上。根据当前互联网征信发展现状，应充分发挥人民银行信用信息主管机关的作用，严格依照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》等规定，可以考虑将互联网金融公司接入央行征信系统，从而将互联网金融公司纳入更为正规的信用评估体系，