保险法上的告知义务分析

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1、保险法上的告知义务研究第一章告知义务的理论基础住辨通合同法中，订立合同时当书人没有披露相芙信息的义务：但是在各类保险中，一个基本规则就是在订立保险合同时，投保人要向保险人披露影响危险评估的重要事实。告知义务作为保险法上特有的概念和制度，具有其独特性。因此，为了更清楚地了解告知义务的特性所在，我们有必要首先研究其存在的理论基础。第一节告知义务的起源及其涵义一、告知义务的起源告知义务起源丁早期海上保险“。。当时，从事远洋航海者为克服海上危险所引起的诸般凼境，开始采H{种种方法谋求对策，共同海损、船舶共有、海上借贷等制度渐次采用。其中，

2、海上借贷被认为是海上保险之起源。其后，海上借贷发展为冒险借贷。海上保险的法律也随着海商法主体的发展而形成。为什么会在当时的海上保险中产生告知义务?科技落后是其产生的决定性因素。如英国著名保险法学者约翰·伯茨先生所指出．“住海上保险的甲期，海上保险合同是在通讯]：具落后，保险人没有设备不能不通过询问要保人问题而获得所要了解信息的时期订立的。”也就是说，在早期的保险合同中，当事人于缔结合同之际，所保船舶或货物与契约缔结地之间，往往远隔重洋，保险标的的实际情况究竟如何，保险人因技术条件所限，很难获知。因此相关的资料，只能靠投保人提供。另

3、外，在甲期的海上保险经营中，有些习惯做法对投保人提山了诚信告知的当然要求，这两项加在一起，往往推定出被保险人比保险人更了解重要事实。因此，甲期海上保险的历史状况，是告知义务制度赖以产生的客观因素：推定投保人更为了解事实，是告知义务制度产生的主观因素。随着保险业从海上保险发展到陆上保险，如实告知义务(简称告知义务)就逐渐成了保险法上一项特有的制度。二、告知义务的涵义如实告知”『，义称据实说明或如实披露，即在订立保险合同时，投保方要将保险标的保险法上的告知义务研究的有关重要情况如实地向保险人_出明、中报、陈述，保险人以此作为承保与否及

4、订立合同条款的参考。投保方是否如实告知．直接关系刮保险合同的效力，是保险法为投保方设定的重要义务。我国《保险法》第十七条对此做了规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过火未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的．保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过

5、失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的．保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范甬内的事故。”实践中，一般将告知分为以F儿类：(一)事实的告知事实分为过去的车¨现在的两类。凡是过去已经发生或存在、现在已经发生或存在的事实．根据保险人的要求及告知义务人自己所了解或应当了解的，都应当向保险人告知。对事实的告知指对现在或过去所作的任何描述，不包括对事物的看法或对法律的描述。将来_J能发生的事项“，jI

6、jJ不属丁一种事实。处于一种未定的状态

7、，告知义务人对将来事项所作的陈述，属下一种信念或意见性的东硒。只有极少情况下，对未来的描述包含着足够的现实冈素．才可将其视为事实陈述。(二)看法或观点的告知实践中，对看法或观点的告知，通常是告知义务人对希望、意见或信念的表示。而告知义务人往往因为记忆或某种对事物看法角度的不同等缘故，不认定上面的词句为告知。冈此通常不就此类陈述承担法律责任。如在同答保险人的提问时，告知义务人并不一定清楚仅是凭l』=

8、心的信念作出的同答。在人身保险中，被保险人通常被要求就其健康状况作出陈述。对此问题，国际上通行以被保险人是否自知有疾病为依据，若自知患

9、有疾病，则被保险人的有关健康状况的陈述为“对事实的告知”：反之，则为对看法的告知。(三)转述之告知4保险法上的告知义务研究所谓转述之告知，即投保人从无关的第三人处所获得的情况，转向保险人告知，如果转述并无错误，虽事后证明不准确，投保人或被保险人并不对其转述事实之真实性负责。如美国加州保险法第359条规定，被保险人相信他人陈述之事实为真实，而据以告知保险人者，是为转述．则被保险人对该转述事实不负真实之责。但该他人若对被保险人有通知消息义务之代理人，则不在此限。为了更进一步了解告知义务的涵义，～F面就保险法上相芙的概念进行比较。(一)

10、告知义务与通知义务保险合同订立后，投保人或被保险人麻当将增加保险标的的危险的事实向保险人通报的义务在保险法上称为通知义务。两者的区别”在于：一是履行的时间段不同．告知义务在保险合同订立的阶段，而通知义务发生在保险合同成立后；二是产生的前提条件不同，