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时间:2017-11-25
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1、农村金融风险与农村金融体系建设思考万方数据■李树生教授施慧洪副教授(首都经济贸易大学北京100070)▲本文是首都经济贸易大学校级项目(2007xj004)的研究成果◆中图分类号:F320文献标识码:A内容摘要:关于农村金融的研究,相关文献主要从资金缺口、制度供给与制度需求、信息不对称等角度来展开,本文从信用风险的角度入手,着眼于农村金融供给主体的财务可持续性方面来研究。将农村金融分为赢利性和非赢利性等几类,从而提出了一些不同的观点,以期对农村金融体系建设有所启示。关键词:信用风险农村金融农村中小企业与农户贷款难是世界性的难题。以北
2、京为例,随着郊区城市化的加快,北京农村商业银行在城市设立分支机构。“农村”比例越来越小。从更长远的角度看来,农村金融的命运也将如此。但在较长一段时期内,在农村城市化没有完成之前,农村金融就要扶持农村经济。否则,农村将更加落后,更加边缘化。农村金融风险分析(一)农村金融风险主要表现为信用风险金融风险中的利率损失风险完全可以避免。农村贷款基本上都是短期贷款,长期贷款的利率风险基本上不存在。而且。由于农村资金紧张。较高的存贷款利差完全可以获得。较高的利差用来弥补单笔贷款规模小、手续繁琐等带来的相对高成本。农村利率比城市利率高,这种利率定价
3、方法会干预资金向发达地区流动,因为城市投资利润率较高,且资金规模大,成本低,农村投资利润率低,且资金需求规模小,成本高。信用风险是农村各种金融风险的最后承载体。利率过高,农民还不起钱,表现为信用风险;农业灾害频繁,农业欠收,也表现为信用风险。所以,农村金融体系首先要解决的就是信用风险的防范、分担与管理问题。从这个角度,才能很好理解我国2003年农村信用社改制中的巨额改革成本问题。(二)农村金融投向的产业风险分析在当前农业人口过多,农业规模小等背景下,二元经济的结果是:农业越发展,越供大于求,农业投入越亏本。就是工农业比例失衡、农村与
4、城市比例结构失衡的结果。要在农业上增收,就需要发展特色农业。总之,依靠普通农产品致富在目前的小规模土地背景下,基本上不可能实现。要增加农产品消费,必须改变人们的饮食习惯。同时,发展运输、深加工等配套产业。牛奶业正是通过专家学者呼吁,使人们养成了每天一袋奶的习惯,否则牛奶肯定过剩。要发展特色农产品,必须改变人们的饮食习惯。这需要时间、投入和科学依据。难度较大。农村金融资金可投入农业、商业、工业。凡是发展小农业、小商业、小工业的地方。农村金融就没发展空间,只可能是生存金融。而不是发展性金融。例如,在穷乡僻壤,投资没有赢利空间,人们的温饱
5、问题没有解决。这样的地方发展金融只可能改善人们的生存福利,而不是经济福利。这样的农村金融更具有社会学价值,而不是经济学价值。农村金融的经济依托是大农业、大工业、大市场、高科技。只有支持向这个方向前进的行业与企业,农村金融才有希望。对于小生产、大市场,比如浙江义乌小商品市场。超越了小市场的局限,发展起来了。(三)信息不对称加剧农村金融风险发生银行为了资金安全,对信贷项目进行考察是无可非议的。目前的农村金融问题表现为:银行贷款难,企业与农户借款难。这二者之间需要互相沟通,要解决信息不对称问题。信息不对称缓解了,互利双赢的局面才可能出现。
6、信贷才可持续。在信贷成本可以通过提高利率来转化的背景下。银行关注的核心是信用风险。银行需要了解借款者的信用记录、信用能力,需要为风险构筑垫层,如抵押或有还款能力者提供的担保。一般来说信贷技术有6C:character(信誉)、capacity(才干)、capital(资本)、collateral(担保)、CON—dition(环境)、continuity(可持续性)。这就需要上述相关信息,构建信用评估数据库。但是,农村的中小企业或农户往往没有正规的经过审计的财务报表,其它个人信用信息也是缺乏的。农村还没有针对教育、司法、收入、工作经
7、历等构建个人信用信息。而且。农村老一代企业主许多,文化程度较低,银行贷款的安全性堪忧。在这样的背景下,最近几年农村金融还是创新了贷款发放方法。实际操作过程中,只有联保双方同时需要资金,双方信用能力相近,借款才可能发生。这种创新将信用识别和偿还强制等义务赋予了负责任的利益相关方。但是,联保也存在串谋骗贷的可能。公务员担保,由于公务员风险规避特性,可以解决公务员亲属等范围的用款问题。众多的公务员联系着众多的中小企业,又多了一条填补资金缺口的方法。农村金融风险分担体系的构建农村金融需要政策性金融、农业保险、农业基础设施等作为风险垫层,支持
8、大农业、大工业、大商业发展,最终使自己从形式上消亡,而其本质——金融资本则继承了下来。(一)构建原则是农村金融的可持续发展农村金融发展的前提条件是:农村金融本身必须可持续。农村金融难题的根本解决方案在于农村金融之外。在农村金融范围内能
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