重塑农村的金融体系地思考

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1、实用标准金融理论与实践年第期总第期一金融制约新农村建设的主要表现形式目前我国农村已初步形成了以合作金融为基础商业性金融政策性金融分工协作的农村金融体制但迄今为止上述三种金融的发育和建设都不甚理想随着新农村经济的进一步发展和金融体制改革的逐步深入这一体制对新农村建设的约束效应却日益凸现一商业性金融不愿涉足农村建设近几年国有商业银行实施抓大促重战略逐步从欠发达县域退出同时上收信贷管理权限除一些小额质押贷款外其他贷款权统一集中到省分行使基层机构的贷款不断萎缩更为不利的是商业银行逐利性的秉性使其不愿将资金投入到期限长见效慢成本高风险大的农业项目直接导致了商业银行对农村建设投

2、入逐年减少二政策性金融功能缺位支持新农村建设从某种意义上来说是一项政策性极强的政治任务除需要大量财政资金的投入以外政策性金融机构应发挥其特有的扶持功能但目前我国惟一的农业政策性金融机构农业发展银行基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务其他大量的政策性业务如支持农业开发农业产业化农村基础设施建设等并没有开展起来其支持农业发展职能名不副实极大制约了农业生产条件的改善农村产业结构的调整和农民收入的增长三农村信用社支农乏力商业银行从县域经济逐步退出把农村信用社推到了支农的前沿但土生土长的农信社具有先天缺陷如经济规模小不良资产占比高资金

3、筹集难科技力量薄弱电子化程度低结算手段落后员工素质较差等等这使农村信用社在与其他金融机构的竞争中处于明显劣势加大了农村信用社资金供需矛盾农民贷款难文档实用标准问题很难从根本上得到解决四邮政储蓄分流加剧了农村金融市场的资金供求失衡由于邮政储蓄不办理贷款业务转存人民银行的利润又很高丰厚而无风险的利差收益成为邮政揽储的不竭动力如某市邮政储蓄存款余额中县及县以下机构存款占三分之一强国家虽然下调了邮政储蓄向中央银行转存款利率但邮政储蓄高速增长态势短期内仍未得到有效遏制邮储总额还在继续上升大量的农村资金通过邮政储蓄从农村流向城市减少了农村的金融资源加剧了农村金融市场的资金供求失

4、衡二农村金融体制改革缓慢的原因近几年有关农户贷款难企业贷款难的呼声不绝于耳从表面上看是一种贷与不贷的问题其实背后有着较为复杂的体制和机制原因一农村金融供给与金融需求不对称农村的金融需求从农户看它是一种短期的小额的零散的缺乏抵押担保条件的需要非常及时灵便的金融需求从农村经济组织看农业企业一般规模不大资产价值不高可供抵押担保的物品不多这些企业搞农产品加工往往在旺季对收购资金的需求量大且集中因其抵押担保能力的限制资金缺口非常之大再看农村的金融供给基本上都是正规的金融机构金融组织金融机制和金融产品资金上强调安全性流动性和效益性安全性就是要有可以信任的足够的担保条件而从流动性

5、和效益性看显然农村中小企业和乡镇企业资金的流动性要差一些所以这种相对正规的金融组织和金融机制所构成的金融供给与上述现实的农村金融需求对接不上降低了金融资源的配置效率这也正是我国农村金融改革总体效果欠佳很难满足实践需要的根本原因二农业投资风险管理滞后农业发展项目受自然条件市场环境和政策农村金融万方数据年第期总第期金融理论与实践文档实用标准因素影响较大具有相当程度的风险金融部门对这类产业进行信贷支持承担着一定的风险目前金融部门在风险的管理控制上缺乏必要的创新尚未建立比较完善的保险或担保机制对带有一定政策性色彩的支农贷款风险也几乎全由金融机构承担缺乏相应的风险补偿机制内生

6、资金不足的农村经济依赖政策引入资金却对支农资金风险置之不顾这种只顾眼前利益的短期行为限制了支农贷款的持续快速增长三国家扶持和优惠政策不到位资金的趋利性与农业投入期限长回报低的现实矛盾决定了在没有足够扶持和优惠政策的前提下信贷资金是不会背离市场规律轻易投放到农村经济这块贫瘠的土地上的国家对金融支农的扶持政策仅限于农村信用社也不过就是贷款利率上浮权和支农再贷款支持对其他金融机构则没有优惠政策这种情况的存在使金融机构支持新农村建设积极性不高动力不足三新农村建设中的金融体制的设想金融支持新农村建设的有效途径就是重构农村金融体制针对农村金融体制运行中存在的问题应从统筹城乡发展

7、和全面建设小康社会的角度对农村金融体制进行战略性重构一调整农业发展银行的职能定位强化其政策支农功能弥补市场调节的缺陷是政策性银行产生和发展的基本依据农业发展银行作为我国惟一的农业政策性金融机构应集目前分散于各家金融机构的农业政策性金融业务于一身承担起支农重任一是调整贷款对象把贷款对象由原来单一的国有粮食购销企业逐步扩大到国有控股粮食购销企业及改制后落实原有债务具备贷款条件继续从事粮食经营的非国有企业二是适当延伸业务范围在有效防范信贷风险不与商业银行竞争的前提下延伸对粮棉产业链条的信贷支持支持具有收购资格的粮棉产业化龙头企业开文档实用标准展粮棉收购支持粮食购销企业