互联网金融背景下征信体系建设的国际经验及启示

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1、行业互联网金融2015.02互联网金融背景下征信体系建设的国际经验及启示梁春亚（中国人民银行克州中心支行克州845350）内容摘要：互联网金融作为一种创新型的金融模式，催生了对个人和企业信用数据服务需求，对社会征信体系的建设提出了更高的要求。为保证互联网金融能对经济社会发展释放出正能量，应稳步推进与互联网金融相适应的征信体系建设，完善互联网金融的法律制度，健全相关监管体系。在国外，征信体系建设发展成熟完善，典型的有“美国模式”、“日本模式”和“欧洲大陆模式”等，提供了成功的范例。本文以探讨构建适合互联网金融发展的征信体系为主要内容，在对互联网金融和征信体

2、系的起源、内涵和特点进行界定的基础上，通过借鉴发达国家的经验，结合中国的国情，系统地提出了针对互联网金融特点的征信体系建设模式和面临的问题，以及归纳破解这些问题的措施。关键词：互联网金融征信体系国际经验启示中图分类号：F832.39文献标识码：A文章编号：1003-7977（2015）02-0068-04DOI:10.16459/j.cnki.15-1370/f.2015.02.025一、互联网金融发展中的有效信用需求金融与传统商业银行应该是互补关系，二者竞争的关（一）互联网金融的内涵与特征。目前对互联网金键在于谁能够获取更多的信用数据。互联网金融交易融

3、的认知还没有形成统一的权威概念，普遍认为“互模式下，结合交易双方的社交网络，交易者的交易行为联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新形成了海量数据，真实地反映了交易者的资信状况，互兴领域”。互联网金融是指以依托于支付、云计算、社联网提供了低成本、高效率的交易通道，供需双方可以交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、根据互联网提供的双方资信情况，直接选择交易，而无支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融需金融媒介参与。不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、（二）国际互联网金融的经营模式移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后为适应新第

4、一种模式是以美国盟友银行和美国第一资本NORTHERNFINANCEJOURNAL的需求而产生的新模式及新业务。李东卫（2014）认360银行为典型的纯网络银行经营模式。纯网络银行提为，互联网金融是将电子支付与金融业相结合的一种供全天式24小时的金融服务，涵盖了活定期存款业产物，也是金融供需存在缺口以及渠道创新下的必然务、教育投资计划、退休投资账户等传统实体与物理网产物，它在支付渠道、理财渠道、投融资渠道、金融营点银行的所有服务。美国盟友银行专做存储业务，对存销渠道以及征信渠道实现了创新。款金额无下限规定，且手续费低廉，最突出的特点是对互联网在发展进程中

5、，在线支付和网络小额贷款纯网络银行的监管与实体银行的监管没有任何差别。业务的实现，渐渐地发掘出了互联网金融的商业价值，第二种模式是以摩根大通银行为代表，传统银行从而导致互联网出现了金融属性。互联网金融是一种将互联网金融作为其重要的营销渠道之一的多赢经营新型的金融交易市场，区别于银行和资本市场，互联网模式。传统银行利用能反映客户日常行为、消费、收入68参考文献[5]屈援，李安.互联网金融的风险特征、监管原则[1]姜子申，何秀梅.互联网金融对传统企业金融业与监管路径[J].学术交流,2014(8)的影响及央行监管对策[J].内蒙古金融研究,2014(8).[

6、6]梁永峰.浅谈互联网金融时代下的利率市场化改[2]孟祥鹏.互联网金融的健康发展与风险管理[J].革[J].内蒙古金融研究,2014(8).经营管理者,2014(22).课题组组长：缪立群哈斯许冀萍[3]宏皓.互联网金融的风险与监管[J].武汉金融,课题组成员：哈斯杨光兴许冀萍郝刚2014(4).许建军徐文典张挺伟[4]沈雪萍.论互联网金融的风险与对策[J].商业经执笔人：许建军徐文典张挺伟济,2014(13).（责任编辑：赵勇）（校对：ZY）-行业互联网金融2015.02等方面的及时有效的大量数据，根据客户的消费行为企业和个人提供了安全、快捷、方便的电

7、子网络资为与历史记录，在客户经常光顾消费的店铺提供消金结算工具和商务应用环境。主要有网银支付、移动费回馈金，客户如果去登记过的同一家店发生消费支付方式和第三方支付方式三种方式，最常用的第三行为，就会按一定比例将消费回馈金返还到客户的方支付是支付宝、环迅支付、易宝支付、快钱四家。银行账户上。（2）网络小额贷款业务的实现。信息处理是金融第三种模式是以星巴克为代表的零售业消费金体系的核心，金融信息中的核心要素包括资金需求方融经营模式。星巴克已经超越其国际咖啡连锁店的性和资金供给方的相关信息，其中，资金需求方作为风质，通过其电子商务、移动互联支付和社交网络营销险

8、管理和金融资源配置的基础，所以对资金需求方的三大核心技术，成为美国移动支付的最大