大型建筑项目风险管理及保险的研究

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1、1.建筑工程的风险1.1风险概述1.1.1概述风险(risk)是一个相当现代的词，它来源于法语的risqué，在17世纪中叶被引入到英语，在18世纪前半段，目前所使用的拼写方式开始出现于保险交易中。一般当被问及什么情况下存在风险时，很多人会想到一些危险的体育运动项目，比如跳伞、赛车、斗牛、攀岩等等，有人也会想到博彩、投机。事实上，现在风险一词已为众多领域所熟悉，并且在不同场合，有其各自理解的特定含义，例如医疗手术的死亡事故，航运业的海难空难，生产中的设备故障，投资项目不能如期盈利、甚至亏损，金融市场的震荡对社会和经济产生的冲击，某些新

2、技术推广给环境或社会结构带来的潜在危害等。这些风险似乎都有一些不好的结果，但实际上这些实践当中却蕴含着一个广为人知的并且极具诱惑的结果：高风险后面的高回报。也就是说，风险牵系着人们的生活境遇和福利。从根本上讲，我们不得不把这些冒险的行为归结为人类与生俱来的那种进取心。1.1.2风险定义风险没有一个固定统一的定义，就其字面意思而言，风险是指“遭遇危险，受损失或伤害的可能或机会。”对项目来说，风险是对项目产生影响的事件的发生；对项目评价来说，风险是指预期结果中出现不利因素所造成的后果。通常风险被用来指保险的标的，损失原因和损失机会，统计学

3、家和经济学家把风险与变量联系在一起，根据这一观点，我们常把风险定义为预期结果与实际结果间的相对变化。因此当结果存在几种可能且实际结果不能预知时，就认为它有风险。1.1.3风险要素1.风险发生的不确定性由于自然条件、经济状态等受随机因素影响，不可能预见产生风险的原因，因此风险与不确定性紧密相关。任何建设项目都会遇到某种程度的不确定性。不确定性是指“多种可能的后果不能用已知的或专家们一致估计的概率分布区描述，即各种后果出现的概率未知且不能由专家们一致估定。”在实际的工程应用中，对风险与不确定性并不严加区分，有时两者甚至交替使用。2.风险的

4、后果28相对于不确定性而言，不确定性有不利的一面也有有利的一面，而风险往往只指不利的一面，因此它所产生的后果也常常是不利的，如一些自然环境中的不可抗力造成的误工、停工等，这些后果都是必然紧随于风险之后的。有风险则一定会有后果。3.风险发生的条件、情况和环境在建设施工项目中会有很多风险，但不是所有的风险都会发生，它也需要一定的条件和环境。比如在修一条穿山隧道时，有工人发生事故，造成伤害。这种事故风险的发生就可能是在一定条件下才有的，如：事故防范工作做得不到位；工人自身文化素质不高，违规操作；山体崩塌等。像前两种情况都是由于人的失误造成的

5、，这是可以通过一定的防范、教育工作就可以避免的；而后一种情况出现时则比较复杂，有可能是由于施工造成的，也有可能是由于自然条件造成的。总之，风险发生是有条件的。1.1.4风险因素及分类1.风险因素风险因素是指“促使和增加损失发生的频率或严重程度的人和事件。”风险因素分为有形风险因素和无形风险因素。(1)有形风险因素有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素，如财产所在地域、建筑结构和用途等。比如：天津的建筑施工企业到天津以外的地区或国家承包项目与它在天津本地区承包工程项目相比，前者可能发生的风险频率和损失会大些；又比如：建一个蓄水库与

6、建一个水电站相比，蓄水库结构简单，用途单一，而水电站则比较复杂，那么水电站就会比蓄水库发生事故的可能性大。但是当然，如果水电站施工管理水平高，采取了安全有效的技术措施，而蓄水库的施工管理水平低，缺少相应的安全技术措施，那么结果可能就大不一样了。(2)无形风险因素无形风险因素是指非物质形态因素影响损失发生的可能性和受损失程度。这种风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种。道德风险因素通常是指人的不良企图、不诚实，一直采用欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。行为风险因素是指由于人们在行为上的粗心大意和

7、漠不关心而引发的风险事故的机会和扩大损失程度的因素。2.风险分类⑴按起因分a.自然风险28自然风险是指由于物理和实质危害因素所造成的财产损毁的风险，例如水灾、地震等。通常这种风险是不可避免又无法弥补损失的风险。b.社会风险社会风险是指由于人们行动反常或不可预料的行动造成的风险，比如偷盗、罢工等。c.政治风险政治风险是指政治方面各种事件及其原因所带来的风险。它包括政权交替、种族矛盾、宗教冲突、叛乱和战争以及政府管理部门的腐败和专制等。d.经济风险经济风险是指在产销过程中由于各项有关因素的变动或估计错误导致产量减少或价格涨落的风险。它包括

8、在经济实力、经济形势及解决经济问题的能力等方面潜在的不确定因素构成的经营方面可能的后果。⑵按后果分a.纯风险纯风险是指只造成损失而不会带来收益的风险。它的后果只有两种：损失或无损失，无论是哪种后果都不会带来收益。b.投机