互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究

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1、互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究摘要：在大数据时代与移动互联潮流下，互联网金融掀起新一轮热浪，不同领域的投资和模式创新层出不穷，冲击着传统金融业的经营模式和运行格局。但目前关于互联网金融相关界定与监管并没有统一标准或现成经验，如何在互联网金融发酵升温的轨迹中谋求转型发展成为传统银行业所面临的共同课题。从互联网金融的基本概念与运行模式出发，探求其发展优势与侵蚀态势，从而以点带面就传统银行发展互联网金融的路径选择做出思考。关键词：互联网金融，商业银行，融资方式一、引言随着物联网、云计算、移动互联网科技的日益成熟，各种数

2、据的爆炸式增长推进了海量数据挖掘和分析技术的进步，大数据由科技术语演变为一股社会浪潮改变着旧有的生产关系，创造新的产业生态与行业规则。在大数据时代与移动互联潮流下互联网金融以燎原之势掀起新一轮热浪，金融改革和创新步伐加速，催生互联网金融以一种新型金融模式逐步渗入。虽然在互联网金融的重要性上行业已达成共识，但目前关于互联网金融的概念界定、运行模式等并没有统一标准或现成经验，不同领域的投资和模式创新层出不穷，冲击着传统金融业的经营模式和运行格局，其带来的问题引发学界和业界担忧。在互联网金融发酵升温与金融侵蚀的轨迹中，谋求转型发展

3、成为传统银行业所面临的共同课题。本文从互联网金融的基本概念与运作模式出发，分析互联网金融的侵蚀态势，就互联网金融时代商业银行转型发展的应对策略做出深层次思考。二、互联网金融的基本概念与发展优势大数据时代，互联网企业跨越单纯的技术支持层面，依托数据基础信息，运用数据挖掘和分析技术将业务拓展至金融领域，构建新生的互联网金融模式，开拓互联网信息技术与金融资本相结合的新兴经济业态，掀起金融行业的新一轮变革浪潮，引发社会各界热议。（一）互联网金融概念的基本界定随着数据规模指数级的增长，数据生态系统技术模式与标准不断升级，基于互联网的大

4、数据应用技术创造更大的市场和利润空间，处于不同环节的金融服务的刚性需求催生互联网金融，满足实体经济和商品快捷的交易需求。对于互联网金融的界定，社会各界各有见解，至今尚无定论。从参与主体来看，互联网企业将互联网客户转换为金融业务收入的手段就可称为互联网金融，狭义上包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务；而传统金融机构利用互联网技术的便捷性与宽广性，通过网络渠道实现相关业务和增值化是一种广义的互联网金融（李博，董亮，2013）；但简单地将互联网金融与金融互联网割裂开实质意义有限。从金融本质意义上看，互联网金融是资金供需双方摒弃

5、实体中介机构的介入，以互联网技术为基础直接交易，以降低信息的不对称程度，提升资本流动效率，实现金融资产灵活高效配置的商业模式。从融资方式上看，互联网金融是以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，其实既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”（谢平，邹传伟，2012）。（二）互联网金融运作的主要模式随着互联网金融业态的不断创新发展，各种形态层出，多样化金融模式初见端倪。受到认知水平的局限，社会对于互联网金融模式分类

6、还难以全面覆盖其发展状态。从服务形式看，互联网金融可以分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务三种模式。通过对互联网金融创新产品与现象的对比，理论界将新兴互联网金融模式系统梳理为以下六大类：互联网金融模式简要解析虽然六大类互联网金融模式在主要功能、核心逻辑以及发展阶段等各方面各不相同，但都蕴含了金融的核心功能、金融的契约内涵、金融的内外风险等金融基本属性，而且还具备互联网的资源开放、成本集约、渠道自主等特点，密切了互联网企业之间、金融企业之间、金融与互联网企业之间以及线上与线下的竞争与合作，助推跨界

7、融合。（三）互联网金融发展的内部优势互联网金融是大数据时代信息技术在金融领域应用的集中反映，是数据应用强效驱动金融服务领域的具体表现，具有电子化、信息化、在线化、便捷化的特点，一经出现便得到市场巨大的认同，具有无限发展潜力的新兴产业领域。除了外部监管松弛给予的生存空间外，互联网企业参与金融业务所具有的优势是最为关键的内因。1.庞大的客户基础在当前3G网络深度普及、4G网络迅速升级，智能手机和无线网络极速更新换代的背景下，国内互联网普及率逐步饱和，网民规模增长迈人平台期。据中国互联网络信息中心发布的第33次《中国互联网络发展状

8、况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18亿人，全年新增网民5358万人；互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点；互联网的经济社会中地位为互联网金融萌发与壮大奠定了数量庞大、分布广泛的客户基础，提升了互联网金融与传统金融的紧密结合度，加大了互联网金融