农户土地承包经营权抵押风险因素分析

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1、1.绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景农地产权改革可以提高地权稳定性，通过农地抵押可以消除农村信贷市场上的市场失灵(Besley，1995)，因而成为发展中国家瞄准贫困人群、缓解其信贷配给的有效政策之一(Binswangeretal.,1999)。随着我国经济的快速发展，贫富差距进一步扩大，而城市发展迅速、农村经济发展缓慢是差距扩大的主要原因。我国农业人口占总人口的一半左右，农村经济的发展对整体经济发展水平关系重大。近年来农村人口不断从农村流出，向非农产业转移，不少地区的农地出现撂荒的现象，农村劳动力严重不足，

2、农地规模化生产的需求日益明显，规模化农业生产所需要的大量资金，刺激了农户对资金的强烈需求。而农业生产周期长，资金流转周期长的属性决定了农业信贷是中长期的信贷投资，小农经济下的农户间的小额借贷满足不了大规模农业生产所需资金，农户需要金融机构的信贷来发展农业。由于农业生产是一种高风险性和弱质性的产业，比较效益相对低，所以国际上农业借贷多采用抵押贷款而非信用贷款的模式。对于农民来说，能用来抵押的物品有农作物收益和农地，农作物价值由于受市场因素和自然因素的影响难以合理估值，土地抵押成为农户抵押贷款的最主要的贷款形式。发达国家如

3、德国、美国、日本等都建立了比较完善的农地抵押制度，首个建立农地抵押制度的德国，通过建立土地抵押信用合作社和联合合作银行，发行抵押土地证券，为解决德国农业生产的资金问题，促进了农村土地改革，发展农业生产起到了重要的作用。美国、日本也有比较完善的农地抵押金融制度，为本国农业的发展、农业规模化经营和可持续发展发挥了至关重要的作用。相比发达国家发展状况，我国农地抵押制度发展缓慢，且发展道路上受到多重阻碍，这与我国的特殊的农地所有权情况息息相关。我国自1987年开始就一直施行的是家庭联产承包责任制和农村土地集体所有的土地制度，土

4、地所有权归集体所有，所以农户可以拿来抵押的标的物只能是农地的承包经营权，这种特殊的所有权情况决定了我国农地抵押制度的特殊性。而《物权法》和《农村土地承包法》对承包经营权抵押的明令禁止又为农地承包经营权抵押贷款增加了施行难度。我国部分地区开展了农地承包经营权抵押的积极探索，但是由于顶层制度安排的欠缺，抵押发展缓慢。直到十七届三中全会提出了“允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营”，为土地承包经营权抵押做了铺垫，随后十八届三中全会“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流

5、转及承包经营权抵押、担保权能”，从政策上对农地承包经营权抵押进行了肯定。2014年中央一号文件又进一步指出：“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”，进一步表明我国政府对这一土地流转方式的鼓励。农地承包经营权抵押试点取得了一定的成果，为国家推行这一政策提供了参考和借鉴。本文拟通过案例分析的方式，对开展土地承包经营权抵押的试点进行研究分析，探讨试点的运行模式，取得的成就以及在发展过程中暴露的风险因素和风险防范治理措施，为进一步的土地改革提供参考借鉴。为此，本文选取了福建明溪、四川崇州、江苏太仓三个试点为研究对象。福建明

6、溪是全国开展土地承包经营权较早的地区，早在2006年福建明溪就开始了这一土地金融的创新实践活动，并且取得了很好的成就，被称为“明溪模式”。四川崇州开展承包经营权抵押试点稍晚，是在当地产权制度改革的基础上进行的，采取了很好的风险防范措施，降低了整体信贷风险，是值得学习借鉴的经验；江苏太仓是近几年兴起的土地承包经营权抵押运动，是比较彻底的土地改革，太仓集中土地规模发展农业，建设农业高标准田，促进了当地的农业大发展，同时能够应对市场变化，保证了土地收益，降低承包经营权抵押风险。随着国家政策层面允许农地承包经营权抵押，农地承包

7、经营权抵押试点的不断增多，各地积极探索适合本地发展的抵押方式，而面临的困难无疑还是很多，承包经营权抵押风险的存在制约着政府和金融机构对此业务的开展，抵押纠纷尚未浮出水面，但是由于法律和政策的冲突，纠纷争端时刻都可能发生，在这样的情况下，研究这些不确定性的来源及如何防止风险的发生显得尤其重要。1.1.2研究理论意义和现实意义农户土地承包经营权抵押的广泛开展是一个需要理论和实践、技术与制度相结合的问题。研究农地承包经营权抵押风险，来自于农村金融市场发展缓慢而导致的信贷配给不足，推广经验缺乏。而承包经营权作为农户拥有的土地权

8、利又没有很好的从土地的所有权分离出来，为农户创造收益。这些问题是今后一段时间农业规模发展所必须解决的主要问题。金融发展理论是最早来研究金融发展与经济增长的相关关系，它试图从各种理论和实证分析中证明金融体系的发展对经济增长促进作用。其中肖和麦金农的金融抑制论认为，金融制度的落后阻碍经济的增长，另一方面经济发展的停滞又会制约金融业的发