工程机械担保融资风险防范

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1、工程机械担保融资风险防范工程机械担保贷款是当今银行消费贷款中的重头戏，占银行贷款的比例极高，比房产信贷、汽车信贷其他信贷产品，工程机械担保贷款具有贷款用途明确、还款来源确定、担保措施可靠、市场前景广阔等特点，是值得积极倡导的新兴产品。在经营实践中，我们对工程机械担保贷款有以下几方面风险思考。一、工程机械担保贷款业务的产品特点工程机械担保贷款业务的贷款对象为自然人和企业法人客户，贷款用途为购买指定品牌的工程机械，包括挖掘机、压路机、装载机、推土机、平地机、混凝土泵车、吊车等。近年来，随着全国各大中型城市城市化建设进程的加快，挖掘机等作为重要的快速、高效的施工机械越来越被人们所接受，

2、在各种工程建设领域，特别是在基础设施建设中所起的作用越来越明显，其生产和销售也必然地呈现旺盛增长的态势。仅以其中的挖掘机为例，我国挖掘机的销售量年增速在65％以上，2008年，全国液压挖掘机的销售量已达到约2.4万台，未来三年，如果以非常保守的25％增速预测，2010年2013至挖掘机的销售量约为11.5万台至12万台。在这样良好的发展形势下，银行的工程机械担保贷款业务非常宽泛和谨慎。2009年，银行在全国工程机械担保贷款即按揭销售业务贷款额逐年攀升，在随后的两年多时间里，银行先后与主要的十几个工程机械生产企业签署了合作协议，为这些企业的挖掘机、装载机等产品提供担保贷款服务。这种

3、银企合作关系的建立，不仅发展了银行传统的信贷业务，同时也带动了结算、代理等中间业务的发展，达到了银企双方“互动、双赢”的理想效果。总体上看，工程机械按揭销售是一项对企业、用户、银行、保险公司多方有利的金融服务。首先，对企业而言，促进了资金回笼，加快了生产周转，提高了资金的使用效率；对用户而言，缓解了资金支付的压力，特别是对于用户为自然人的情况，按揭购买等于是“借机生蛋”，通过银行贷款支付大部分购机款，以租赁收入作为主要还款来源，开辟了新的投资渠道；对银行而言，一般要求与生产厂商签订回购协议，在较大程度上降低了贷款风险；对保险公司而言，在风险可以预见的比较小的情况下，扩大了保费收入

4、，拓宽了业务领域。应该说，这是一项多方共赢的业务。然而，工程机械担保贷款在具有上述优点的同时，在操作实务中，也发现其中存在一些风险点值得关注。如果能够对这些风险加以有效的规避，则对于完善该项业务品种，进一步加快该项业务的发展有着积极而重要的意义。二、工程机械担保贷款业务的风险分析1．来自借款人的风险。借款人是否具有有权机关批准的经营许可，是评价其贷款偿还能力的重要依据，因为，合法的经营许可关系着借款人是否具备可靠的还款来源。在工程机械担保贷款日益发展的同时，借款人的结构也在悄然发生着变化，据可靠统计，在庞大的中国挖掘机市场中，有75％至90％的液压挖掘机是由自然人购买的。自然人购

5、买以后，一般是以租赁的方式获得租金收入，将其作为一种投资理财的手段。但是，自然人购机租赁存在其是否具备合法经营资格的问题，而就目前现实情况来看，工商行政管理局尚未直接对自然人授予此类经营许可，其可能批准的最小经营单位是个体工商户或个人独资企业，而这两类以工商局的划分标准均既不是自然人，也不是法人。因此，对于借款人为自然人的情况，其经营的合法性不能得到认可，将直接影响其合法的经营收入，因而对银行来讲，向自然人发放工程机械担保贷款存在着一定程度的经营风险。1、抵押操作的风险。从目前的操作实务看，经银行审批同意的工程机械担保贷款，提款时间是在银行获得购车发票、合格证、各种缴费凭证等原件

6、之后，借款人方可办理贷款支用手续，而抵押合同的生效时间是自抵押登记之日开始。由此我们不难发现，在贷款发放直至贷款抵押登记办理完成之间有一个空白的时间段或者可以说是贷款担保的真空阶段，在此期间，虽然银行与工程机械生产厂商及经销商签订了回购协议，但是，回购协议的生效是仅针对设定抵押的工程机械而言，在抵押合同生效之前，如果贷款发生风险，生产商根据回购协议规定的内容完全可以不承担回购责任。虽然从操作实务上银行可以督促甚至陪同借款人到有关登记部门尽快办理抵押登记手续，但是，这一时间段存在着发生风险的可能。除此之外，还有进口设备底盘的问题。目前银行已经与之签订合作协议的工程机械生产厂家的机械

7、底盘多数均为进口，而进口底盘需要等待刻录记载进口底盘合格、合法等有关信息的进口光盘到关后申报免税，以及办理其他一系列进口设备手续，才能申领牌照、开具发票等等，因而造成上牌时间过长(有些进口底盘的工程机械上牌时间甚至在半年以上)，抵押手续无法尽快落实，与此同时，因为贷款保证保险的有关条款也是与抵押登记相关联的，由此将带来一系列的问题，贷款抵押未能及时生效，保证保险也难以实现，这给银行带来较大的经营风险。3．经销商风险。建设银行一般与经销商签订银企合作协议，明确贷款发生风险时，银行需