《信用制度》课件

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1、金融学第2章信用制度引言：信用制度是指关于信用及信用关系的“制度安排”，是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。这种制度安排既包括正式的，又包括非正式的。前者如有关信用的法律(如契约法)、信用管理制度等，后者如信用观念、信用习惯等。信用管理制度是国家为确保信用活动的正常进行而制定的有关法律法规，如信用征集、信用调查、信用评估、信用保证等信用活动中的工具采纳、机构设置、法律责任、监督管理等。信用制度的业务形式目录信用的形成与发展2.12.2信用制度的规则与技术2.3我国

2、信用体系的建设2.42.1信用的形成与发展信用的发展历史：实物货币阶段金属货币阶段（高利贷信用：破坏性）信用货币阶段（金融机构建立，电子货币出现，金融全球化）2.1信用的形成与发展信用制度：作为一种交易规则是商品经济长期发展的结果。随着商品交换的发展，信用关系出现并且快速发展，渗透到人们经济生活的方方面面，人们便产生了对这一关系固定化和规范化的要求，即通过信用制度来规范和安排信用关系。2.1信用的形成与发展信用制度产生的必然性（经济学分析）著名经济学家、新制度经济学和新经济史的开拓者、1993年

3、诺贝尔经济学奖获得者诺思教授认为，“制度是为人类设计的，构建着政治、经济和社会相互关系的一系列约束”。它是由生活在其中的人们选择和决定的，反过来又规定着、约束着人们的行为，决定人们的行为方式和社会特征。制度的最大功能在于为人们在广泛的社会分工中的合作提供一个基本框架，使人们在一定程度上相信，他们与别人的交往将按他们的预期进行，使他人的行为变得可预见，由此协调人们的各种行为，建立起信任关系，并减少信息搜集的费用，从而降低交易成本。(市场秩序稳定有序的主要标志)2.1信用的形成与发展信用制度构成了经

4、济交往的信任基础。举例：①居民把钱存到银行？②零售商把大件耐用消费品以分期付款的方式出售给消费者？2.1信用的形成与发展信用制度的建立方式：非正式制度安排：地方风俗；交易习惯；意识价值等；正式制度安排：强制约束，法律条文。信用制度的内容：业务形式：信用形式和信用工具；规则：法规及约定；技术：信用评估。2.2信用制度的业务形式2.2.1商业信用有关商业信用的解释，主要有以下三种：1、商业信用：企业在正常的经营活动和商品交易中由于延期付款或预收帐款所形成的企业常见的信贷关系。2、商业信用：在商品销售

5、过程中，一个企业授予另一个企业的信用。如原材料生产厂商授予产品生产企业，或产品生产企业授予产品批发商，产品批发商授予零售企业的信用。3、商业信用：是指工商企业之间相互提供的，与商品交易直接相联系的信用形式。包括企业之间以赊销分期付款等形式提供的信用以及在商品交易的基础上以预付定金等形式提供的信用。2.2信用制度的业务形式商业信用的特点有：1、商业信用的主体是工商企业。如商业信用中的债权人在商品赊销行为中是商品的卖方，债务人是商品的买方。2、商业信用的客体是商品资本，因此，它是一种实物信用。商业信

6、用所提供的是处于社会再生产过程的商品资本，而不是社会上闲置的资本。3、商业信用与产业资本的变动是一致的。即商业信用的数量和规模与工业生产、商品流通的数量、规模是相适应的，在动态趋向上是一致的。2.2信用制度的业务形式商业信用的作用：主要体现在商业信用融资方面。商业信用融资是指企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的借贷活动，是经济活动中的一种最普遍的债权债务关系。优点：1．筹资便利。2．筹资成本低。3．限制条件少。缺点：1．期限较短。2．筹资数额较小。3．有时成本较高。2.2信用制度的业务形式商业

7、信用的工具：商业票据是企业间由于信用关系而形成的短期债权债务凭证的总称。1、期票：期票是债务人向债权人开出的，承诺在一定时期支付款项的凭证。可以背书转让或贴现。2、汇票：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。必须经过债务人承兑才具有法律效力。汇票分为银行汇票和商业汇票。2.2信用制度的业务形式2.2.2银行信用银行信用(bankcredit)是指以银行或其他金融机构为中介，以存款等方式筹集货币资金，以贷款方式对国民经济各部门、各企业提供

8、资金的一种信用形式。银行信用与商业信用相比具有以下特点：1.银行信用是以货币形态提供的，它克服了商业信用在数量规模上的局限性；2.银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。由于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向上的局限性；2.2信用制度的业务形式银行信用工具主要有：1、银行票据：指由银行签发或由银行承担付款义务的票据银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。银行汇票是汇款人将款项交存当地出票银行，由出票银行签发的，票随人走，银行在见票时