广东省消费金融的发展模式与策略研究

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1、广东省消费金融本文所指消费金融是狭义的概念，即消费信贷（ConsumerCredit），具体讨论分析的是金融机构向消费者所提供的借贷产品和服务，以帮助消费者购买消费产品。广义的消费金融（ConsumerFinance）则包括了支付、风险管理、信贷和储蓄投资四个方面。的发展策略研究摘要：当前广东省面临着投资增速放缓、外部需求低迷和局部产能过剩等问题，需要合理发展消费金融，促进居民消费，消化过剩产能，引导产业结构的调整升级，以内生动力促进经济平稳发展。本文从狭义的消费金融角度出发，讨论分析广东省居民消费特征、消

2、费金融的发展现状等问题，探讨消费金融的发展策略，从而拉动居民消费、释放消费红利，发挥消费对经济增长的驱动作用。关键词：消费消费金融SWOT分析一、研究背景长期以来，广东省居民消费率处于较低的水平，储蓄率则相对较高，高储蓄一方面通过金融市场转向投资，另一方面，通过外贸顺差的形式借贷给外国，这样就为经济增长注入了外生动力。但自2008年以来，投资和出口这两驾“马车”开始出现动力不足：（一）外部需求对广东省经济增长的拉动作用开始减弱2008年以来，广东省货物和服务净流出对于区域开放经济而言，经济贸易主要包括货物和

3、服务对国内其他地区的净流出、对境外的货物和服务净出口两方面。总量在波动中走低，对经济增长的拉动作用也有所减弱。2012年，广东省货物贸易和服务净流出总量4931.81亿元，比2008年下滑了32.78%，对经济增长的拉动作用也由2008年的2.0个百分点下降到0.2个百分点。图1：1992-2012年广东省货物和服务净出口走势图数据来源：广东省统计年鉴当前形势下，全球性的金融危机尚未结束，外部有效需求持续疲软，同时受替代厂商涌现和要素成本上涨等因素影响，广东省货物和服务出口仍然面临着较为严峻的形势。（二）投

4、资主导型的经济增长模式难以为继，投资增长缺乏内生动力经过20多年的快速发展，广东省已基本完成了向工业社会的过渡，大规模的基建投资很难再现，另一方面，供给端的快速膨胀（生产能力）和需求端的收紧（外需疲软）引发产能相对过剩，包括水泥、LED、玻璃等行业出现了较为严重的产品积压现象，企业去库存压力增大，企业利润空间被压缩。统计数据显示，近年来，广东省规模以上工业企业利润率持续走低，2012年销售利润率仅为5.82%，比2010年下降了1.6个百分点。表1：广东省工业经济相关指标2000年2005年2010年201

5、1年2012年利润率利润率=利润总额/主营业务收入4.56%4.87%7.42%6.32%5.82%出口比率出口比率=出口交货值/主营业务收入37.43%41.19%30.81%29.47%30.42%根据经济增长阶段理论经济增长阶段理论是由美国经济学家罗伯托于1960年提出的，他将将各国的经济增长概括为五个阶段：传统社会阶段、为经济起飞创造前提条件的阶段、起飞阶段、走向成熟阶段和大众高消费阶段。在不同的增长阶段，消费、储蓄、投资和经济增长的关系是不同的。，我们可以认为广东省已经进入了走向成熟的阶段。这一阶

6、段有三大特征：一是社会生产力得到了极大提高，基础设施已实现基本覆盖，投资的需求增长相对放缓，投资对经济增长贡献也会不断降低；二是社会产品体系日渐丰富，消费者追求生活质量的改善，在这种消费驱动下，服务产业比重不断提高，技术密集型产业成为推动经济增长的主导部门，资本密集型和劳动密集型产业比重不断下降；三是居民消费意愿增强，储蓄率出现下滑，消费对经济增长贡献率开始提高，消费与投资的比例关系开始发生变化，经济增长率也会有所下降，社会逐步实现投资拉动型经济增长模式向消费驱动型经济增长模式的转变。在这一阶段，合理发展消

7、费金融，有利于促进个人消费，通过需求端的释放带动相关产业的需求，改变广东省地区生产总值增长过度依赖出口和投资的局面，消除外贸净出口增速放缓可能引发的产能过剩现象，同时相对稳定的消费能够在很大程度上熨平投资和进出口需求波动给国民经济带来的影响，实现经济增长由投资拉动型向消费驱动型的过渡。二、广东省城乡居民消费结构情况1992年后，在改革开放的浪潮下，计划经济时代长期压抑的消费需求获得了释放，消费的规模不断扩大，截至2012年末，广东省的最终消费支出达到了2.93万亿元，其中，居民最终消费支出2.30万亿元。（

8、一）居民整体消费水平偏低，城乡居民消费差距逐步扩大1、居民最终消费比重较低，对经济增长的拉动作用有限。“高储蓄、高投资”一方面成就了广东省经济的持续快速增长，另一方面造成了广东省居民消费整体水平相对偏低。2012年，广东省居民最终消费率为40.3%，虽然高于全国34.6%的平均水平，但远低于世界其他国家。表2：广东省和世界其他地区的居民最终消费率数据对比美国金砖国家亚洲国家中国广东省俄罗斯南非巴西韩国新加坡日本印