吕雅君：以市场为手段推进票据业务发展

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1、以市场营销为手段推进票据业务发展烟台住房储蓄银行吕雅君单筱强一、经济活动的深刻变化，推动了票据业务的蓬勃发展随着中国对外开放形势的快速发展和WTO架构下的经济运行模式与国际惯例的逐步接轨，近一段时间以来，我市的市场交易、企业结算方式的票据化特征意识日益突出，供需双方之间以银行承兑和银行贴现为手段的融资行为日益普及和扩大，银行和企业之间传统的借贷方式，正悄然发生着深刻的变化－2001年，烟台市个金融机构共楷书银行承兑汇票165亿元，比2000年增加78亿元，增长约90%；办理贴现92亿元，比2000年增加69亿元，增长约300%。相比之下，银行助推经济增长的传统手段—银行贷款的增长幅度则已退

2、居次席，票据融资业务量的增长完全可以用蓬勃发展来概括。2002年我市的票据业务顺承了2001年的发挥发展趋势。据人民银行烟台市中心支行二OO二年六月份的《烟台金融统计月报》披露：截至2002年6月末，烟台市各项贷款余额715.3亿元，比年初增加96.5亿元，增长15.6%：其中票据融资34.42亿元，比年初增加21.28亿元，增长161.95%。在全国货币信贷统计的参照系中，我们可以发现，烟台市的票据业务雨全国的发展形势趋于惊人的一致。据中国人民银行公布的金融统计资料，2001年，全国商业票据市场累计签发的商业汇票和票据融资额分别为12843亿元和18325亿元，分别比2000年增长72.

3、6%和101.1%，比1999年分别增长153%金额409.2%：2001年末已经签发的商业汇票和票据融资余额分别达到5111亿元和3450亿元，比2000年分别增长39%和23.6%；比1999年分别增长172.9%和227.45%。截至2002年7月末，全国全部金融机构各项贷款（含外资机构）余额为12.2万亿元，按可比口径计算增长12.2%，其中工业贷款增加1673亿元；农业贷款增加1236亿元；而票据融资增加946亿元，票据市场规模呈继续扩大态势。票据业务缘何能够得以蓬勃发展？关键在于传统的贷款业务有两大难：一是贷款的抵押、担保难。绝大部分商业银行为了防范风险，都提出了“抵押之外还要

4、担保”的“双保险”的防范措施，致使一些AA级好企业有时也无法应措，为此有苦难言。更何况一些资信状况一般、经营效益不突出、生产规模不大的中小企业。二是贷款的申请办理手续难。许多银行为了保全信贷资金的安全，纷纷出台了一大推内控制度，下审上批、层层把关、处处设防，再加上有些银行信贷部门本身就缺乏市场营销意识，作风拖沓，效率低下，一批贷款办下来，不知要等到那一天。相比之下，办理银行承兑汇票和银行贴现则有三大优势：一是手续简单。企业只要提供具有真实贸易背景的包括购销合同、增值税发票在内的商务往来资料，银行即可办理承兑。二是以较小的保证金即可办理较大的汇票额。一些资信状况较好、生产具有相当规模、产品销

5、售前景乐观的企业，往往以50%甚至30%的保证金即可获得100%的银行承兑汇票。而由于汇票不需即期支付，企业也可借银行信用扩大融资规模，延长支付时间，进而提高资金使用效率。三是融资成本更低。现在银行的贴现率一般控制在2.4‰左右，相比4.2‰上下的贷款利率，节省下来的财务费用极为可观。由此得出初步的结论：客观外在的经济环境快节奏的深化发展，已对银行业现有的思想观念、服务手段、资产负债结构、以及资金运作模式提出了新的挑战，即经济活动的深刻变化要求同银行提供的服务要更加方便快捷、企业融资成本要更加低廉、银企之间的融资速率要进一步加快。在顺应市场经济发展规律、支持企业融资要求的过程中，无论哪个银

6、行都必须真正树立市场营销观念、争抢主动、抢抓市场机遇，然后才能实现所谓的“银企双赢”。二、树立正确的市场营销观念，抵制票据业务不正当竞争由于票据业务操作的相对简单，风险相对较低，获取利差实现利润较快，带有点“短平快”的特征，因此在当前的票据市场上已经出现了以所谓“让利不让市场”为借口争抢市场票据、竞相压低贴现利率而导致的不正当竞争。不正当竞争的最终结局证明：仅仅通过压低利率、单纯实行“价格战”，不仅不能真正控制市场，更主要的是银行无法获利。从2002年上半年的票据市场贴现利率走势来看，已经从年初的3‰左右下降到目前的2.1‰左右，银行几乎已经到了白忙活的境地。另外，有的银行还对企业要求承兑

7、的汇票把关不严，放松贴现、承兑要件，造成了很大的潜在风险。大量的事实，甚至是不正当竞争、恶性竞争带来的残酷现实，一次次向银行的经营决策者们昭示：现代经济是以市场为核心、以创新为主导的经济。按照熊彼得的定义：经济学的创新是指一切可以带来新的生产方式组合、新的产品或打开新的市场的活动。因此我们认为：在票据市场上的竞争应当尽可能地上升到理性的思维，用成熟的（后期的）竞争方式—服务质量、特色服务，来取代原始竞争的一般手段即价格竞