贷款业务培训_05_信贷业务风险管理

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1、信贷业务风险管理目录第一章风险管理实践一第二章风险管理实践二第一部分小微企业贷款风险管理实务——贷款流程视角信贷业务全程管理客户经理风险掌控的过程贷款基本程序此二步骤实际同步签订借款合同发放贷款贷款后检查贷款归还贷款申请信用评级贷款调查贷款审批贷款业务基本流程内容提要客户申请受理调查审查审批签约抵押保险公证放款后续管理营销部门风险管理部门营销部门、风险管理部门放款部门、营业部门营销部门、风险管理部门借款人申请借款时应填写《浙商银行个人经营贷款申请书》。并提供下页表中要求的资料。案例：个人经营贷款业务基本流程借款申请借款人申请借款时应提供的资料清单。借款申请2、受

2、理具有主办调查或协办调查资格的客户经理查询借款人及其企业的信用记录人民银行个人信用信息基础数据库信贷登记咨询系统信用浙江数据库等审阅申请资料、与借款申请人见面交谈形成贷款初查报告与风险管理部门进行沟通，对客户进行筛选通过筛选的进入实地调查3、调查对于通过筛选的贷款申请，营销部门主办和协办调查人对贷款进行双人实地调查，调查内容如下：（1）借款人基本情况。主要包括借款人的借款主体资格、婚姻状况、家庭情况、信用状况、资产情况、常住地、个人履历及经营者从业经验等。（2）借款人借款申请情况、借款人经营情况和财务情况。主要包括借款人申请贷款金额、借款用途的合法合规性及合理性、

3、期限、日常经营活动情况、财务情况、效益情况及前景预测等。3、调查（3）借款担保情况。主要是抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的资格、担保能力等。（4）存在的风险。3、调查初审人为营销部门主要负责人或有权人。认为有必要同意上报同意上报初审人审查营销部门组织初审小组进行讨论初审人在《浙商银行个人经营贷款申报审批书》上签署意见与相关资料一同送交风险管理部门审查、审批4、初审风险管理部门审查人员对提交的调查资料进行审查签署审查意见报有权审批人审批有权审批人审批5、审查、审批审批同意由营销部门与借款人、担保人及财产共有人签订《浙商银行最高额担保个人借款合同》（格

4、式合同）营销部门客户经理将贷款有关资料移交放款部门放款部门核准后，在合同上加盖合同专用章。合同正本交营销部门客户经理用于办理公证、抵（质）押登记手续。6、授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公证、保险、登记保险：（1）借款人必须办理抵押物的财产保险，明确本行为第一受益人，保险单正本交由本行保管。（2）保险金额应不低于借款本金，保险期限应不短于借款期限。6、授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公证、保险、登记（3）采用一次性投保方式，借款未清偿之前不得中断或撤销保险。同时由本行为借款人投保借款人人身意外伤害保险，并明确本行为保单的第一受益人，投保金额最高不超

5、过贷款本金。公证：本行可以要求对借款、担保合同进行公证。6、授权代理人与客户签订借款、担保合同，办理公证、保险、登记营销部门客户经理将完整的贷款资料移交放款部门后，放款审核人、核准人对放款资料的齐全性和一致性进行审查和核准。放款部门应及时办理抵押物的表外核算及抵押权证原件和保险单正本入库手续。7、借款合同生效借款合同按法律规定生效后，借款人可申请提款。借款人提前三个工作日向营销部门提交《浙商银行个人借款提款通知书》营销部门在收到提款通知书后三个工作日内，对借款人的提款进行审核借款人填写借款凭证，营销部门客户经理双人进行见证，签署《见证书》及时通知借款人放款部门审核

6、借款凭证、《见证书》无误后，在借款人申请的借款日办理贷款发放手续，通知营业部门将贷款入账审核同意审核不同意8、放款（现略有变化）营业部门审核放款部门提交的借款凭证、放款审核书，将贷款入借款人的个人结算账户。9、入账资料归档:资料归档应在贷款发放后10个工作日内完成。具体操作按本行档案管理的有关规定办理。贷款利率调整:在贷款期限内遇法定利率调整，自利率调整后的次月1日起，执行调整后的利率。贷款展期个人经营贷款不办理贷款展期。10、营销部门进行贷后管理、按期收回贷款贷前调查贷前调查技巧与方法如何解决信息不对称问题1、审核客户提供的基本材料（包括财务资料）的真实性，防范

7、客户在贷款发放前的逆向选择（非优质客户有假扮优质客户的动机）和贷款发放后产生的道德风险；2、侧面（间接渠道）了解客户的经营状况、资金实力、竞争能力、社会信誉、道德品质、同行业知名度等；3、关注国家宏观政策导向对客户经营行业（上下游客户或产业链）的影响，了解客户行业特点、经营运作情况，预测未来发展趋势及对贷款项目的可行性；4、实地调查，多渠道、多层次搜集客户和行业相关信息，掌握信贷决策的第一手材料，形成对客户的感性认识到理性认识。（二套房贷案）小额（小企业）融资的“五要素调查法”1、企业法人代表品行2、企业自有资产3、经营及贷款的归还率4、工资增长额及实际发放5、企

8、业纳税及交