银行业监管的法律问题研究

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1、内容摘要:我国已经加入WTO，随着外资金融机构的不断涌入，必将给我国的金融监管机构带来监管的难题。本文旨在通过分析国际金融监管在组织结构体系、法律制度、监管方式等方面的发展趋势的基础上提出我国金融监管应从以下几方面加以完善：1、确立银行业监管机构的法律地位和监管职责2、健全银行业内部控制法律制度3、完善对银行业监管的法律保障制度4、建立存款保险制度，推进商业银行市场化。金融监管是世界各国面临的共同课题。西方国家在长期的监管实践中，积累了不少有益的经验和技术。比较世界各国金融监管的不同特点及其发展趋势，有助于我们探索适合我国国情的金融监管之路。关键词：

2、金融监管；银行监管；我国银行监管法制；混业经营；分业监管13目录一、银行监管制度现状…………………………………………………………（03）（一）世界各国银行监管的现状和基本模式………………………………（03）（二）我国监管制度现状……………………………………………………（05）二、我国监管制度存在的问题及原因…………………………………………（05）（一）混业经营趋势与分业监管的矛盾……………………………………（06）（二）监管理论更新与银行业自律不足的矛盾………………………………（07）（三）存款保险制度缺失与商业银行市场化的矛盾…………………………（

3、07）（四）提高监管水平与节约监管成本的矛盾………………………………（08）三、我国银行业监管法律制度的完善…………………………………………（08）  （一）确立银行业监管机构的法律地位和监管职责……………………（08）（二）健全银行业内部控制法律制度……………………………………（09）（三）完善对银行业监管的法律保障制度…………………………………（10）（四）建立存款保险制度，推进商业银行市场化………………………（11）四、我国银行业监管法律制度的完善中注意的问题…………………………（11）13银行业监管的法律问题研究2003年12月27日，十届人

4、大常委会第六次会议通过了《银行业监督管理法》，并对1995年制定的《人民银行法》和《商业银行法》进行了较大修改，对原由人民银行行使的银行业监管职能重新进行了界定、整合和划分，将其中的大部分移转给新成立的银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）。2004年2月1日，《银行业监督管理法》及两部银行法的修改决定同时开始实施，自2003年3月10日获准设立并于同年4月28日依据《关于银监会履行原由人民银行履行的监督管理职责的决定》正式挂牌运作后，银监会作为中国银行业主要监管者的地位至此最终确立。这样，继1992年成立证券监督管理委员会（以下简称“证监会”）

5、和1998年成立保险监督管理委员会（以下简称“保监会”），并分别从人民银行分离出对证券业和保险业的监管职能后，人民银行对银行业的监管职能也被大部分离，专注于货币政策和金融风险整体调控，从而在我国形成了“一行三会”的金融监管新格局。本文将从我国目前处于从分业到混业的过渡阶段这一基本定位出发，探讨主要金融市场监管实践所能提供的经验，并在此基础上对如何完善我国金融监管协调机制的建立提出一些探讨。一、银行监管制度现状（一）世界各国银行监管的现状和基本模式金融监管是世界各国面临的共同课题。西方国家在长期的监管实践中，积累了不少有益的经验和技术。比较世界各国金融

6、监管的不同特点及其发展趋势，有助于我们探索适合我国国情的金融监管之路。13近几十年来，伴随世界经济和技术的发展，金融业发生了天翻地覆的变化，机构类型迅速多元化、产品和服务日趋复杂化、支付和流通渠道广泛并多样化、金融主体经营领域和地域不断扩大，这些巨变与混业经营、行业竞争、信息不对称等因素糅合在一起，迫使各国监管架构不断革新。银行监管在发展中出现了两个比较突出的变化：第一，银行监管职能从中央银行分离出来；第二，银行监管被纳入新成立的综合性金融监管机构中。但由于不同国家的经济发展水平、制度、文化等差异，各国的金融体系、银行监管架构以及运行机制仍显得各有特

7、色。美、英、德、日四国各具特色的金融体系和银行监管架构就是最好的例证。1.美国的“伞式”主监管模式美国的金融系统是市场主导型,银行资产小于股票市值。1999年11月12日，克林顿总统签署了《金融服务现代化法案》，允许金融控股公司通过子公司的形式,从事证券、银行、保险等不同金融业务,从而达到混业经营的目的，明确银行控股公司的合法性,使得金融控股公司从法律上在美国正式得以确立,正式宣告实行金融业的混业经营制度。改革后赋予美联储对金融持股公司的监管权力，目前是美国唯一同时监管银行、保险、证券行业的联邦级机构即伞式功能型金融监管。2.英国的分立监管模式英国金

8、融系统是市场主导型,银行资产大于股票市值，养老基金和保险公司持有的家庭金融资产最多。为了迎接金融全球化、自由