方案制定与案例分析

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1、第8章个人风险管理方案制定与案例分析1主要内容个人风险管理方案包括的内容医疗保障规划、养老规划、教育规划、遗产规划、家庭财产、责任保险规划通货膨胀对教育、退休的影响；流动性风险评价；压力测试（疾病、意外、失业）案例分析2个人风险管理方案的内容客户基本情况作业需要、实务中不需要家庭生命周期分析风险偏好、风险容忍度分析风险识别实物资产风险金融资产风险（包括财务安全性检查）法律责任风险人力资本风险客户风险管理目标及要求3财务安全性检查债务偿还比率<35%=每月债务偿还总额/每月税后的收入总额*100%流动性比率，3

2、~8=流动性资产/每月支出消费比率，40%~60%=消费支出/收入总额*100%财务自由度，目标>=1=投资性收入（非工资收入）/日常消费支出*100%4风险管理策略基本参数假设人力资本风险医疗保障需求与风险管理方案寿险需求与风险管理方案养老需求与风险管理方案教育需求与风险管理方案剩余风险自保需求实物资产、法律责任风险风险提示、风险控制建议、保险方案5金融资产风险剩余风险自保需求（充足性、流动性、安全性）其他金融资产保值增值建议（风险与收益的平衡）没有意外事件发生时教育、养老、消费需求方案遗产规划风险管理方案

3、效果评价本方案适用条件应进行风险管理策略调整的情况6风险管理方案效果评价敏感性分析各种参数不利变动，资金充足性和流动性能否满足要求通胀率参数收入风险投资回报率其他假设参数7中国全年居民消费价格8压力测试根据风险偏好，设定适当程度的极端事件，检查资本充足性和流动性疾病：重大疾病、住院意外：意外死亡、意外伤残失业能否满足日常必需开支+房贷/车贷等应还负债房屋火灾其他可能的重大风险事件多个极端事件组合9风险管理策略调整当家庭情况发生重大变化时，有必要调整方案例如：购买住房、汽车后；家庭成员健康情况发生重大变化；家庭

4、成员收入发生重大变化；家庭结构变化；家庭生命周期变化经济环境发生重大变化政策法规发生重大调整出现更好的风险管理工具金融机构发生重大变化客户调整风险管理目标10