担保业与银行合作制度建设及协调机制探索

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1、万方数据担保业与银行合作制度建设及协调机制探索史志贵(无锡商业职业技术学院会计金融学院。江苏无锡214153)【摘要】银保合作不畅造成的担保难，削弱了担保业为中小企业增信作用的发辉。文章通过对银保合作障碍的系统分析，提出密切银保合作的路径与制度建设架构。【关键词】银行；担保机构；合作；机制【中图分类号】F832．2【文献标识码】A【文章编号】I{X)4—2768(2010)10-．0093-02信用担保可为中小企业增信，分散银行信贷风险，但银保合作不畅造成担保难与金融支持不力，长期困扰着我国中小企业，也削弱了担保业增信作用的发辉。本文结合江苏担保业，通过对银保合作障碍的系统分析，提出密

2、切银保合作的路径与制度建设架构。一、银保合作对促进中小企业发展具有重要作用担保，主要指贷款人通过担保机构的担保，在银行取得贷款。一旦贷款人无力偿还，由担保机构负责还贷。伴随中小企业发展，我圜担保业从无到有，2007年末纳入信用担保体系管理的担保机构达3729家，实收资本1730亿元；年度担保融资额5049亿元，担保贷款代偿额32亿元，代偿率为0．63％；担保机构实际代偿损失2．98亿元，代偿损失率为0．06％。按实收资本与年度担保额计算，放大倍数约2．92倍；代偿和代偿损失率平均水平低于金融机构；担保贷款占银行中小企业短期信贷的比重不断提高。银保合作不仅为银行业扩大业务规模、分散和降低

3、信贷风险起到防火墙作用，也为缓解中小企业融资难、帮助企业培养诚信意识、促进就业发挥了重要作用。二、制约银保合作广度与深度的经济学分析尽管我国银保合作取得一些成绩，但由于种种原因合作的广度与深度很不够。主要障碍有以下方面：(一)担保机构规模小、管理水平不高1．实收资本规模小是阻碍银保合作的最重要因素。财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第八条规定，“担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10％；担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍”。该条规定，一是要求担保机构树立风险意识，不要把鸡蛋放在一个篮子里；二是强调

4、担保贷款金额要受担保机构实收资本制约。由此看出，实收资本不仅是衡量、影响担保机构保证能力的最主要指标。也是银行确定担保放大倍数时考虑的最主要因素。就担保放大倍数而言，2007年全国平均2．92倍，江苏省平均3．9倍，都远低于财政部规定，更低于韩国20倍的放大规定，主要原因就是我国担保机构数量多、规模小。根据目前我国经济发展状况，省级担保机构实收资本(即担保基金，下同)最佳规模3亿元～5亿元。市级机构最佳规模不低于l亿元，县级机构最佳规模不低于5000万元。但由于我国手目保机构建立时间短，政府支持、社会参与度不够，2007年全国担保机构户均实收资本仅3000多万元，广东、江苏等经济发达省

5、市约4700万元。而在当年银监会出台的银ii,ll,金融机构与担保机构合作意见指引中，要求与银行合作的担保机构注册资本(实收资本)须在l亿元以上。若此要求全面执行，我国90％以上的担保机构将难以开展业务。资本金规模小还导致担保机构在银保合作过程中始终处于弱势地位，被迫承担绝大部分贷款风险。一些大银行几乎不与县(市)及乡镇的担保机构合作。据我们对泰州、扬州、连运港等地调查，担保机构承担全部信贷风险的占八成，其余二成与银行分担风险的，比例一般在9：l到5：5之间，平均为8：2。风险分担机制的缺失，严重削弱了担保机构的担保积极性。2．担保资金来源与使用不规范、风险控制能力差。目前我国担保体系

6、由“一体”、“两翼”、“三层”组成。“一体”为国有出资和国有出资为主的政策性扶持、市场化运作的担保机构；“两翼”为民营商业性和互助性担保机构；“三层”系指省、市、县三层分布。2008年阍际金融危机发生后，受政府鼓励各类担保公司如雨后春笋般涌现，但部分民营商业性和互助性担保机构．管理运作不规范，资金来源、使用混乱。如有的公司同定资产投资占实收资本比例过大，甚至借债入股、高息揽股；有的公司大股东占用资本金。或大比例对外投资，使银行对担保公司的信任度大大降低。(二)中小企业资信水平低、信息透明度差1．经营风险大、债权维护难。许多中小企业，特别是处于创业起步阶段的企业。存在着产权关系不明晰、主

7、营业务不突出、销售网络未建立、融资渠道狭窄及管理粗放等问题。在经营风险、财务风险、违约风险较大的情况下，一旦发生企业破产或逃债现象，银行和担保人任何一方维护自身权益的难度都很大。2．抵押、担保资产少。银行为保障信贷资产安全，普遍执行抵押、担保制度，而中小企业可用于抵押的土地、固定资产较少。3．银、企间信息不对称。由于多数中小企业财务资料可信度低，经营信息透明度差，银行因调查、监督成本高而不愿贷款。【收稿日期】2009—08—31【基金项目】江苏