发展农民消费信贷问题研究——以江苏仪征农村合作银行为例

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1、发展农民消费信贷问题研究——以江苏仪征农村合作银行为例秦业驰(南京财经大学会计学院，江苏南京210003)摘要：随着农村经济的快速发展，农民消费观念转变，消费层次提高，消费对拉动农村经济发展作用凸显。经济欠发达地区农民收入增长相对缓慢，加之消费信贷种类单一，支持范围较小，一定程度上影响了农村消费扩大，需要金融部I"1通过扩大消费信贷支持范围，加大支持力度，提升农村消费水平。关键词：农村；信贷；消费；需求；制约；建议措施中图分类号：F832．4文献标识码：B文章编号：1008-4428(2012)03-68-03一、农村消费信贷发展基本情况消费性贷款提供了客观条件。近年来，仪征县域经济呈现快

2、江苏仪征农村合作银行作为仪征市农村金融主力军担速发展态势，形成了以特大支柱型企业及民营中小企业为主负着该市90％以上的农村消费贷款需求的支持重任。2010年的新型经济格局。“十一五”期间，仪征市按照“地处滨江，借该行各项存款余额为59．76亿元，各项贷款为40．9亿元，其势沪宁，加快崛起”的新定位要求，坚持“在科学发展道路上中农户贷款余额为13．6亿元，全年累计投放农户贷款22．37推进仪征全面崛起”的主题，以城镇化和城乡一体化发展为亿元，占全市农户贷款投放的90％以上。统揽，县域经济的快速发展及人民生活水平的日益提高，广(一)居民消费的主要特征大农户消费能力对物质生活需求呈现出层次化和多

3、样化特党的十七届三中全会明确提出了到2020年农村居民消点，这为消费性贷款的增长提供了有力的外部条件。费水平大幅提升的目标。为此，围绕农村消费信贷问题，现以图表一：仪征市2008-2010居民消费贷款增长情况(以仪征农村合仪征农村合作银行数据为依据对仪征农村消费信贷自2008作银行数据为依据)年到2010年以来的发展情况进行了调查。从该市农村居民消费的主要特征总体看，农村居民消费水平呈现支出较快增长、结构进一步优化、质量明显提高等特点。这也与该市人均约7000美元的GDP相吻合，农村消费对经济增长的贡献度不断增加，消费结构升级速度不断加快，农村居民消费水平不断提高，可以说农村消费已经成为全

4、市居民消费的重要组成部分。(二)农村居民消费贷款的客观经济形势1、国家政策的强有力支持，消费性贷款的强有力增加提供了良好的外部环境，2009年以来，国家出台了一系列鼓励消费的政策。一是国家投资4万亿元加大各项基础设施建设，通过扩大投资和刺激内需来拉动经济增长；二是实施积二、仪征农村合作银行支持辖内农村居民消费贷款的实极的财政政策；三是实施宽松的货币政策，通过大幅下调存际情况贷款利率和存款准备金的措施来增加信贷投放量，推动金融截止2010年末，全市农村合作银行累计发放各类农户对经济发展的支持。国家政策的相继出台，增加了广大农户消费性贷款4850户22．37亿元，其中：个人住房按揭贷款的消费积

5、极性，为消费性贷款的增长起到了良好的推动作1870户3800万元，其他消费性贷款860户490万元，主要包用。括大额耐用品消费贷款、购置房屋贷款、购置车辆贷款和其2、县域经济的快速发展及农户生活水平的日益提高，为他消费性贷款等。今年以来，全市农合行新发放农户消费性一68一贷款1213户、金额5．98亿元，一方面逐步拓展了贷款投放渠建设的重要任务，也是拉动农村消费市场、改善农村民生的道，另一方面满足了广大农户生产生活发展资金需求。在消重要措施。费性贷款发放过程中，针对不同层次农户的实际需要，全市(二)国家宏观经济政策的影响农合行通过多种方式，有针对性的发放不同类型的消费性贷国家宏观经济政策不

6、仅影响着区域经济的发展，而且对款：农村居民消费有着直接的指导作用。近年来，国家对农村的(一)积极满足农户改善生活的需求一系列政策措施的出台对增加农民收入、拉动农村消费、改随着当前农户生活水平的不断提高，对改善生活条件提善农民生活起到了较大推动作用，造就了农村消费前所未有出了新的更高的要求。如铜山村农户吴某，长期经营肉类运的新格局。如鼓励农村剩余劳动力进城务工、农村电力改造、输生意，该户在农村有住房，同时自有一套门脸楼，现因改善新农村建设措施、家电下乡、种粮补贴等。农民期待这些政策家庭生活条件，欲购置一套楼房，因资金不足以门市做抵押措施更给力、更持久、更完善。向农合行贷款30万元，经调查后银

7、行给其发放抵押贷款30(三)农村传统消费理念的影响万元，解决了其改善生活条件的需要。中国农民受传统观念的影响深刻。传统的观念来自农村(二)满足农户经营发展的需求传统的文化。长期的文化影响形成了保守甚至落后的消费理当前农户购置生活消费性贷款，一般是将生产和生活结念。加上中国现阶段社会保障体系尚未建立，农民消费理念合起来，针对这一情况，农合行将消费性贷款向农户生产性难以有大的突破。在消费领域，农民普遍木愿意举债或负债领域拓展