金融机构的快速扩张与风险防范

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1、金融机构的快速扩张与风险防范摘要近年来，随着经济实力的不断增强，我国的金融机构以前所未有的速度和规模增长。2012年6月，中国银行业协会发布的《2011年度中国银行业社会责任报告》显示，截至2011年末，全国银行业金融机构网点总数达到20.09万家，去年新增网点7023家，其中多数分布在新建社区及城乡接合部。中国银监会发布的《中国银行业监督管理委员会2011年年报》显示，2011年，非银行业金融机构总资产规模达到26067亿元，同比增长24.75%；非银行业金融机构总负债达21310亿元，同比增长24.89%；非银行业金融机构所有者权益为4757亿元，同比增长24.11%；非银行业

2、金融机构税后利润达到598.8亿元，同比增长46.76%。然而在金融机构快速扩张的同时，潜在的金融风险也不断增加，分析金融机构快速扩张的原因及风险，对于构造良好的金融环境具有重要意义。一、金融机构快速扩张的具体表现（一）银行业金融机构资产负债规模增速迅猛截至2011年12月末，我国银行业金融机构境内外合计本外币资产总额达到113.29万亿元，同比增长18.9%；银行业金融机构境内外合计本外币资产负债达到106.08万亿元，同比增长18.6%。2003年至2011年，我国银行业金融机构境内外资产总额从27.65万亿元增长113.29万亿元，年均增幅达19.3%；银行业金融机构境内外负

3、债总额从26.59万亿元增长106.08万亿元，年均增幅达18.9%，银行业金融机构的资产和负债规模增速迅猛。表12003-2011年中国银行业金融机构资产负债总额与增幅单位：万亿元200320042005200620072008200920102011资产27.6531.637.4743.9552.6062.3978.7794.26113.29增幅(％)—1418.617.319.718.626.316.118.9负债26.5930.3335.8141.7149.5758.6074.3388.44106.08增幅(％)—13.818.116.518.818.226.81918.6

4、（二）金融机构区域扩张明显金融业的迅速扩张带来了区域扩张，区域扩张的具体做法有：（1）在现有业务区域内增设网点；（2）在同一地区新的地域新设网点；（3）在不同地区不同地域新设网点。各区域通过在发达地区的扩张增强金融产品的创新能力并优化产品及诶够，以分享产业溢出效益；通过在欠发达区域的扩张占领潜在市场。同时金融机构还通过海外扩张来提升自己的发展能力，主要途径有：在海外目标市场直接设立或开办分支机构和通过海外并购现有机构实现海外市场的快速发展。以南京为例，2001年至2010年，南京金融业发展速度达年均30%以上。至2011年初，南京市发改委数据显示，南京会聚的金融机构已近200家，其

5、中银行50余家，保险公司等70余家，各类证券公司70多家。（三）金融业务种类、产品急剧膨胀金融机构传统的代理产品主要集中在保险与证券领域：收益保障型保险理财产品以及基金类，而自身推出产品主要信贷类为主。然而随着金融机构的不断扩张及发展，金融机构的业务以及推出产品的种类急剧膨胀。在业务种类发展方面，各金融机构不断推出种类繁多的金融业务，如充分利用IT的不断发展，通过多层次的软件系统发展网络银行，可以方便客户在个人计算机上可以进行网上查询、转账、资金交易等业务，突破地域限制。发展金融租赁，提供租金转让与证券化、资产管理、产业投资顾问等金融服务。在金融产品方面，各大金融机构不断推出多种针

6、对客户的理财产品，如中国民生银行推出非凡资产管理理财产品—“非凡财富”，光大银行推出的“T计划”系列人民币理财产品，包括短期理财—月月盈，中期理财—季季盈、半年盈，中长期理财—财富“T计划”等。又如大宗商品市场推出的黄金、白银理财产品，各类信托公司针对资本市场推出的阳光私募理财产品等。（四）兼并重组、并购、参股、控股层出不穷并购现象主要有金融机构之间的并购，金融机构与国有银行分支机构的并购和金融机构与外资银行的并购等方式。迄今为止，共有20多家中小商业银行引进了30多家境外战略投资者和财务投资者，这些金融机构在境外战略投资者的帮助下实现了在管理经营理念、特色产品研发以及风险管理水平

7、等方面迅速改进。参股现象也屡见不鲜，如上市公司入股金融机构，如新希望和东方集团入股我国首家上市民营商业银行—民生银行，外高桥、浦东金桥和申能股份入股浦发银行。外资也在不断参股金融机构，如1997年亚洲开发银行入股中国光大银行；1998年9月，国际金融公司取得上海银行5%的股权；2001年，汇丰银行和香港上海商业银行参股上海银行个人资本组建商业银行，国际金融公司增持上海银行股份。（五）金融合作的领域和范围不断壮大金融合作的领域和范围也在不断壮大，金融合作主要有银保合作、