关于信用卡扩张背景下的风险防范

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1、关于信用卡扩张背景下的风险防范本文讲述了关于信用卡扩张背景下的风险防范的内容，供大家参考，接下来我们一起仔细阅读下吧。[摘要]本文在论述了信用卡扩张过程中信用卡风险的特点的基础上，对如何防范信用卡风险进行了探讨。[关键词]信用卡扩张信用险防范一、信用卡迅速扩张时代到来我国信用卡业务发展较晚，经历了一个从初始阶段到高速发展的过程。1986年中国银行发行第一张长城卡，卡的种类已达上千种，2002年信用卡的数量不到1000万张，但从2003年开始我国的信用卡业务发展十分迅猛，根据中国银联银行卡市场季度分析报告统计，2005年3月末，我国银行卡累

2、计发行量达到8.27亿张，其中信用卡达3,308万张，近几年信用卡的扩张速度更加惊人，信用卡发卡量和消费额度成倍增长，透支额度也不断升级，有的单张信用卡甚至达到了300万元的透支授信额度。仅中国工商银行一家发卡行到2008年6月的发卡量就达到了3303万张，消费额达到了1108亿元。2000年到2008年中国工商银行信用卡发卡量和消费额具体见表1。数据：根据中国工商银行公布的2001年～2008年年报和半年报数据整理。由于信用卡是高利润贡献率的私人金融业务。随着我国金融领域的全面开放，一些外资银行早已通过合资、合作的方式，将触角伸向这一领

3、域，国内银行卡业务竞争愈演愈烈，可以说信用卡扩张时代已经到来。据麦肯锡预测,中国的信用卡业务市场将呈指数式增长,到2013年利润将达到130亿元～140亿元(郑玉仙等，2006),成为商业银行核心业务和主要利润。与此同时，始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理，近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决。因此，国内银行必须在大力发展信用卡业务，迅速抢占市场的同时，注重风险的防范。二、信用卡市场扩张背景下风险防范问题更加突出信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中,因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能

4、性。信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人，客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分散的特点。同时，信用卡业务具有高风险高利润的特点。信用卡透支的实质就是对客户的小额贷款，而且是没有抵押的信用贷款，交易双方存在严重的信息不对称现象，逆向选择和道德风险更加严重。同时，由于信用卡提供的是循环式短期无抵押小额贷款，其利息收入也要高于其他贷款。例如透支利率为日息万分之五，相当于年利率18%，是普通贷款3倍，高风险也能带来较高的利润。在西方发达国家，信用卡业务是许多

5、国际大银行的主要业务和主要利润的，如作为目前美国乃至全球最大发卡银行的花旗银行，2004年信用卡业务净盈利占其利润的三分之一;而美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。而对于一些风险管理水平处于低位的发卡银行而言，如果风险控制不当，信用卡业务却将成为他们利润下降甚至亏损的主要因素。信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入，风险控制要求越高。随着高端客户资源开发完之后，灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开拓视野，信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势。在信用卡业务兴起初期，潜在优质持卡人数量庞大，各发卡机构能够在有效开拓市场

6、的同时，充分考虑风险因素，因此普遍采取了较为严格的信用审核制度，信用卡不具备高额取现、结余转户等功能，经营风险难以在发卡机构间大规模传递，风险处于较低水平。随着竞争的加剧，各发卡银行为争夺市场，采取了放松发卡条件或者强行办卡等办法，对持卡人审查不严，埋下了风险隐患。管理不严，防范不力，服务跟不上就会造成信用卡的风险增大。但随着业务不断扩展，信用卡业务进入高速成长期。客户规模迅速扩大，导致客户质量参差不齐，信用风险随之迅速上升。从国外的经验来看，信用卡业务的风险高发期往往集中在市场过度开发的阶段，是恶性竞争的结果。发卡机构为了争夺有限的资源

7、，降低风险控制标准，由此引发了大规模的连锁反应，造成风险膨胀。国际经验表明，从20世纪90年代中期开始，信用卡行业的呆账率有所上升，信用卡的作业风险、经济周期风险和欺诈风险，欺诈性申请和交易损失由发卡银行承担，上世纪90年代到现在美国银行卡的欺诈损失额一般在6亿元～7亿元，2004年美国银行卡欺诈损失额约7.025亿美元。在我国信用卡市场处于起步阶段，真正意义上的信用卡发行量不到1千万张，贷款规模不过百亿，与银行数以万亿计的信贷资产规模相比，所占比例甚小，其中所蕴含的风险相当有限，而且信用卡的持卡人基本上都属于银行的高端客户，所以信用卡市

8、场处于低风险期。但是随着市场的进一步开发，竞争的加剧，信用卡发卡量和透支额成倍增长，持卡人队伍的扩大会使银行的信用卡客户群向中、低端发展，信用卡业务高风险、高回报的特性也会因此而在一定程度上逐