从金融生态看我国农村非正规金融问题

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1、宁俊飞，等：从金融生态看我国农村非正规金融问题经济管理从金融生态看我国农村非正规金融问题宁俊飞。田健(天津商业大学，天津300134)【摘要】金融生态是分析我国金融问题的新视角和新方法，本文将其引入到我国的农村金融问题中，从论述我国农村非正规金融的历史发展、产生原因和产生环境入手，探讨非正规金融能顺利扎根于我国农村的原因，最后提出政策建议。【关键词】非正规金融；金融生态；金融物种长期以来．我国农村存在着严重的金融抑制现象，非正规金融机构之间相互竞争，通过提高服务质量和运作效率来争夺有融的出现在一定程度上缓解了农村金融抑制．根据国务院发展限的客户资源，这

2、样经营不善的金融机构会被市场淘汰，而佼佼研究中心农村经济研究部组织在全国29个省(市、自治区)的大者生存下来，整个金融业得以健康的发展。金融生态的活力、动规模实地调查显示，2001～2004年．农户从非正规渠道借款的比力都源于它的内在竞争性。例为47．4％，农业企业借款来自非正规渠道的比例为48．4％。非1．3制度环境性正规金融指的是非法定金融机构所提供的间接融资以及个人之自然生态是在自然环境下形成的。而金融生态也是在一定间或个人与机构之间的直接融资．非正规金融又可分为黑色金的政治、经济、法律和文化下形成的，这是它的制度性，由于法律融和灰色金融．黑色金

3、融包括逃汇、洗钱、老鼠会等具有黑社会制度可以间接体现政治、经济和文化等特征．因此．法律制度是性质的民间金融．类似这种性质的民间金融对社会弊大于利，应影响金融生态最直接最重要的因素，是金融生态参与者生存的该坚决取缔。而灰色金融一般是指合理不合法，但对社会有益的首要环境。金融活动．包括民间友情借贷、企业互相融资、典当行、私人钱1．4稳定性庄、民间合会等形式。本文研究的非正规金融，是排除了黑色金自然生态可以自我调节．但是一旦外力的影响超出它可以融在外的灰色金融。调节的范围，就会破坏整个系统平衡。同样，在金融生态里，利率可以调节资金供求状况，迫使金融机构创新金

4、融产品和服务；破1金融生态的涵义产、兼并可以调：金融机构的数量、规模，并优化结构，提高金融组织的自律和内控水平，催生新的金融物种。然而，人为破坏金2004年l2月，周小川行长在“中国经济学5O人论坛”上首融生态规律，如政府对金融的过度干预会恶化资金的配置．妨碍次提出了“金融生态”的概念。金融生态是各类金融组织为了生金融机构的正常发展，导致整个金融生态失衡。存和发展．与其生存环境之间及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一2非正规金融在农村金融生态中的地位定结构特征．执行一定功能作用的动态平衡系统，金融生态系统

5、主要包括金融生态参与者、金融生态环境和金融生态调节三个2．1非正规金融的地位方面。概括起来金融生态具有以下特征：农村金融生态参与者应该包括相关监管机构、正规金融、非1．1动态进化性正规金融和农村资金需求者。然而，政府监管部门却将非正规金今天的金融是从遥远的过去演化而来的，它是一个从简单融看成农村金融生态的外来者，并对其进行不断打压，扼杀其生到复杂、从低级到高级而发展和演进过程的动态系统，从古老的存发展空间，力图使其消亡于农村金融生态领域内。非正规金融钱币兑换到经营存、贷、汇业务的银行业，再从银行业演化出理可谓在夹缝中求生存，为了逃避政府的管制和打压，其

6、经营活动财、保险业、基金业和证券业。各类金融组织为了生存和发展，在经常带有隐蔽性．因此又被称为“地下金融”。实际上，非正规金它们之问及内部形成了合理分工与合作，构成了一个彼此相互融是内生于我国农村金融生态的，它是我国农村金融生态重要联系、相互依赖、相互作用、相互促进、相互竞争的动态循环系的参与者之一．是具有强大生命力的“金融物种”。统。2．1．1从历史发展角度上看，非正规金融是拥有强大生命力的1_2相互竞争性“金融物种”，它的产生要先于正规金融。早在封建社会就已经出“物竞天择．适者生存”是自然界的基本特征，各类物种之问现了非正规金融．明朝就有了“当铺”

7、、“钱铺”和“银铺”．清朝已相互争斗，在生与死之间，通过生存竞争保留有利的物种，而淘经出现了“钱庄”和“票号”．其中的山西票号的经营更是规模化、汰不利的物种。“优胜劣汰”同样是金融机构之间的竞争法则，金正规化．直到今天它的经营手法仍有很强的借鉴意义，如其对票-43—经济管理农村经济与科技2009年第20卷第5期(总第221期)号的安全付款采取讨保交付、汇票挂失、出具甘结等措施，在经农村的金融生态环境。在我国农村金融生态环境中，非正式制度营管理上采用经理责任制，将两权分离．东家是票号所有者，而对我国农村非正规金融产生起到重要的作用。在我国农村．法律经营者

8、却是管事人。到了解放初期，我国共有1032家民族资本制度观念难以深人人心，而更多受到的是非正式