论我国农村金融体系的改革与重组

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1、论我国农村金融体系的改革与重组农业、农村和农民问题始终是中国至关重要的问题，十六大提出全面建设小康社会的目标，本质上是要在全国范围内全面推进建设小康社会，其中一个重点和难点就是农业、农村经济的发展和农民收入的稳步提高。而作为农村经济的核心---农村金融能否为此提供强有力的支持则成为全面建设小康的一个关键，当前在我国已经加入世界贸易组织的形势下，促进农业的可持续发展、农村地区的持续稳定和农民收入的可持续增长和是摆在我们面前的一项重要战略任务。近年来，农村经济发展相对滞后，城乡间差距有扩大趋势，从1997年至2000年，城镇居民人均可支配收入

2、与农民人均纯收入之比由2.41：1扩大到2.8：1，成为世界贫富悬殊最大的国家之一；金融对“三农”的投入也有所减少，2002年，农发行和农村信用社的新增贷款市场份额较1997年下降了22.5个百分点。凡此种种，不能不引起我们的高度重视。在我国进一步深化农村金融体制改革，大力解决“三农”问题的今天，必须以创新的观念和方法重构我国的农村金融体系，才能从根本上加强金融对“三农”的支持力度，推动我国全面建设小康的进程。一、我国农村金融体系的基本概况（一）农村金融组织体系建国以来，我国已经初步建立较为齐全的以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金

3、融组织体系。农业银行恢复前，我国农村金融主要由人民银行的农村信贷和农村信用社业务组成。1979年农业银行恢复后，由农业银行统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，从而确立了农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制。1994年从农业银行分离出农业发展银行，农村金融增加了政策性金融部门；1996年农村信用社与农业银行“脱钩”，标志着农村金融体制又进行了一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系已经建立。1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构，但因得益于政策优惠，近些年取得了长足的发

4、展。（二）农村金融市场体系农村金融市场的主要供给方为农发行、农行和农村信用社，而需求方则主要包括了农村经济活动的主体农户和农村企业。金融产品受制于供给水平、能力及意愿等因素，目前品种较为单一，对于各种类型的农户和农村企业千差万别的金融需求则显得供不应求。客观上由于我国的农村金融市场存在较为明显的短缺和抑制，供给方在市场体系中基本处于垄断者的地位，加之资金的价格未能市场化，由此导致的金融交易行为扭曲的现象普遍存在。（三）农村金融监管体系人民银行对农村金融的监管主要是按金融机构的类型来划分的，既包含银行监管部门也包括合作金融监管部门，其中银行

5、监管部门主要监管政策性银行、商业性银行和其他金融机构，包括农发行、农行以及邮政储蓄等；而合作金融监管部门主要监管数量众多的农村信用社，在监管的同时还负责对农村信用社进行行业管理。二、我国当前农村金融体系存在的主要问题。（一）农村金融组织体系的不足之处1、整个金融组织体系尚待健全。目前虽然建立了以政策性、商业银行和信用社为主体的金融机构组织体系，但由于受农村经济发展水平的影响和制约，商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在中西部地区的农村基本没有设立分支机构，完全意义上的金融机构组织体系尚未发育成熟。2、现有机构组织的功能尚未充分发挥（1

6、）农业发展银行难当政策性金融的重任。作为政策性银行，农发行资金应主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。但由于财政历年累积包袱巨大，拨补资金常常不能按时到位，农发行实际上不得不主要通过向商业银行发行金融债券和向中央银行借款来筹集资金，便筹资成本上升，与农发行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。加之要求农发行实行“独立核算，自主、保本经营，企业化管理”。这就使农发行举步维艰，根本无法承担起农村政策性业务的重任。目前农发行只是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，退化成“粮食银行”。（2）商业性金融在农村金融的主导地位趋于弱化　　作为商业银行，农

7、行从追逐利润最大化原则出发，市场定位和经营策略发生了重大变化,针对农业是弱质产业，资金回收期长、收益率低而且风险较大等特征，农行的资金投放已从以农业为主转为与工商业并举，竞争的视角也从农村转向城市。目前农行业务经营范围与其它国有商业银行基本无异，长期保持的农村金融主导地位正在逐步弱化。　　（3）农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要　　1996年按照国务院的规定，农信社与农行“脱钩”，全部按基层农信社为一级法人恢复合作金融性质和“三性”（群众性、民主性、灵活性）经营原则，但是这种转变异常艰难，可以说迄今为止并没有实质性的进展，突出表现在

8、：（1）产权关系依然不清；（2）群众基础较为薄弱，官办色彩浓厚；（3）民主管理形同虚设，因产权不清，“三会”制度形同虚设，农信社实际上仍维持了原有的运行机制。（4）为社员服务范围有限。由于农信