日本寿险业的盛衰变迁及其对我国的启示

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1、日本寿险业的盛衰变迁及其对我国的启示黄英君(西南财经大学保险学院博士研究生610074)内容摘要：本文从日本寿险业的发展的盛衰变迁入手，指出日本寿险市场近几年来一直面临着严重的衰退，并着重分析了导致其衰退的深层次原因。通过对中日两国寿险市场的基础条件的比较，提出我国寿险业界着重开发新险种、适当放宽保险资金的运用渠道、进一步加强对保险公司的法人监管、资金的专业化管理、建立健全保险业社团法人体系等诸方面的建议，进一步完善我国的寿险市场。关键词：日本寿险业利差损产品创新市场化自由化一、日本寿险业的盛衰变迁（一）日本寿险业的鼎盛发展

2、日本寿险业虽然起步较欧美稍晚，但经过100多年的发展，19世纪80年代已成为世界寿险业最发达的国家，上个世纪90年代市场规模一直居世界首位，但在1999年被美国超越，屈居世界第二位，占世界份额的26.4％，相较排名第三的英国多出2倍多。目前，人寿保险已经深入日本的国民生活，日本的人寿保险业已经达到一个非常发达的阶段。1996年，日本寿险公司的保费收入为29.4万亿日元，个人寿险新增加合同1219.8万件，当年市场上的主要个人寿险险种及占新增加合同件数的比重为：终身保险附加定期死亡保险23.1％；①疾病保险18.0％；定期死亡

3、保险155.5％；两全保险11.3％；终身保险8.3％。据日本生命保险文化中心1997年《全国寿险实况调查》结果显示：日本国民的家庭投保率为93％，居世界第一位,投保件数为4.9件，投保金额约1.3亿日元(户均，下同)，年缴保费67.6万日元，占年收入的10.1％。2001年度日本寿险收入占世界寿险总收入的24.79%,占亚洲的寿险收入的77.99%。2002年，日本各保险公司的寿险保费收入已达到255，118亿日元（合354，553百万美元），较2001年度减少2.3％，但仍占整个日本保险业务总额的79.60％，全世界寿险

4、份额的23.08％，居世界第二位，仅次于美国。2002年度寿险承保金额为1675兆1817亿日元,是日本国民净收入的4.6倍。2003年，《全国寿险实况调查》的结果是：日本国民的家庭投保率为89.6%，仍居世界第一位，投保件数为4.3件，投保金②额为4698万日元,年缴保费53.1万日元,占年收入的9.2%。日本寿险市场（法定社会保险除外）主要由各家寿险公司（在日本，称为民间保险公司）、邮政局和农协共济会经营。截止1995年末，这三者当年的保费收入分别为30.8万亿日元、14.6万亿日元和3.3万亿日元；其资产分别为174.

5、4万亿日元、92.4万亿日元和9.3万亿日元。⑴目前，在日本注册的寿险公司共有44家，其中，相互公司16家，股份公司25家，外国公司（实际上为分公司）3家。这些公司中，有11家股份公司是财产保险公司根据新保险业法于1996年10月以后成立的寿险子公司；⑵日本邮政局可以同时经营邮政、邮政储蓄和简易保险。日本政府规定，日本邮政局经营的简易保险每人最高保额为1000万日元。①数据来源：根据中国保险行业协会网站（http://www.iachina.cn/index1.htm#）有关数据编辑整理获得，以下如无特殊说明，均来自此处。②

6、注：全国调查的数据的是生命保险,简易保险,互助保险中的生命保险的合计;但是，上面提到的2002年度数据只是生命保险的数据，不包括简易保险和互助保险。1如今，日本公众对邮政局经营寿险颇为质疑，认为邮政局同时经营邮政、邮政储蓄和简易保险，造成保险成本不确定，实际盈亏状况不清楚，有靠税金支付保险金之嫌，这对民间保险公司造成不公平竞争。目前，日本政府正考虑进行改革，将邮政保险私营。日本公众认为：如果实现私营，成立专门的保险公司经营邮政保险业务，该公司一成立就有可能成为世界上资产最大，但负债累累的保险公司。⑶农协共济会是日本寿险市场的

7、另一个主要经营机构，该机构类似于设在农村的保险合作社，其主要经营对象是农民且不得向社外成员经营保险，其监管机构为日本的农业主管部门。（二）日本寿险市场面临严重的衰退1997年4月25日，日本大藏省向日产生命保险公司发出停止营业的命令，同时指定日本生命保险协会作为保险管理人，接管日产生命保险公司，实际上宣布了"日产生命"的破产。这是日本寿险业战后50年以来的第一桩破产案。此后不久，总资产为50980亿日元、排行第十位的东邦生命保险公司也陷入财务危机，被美国通用电器公司下属财务公司接管，成立合资保险公司。尽管如此，也没能挽回其最

8、终破产的命运。“保险公司不会破产”的神话终于破灭，日本寿险公司持续多年的稳定局面终于被打破，此时正值日本政府倡导"金融大改革"之时，保险公司经营及保险监管的种种弊端引起了日本政府以及全球保险界的密切关注和高度重视。近几年来，由于日本经济前景黯淡，预测通货紧缩还将继续并可能伴随经济衰退，严峻