我国银保合作业务的潜在风险及监管对策研究

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1、我国银保合作业务的潜在风险及监管对策研究作者：qingfeng23     【摘要】：    我国银保合作业务作为金融业发展的一种趋势，随着经济全球化和一体化的不断深入，虽然得到了一定程度的发展，但发展的过程中还面临着许多风险。本文从我国银保合作的基本理论出发，阐述了银保合作的主要内容和方式，分析了我国银保合作的销售协议是银保合作的主要模式、产品同质化严重、合资合作模式深化发展及金融集团模式逐步兴起等基本情况，根据该情况从政府、银行和保险公司等三个角度对我国银保合作业务的潜在风险进行了分析，指出因法律法规的不完善和政府监管的缺失，银行方面内控管理不严导

2、致的操作风险、销售人员的错误引导引发道德风险及声誉风险等，保险公司方面则存在着产品结构不合理而引起产品同质化严重和市场恶性竞争风险以及服务不到位引起客户流失的风险等，针对存在的各种风险提出了监管对策，指出银行和保险公司强化合作意识，创新经营模式，才能促进银保合作走得更加长远。    【关键词】：    商业银行；保险公司；合作业务；潜在风险；监管对策    【正文】：    近年来，银保合作业务发展迅速，已成为保险销售第二大主渠道。目前，通过银行进行保险产品销售的保费收入已经占到总保费的近一半。至此，银行代理保险业务已经遍地开花。伴随着银行代理保险业务

3、的发展，违规支付手续费、不规范代理、销售误导等一系列违规代理行为时有发生，既扰乱了正常的保险市场竞争秩序，也不利于银行保险业务的健康有序发展。但自2011年以来寿险业务增速放缓，部分地区甚至出现负增长，其中银保业务大幅下滑是主要原因之一，本文旨在通过对银保业务发展情况的深入了解，就银行与保险业务合作风险进行分析，并据此提出促进银行和保险业务合作的对策建议。    一、银保合作业务发展的基本情况    （一）银保合作的定义和主要内容    银保合作（又称为“银行保险），狭义上是指保险公司通过银行代理出售保险产品、代收代付保险费，即银行作为保险公司的兼业代

4、理人实现保险分销。是在金融服务一体化的框架下发展起来的新型业务模式，是银行或保险公司所采用的一种发展战略。它将银行和保险等多种金融服务联系在一起，通过一体化的形式来满足客户多元化的需求，并通过多种资源共享来实现价值最大化。    广义的银保合作则指银行和保险公司采取的一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务相互联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。    银行与保险公司合作的主要内容是银行代理保险公司销售保险产品；银行与保险公司的代理合作关系多由各银行总

5、行、分行和保险公司总公司、分公司签订合作协议，下级分支机构网点负责销售保险产品，每家银行与一家或多家保险公司合作。目前，北京市银行业金融机构代理销售保险公司产品众多，涵盖财产险和人身险险种结构，主要包括企业财产险、家庭财产险、机动车商业险、货物运输险、工程险、责任险、信用保险、意外伤害险、健康险、分红险、储蓄险等。    （二）我国银保合作业务发展基本情况    1996年，平安保险与农业银行签订代理保险业务协议，我国银行保险业务正式开始，2000年以后逐步扩展到全国。2003年保监会取消了一家银行网点只能代理一家保险公司产品的限制后，银保业务取得了突

6、飞猛进的发展。特别是近几年，我国的银行保险发展迅速，银行保险产品的保险费年均增长率高达23.6%。目前，商业银行已成为我国保险市场的第二大销售渠道，银保业务规模占比达到了25%以上，银行代理销售的保费收入也从2001年的45亿元增长至2013年的1036亿元。截止到2013年末，我国共有2500多家保险专业中介机构，20多万家保险兼业代理机构。在银保合作业务快速发展的同时，其合作模式也呈现出多元化的发展格局。    1.销售协议是银保合作的主要模式，注重短期行为    银保合作按合作程度的深浅，可分为销售协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种模式。目前

7、，我国大多数银保合作停留在销售协议阶段，合作层次较低。银行与保险公司通过签订代理销售协议开展合作。其中，银行主要负责保险产品的销售、宣传等工作，保险公司负责产品设计、人员培训、售后服务等工作。在机构合作层次上，主要包括“总对总”、“分对分”及“分对总”三种模式，其中“总对总”模式占主导地位。    自2000年起，大多数国有银行都纷纷采用收取手续费的方式代销保险产品。2003年后，监管政策的变化允许银行同时与多家保险公司展开合作，“多对多”的协议销售模式至今是国内银保模式的主流。目前已有多家大保险公司和包括四大国有银行在内的多家银行建立了业务合作关系，

8、其中绝大多数保险公司和银行都有着一个以上的合作伙伴。这一模式虽然曾为国内银保业务的高速发展创造