商业车险制度改革探究

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1、1引言汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。完整的汽车（机动车辆）保险的作用1．扩大了对汽车的需求2．稳定了社会公共秩序3．促进了汽车安全性能的提高4．机动车辆保险业务在财产保险中占有重要的地位。汽车保险的发展离不开汽车保险的制度的约束，随着我国经济的高速发展，人均收入水平的不断提高，汽车已经渐渐成为人们日

2、常生活的必需品，相应的汽车保险制度也是渐渐起步，它将引导各个保险公司对车险的规范，我国的车险制度还有很多的不完善，与国外也还有很大的差距。但是随着我国加入世贸组织，因此,在借鉴国外汽车保险制度的成熟经验的同时,结合我国的实际,及时地作出推动我国商业车险制度的有效对策意义重大。1.1选题的背景根据公安部信息，截至2011年12月底，中国机动车保有量超1.7亿。2011年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。

3、2009年-2011年国内汽车保险保费收入情况如下图所示：2009年-2011年国内汽车保险保费收入情况2009年2010年2011年1-8月保费收入(亿元)1107.871484.3　1184.19同比增长29.10%34%　16.63%占产险公司业务比重70.10%71.10%　68.58%纵观车险行业的发展历程，尤其是最近十年来的改革经历，不难发现，车险行业的发展一直与宏观政策环境，尤其是监管政策密切相关。车险行业监管政策的重大调整，往往意味着车险市场转折的关键点，既可能成为规范市场、引领发展的契机，也可能成为引发

4、新一轮市场动荡、激烈竞争的起点。如下图所示汽车保险也的大事件：20汽车保险业的大事件时间事件内容02年1月1日车险费率放开　06年6月1日费率最低打7折保监会限制车险低费率恶性价格竞争,车险费率最低打7折。06年7月1日交强险实施北京机动车辆保险联合信息平台08年7月八省市车险联网北京/辽宁/上海/江苏/浙江/湖南/大连/宁波08年2月1日交强险首调由于交强险的责任限额上调，原来由商业三责险承担的部分保险责任转由交强险承担。08年11月1日代收代缴车船税　09年2月1日“互碰自赔”赔偿限额低于2000元，不涉及人伤的交通

5、事故，可直接到本方保险公司办理索赔。09年7月1日《车险自律倡议书》交强险中介手续费比例不高于4％；商业车险中介手续费不能突破报批上限，据实列支现行的机动车辆保险条款是中国保监会1999年4月统一制定并实施的，它在2000年7月作了修订。这次新制定的《条款》只是对主险部分进行了修改，而对附加险部分却未动。全车盗抢险是机动车辆保险的一个重要附加险种。车辆盗抢险生效的一个重要前提是：车辆必须领取了正式牌照，而在实际操作中由于新购置的车辆办理上牌手续往往需要一定的时间，一般来说保险公司大多是采用在保单中的特别约定档加以约定：“

6、上牌7天之内被保险人必须到保险公司办理批改手续、盗抢险批改后方可生效”。而客户在投保当日是将盗抢险与主险等其他险种一起购买的，而由于当时尚未获得牌照，在等待期如果一旦发生车辆盗抢，按照条款和上述特别约定，不具备获得赔偿的前提条件。付了盗抢险的保费，却得不到赔偿，从合同的公平性来说，显然损害了被保险人的利益。对于保险合同，许多车主也反映看不懂。因此说双方信息不对称也就不足为怪了。20由此看来，车险制度需要改革，条款制定要增加透明度，应在合法性、严密性、通俗性方面下功夫。我国机动车辆保险与其他国家机动车辆保险条款相比，设计明

7、显落后于国际通行的机动车辆保险条款。一直以来，中国保监会根据市场的发展状况和社会需求，对条款和费率进行过多次调整和修改，提高了部分险别赔偿险额，增加了一些新的附加险等，实事求是地说，在条款的内容上仍没有摆脱传统的方式，体现在保险车辆用途的分类上也不太准确。相比国外车险险种齐全，服务高效准确有很大差距，在国外发达国家，保险制度的制订定人的因素被充分地考虑进去，这与我国的从车不从人的制订方式恰好相反。随着入世以来，汽车也将走进千家万户，保险公司要想在车险市场分得最大的蛋糕，车险问题迫切需要解决了，这既是对保户的公平，也对整个

8、保险市场的健康发展起着重要的作用。1.2研究的意义随着我国私人购车比例不断增加，汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在世界各国，汽车保险都是财产保险的主要险种，受到是世界各国政府的重视。美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系