中国金融消费者权益保护的问题研究

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1、中国金融消费者权益保护的问题研究摘要随着消费者的权益在中国社会从应然走向实然，消费者这一个概念也不断地在实践中被学者们讨论。对消费者概念的界定通常都是有一定的标准。全球化时代下金融消费者权益保护问题越来越引起人们的关注，2008年的金融危机给我们带来的启示之一——金融消费者权益保护在金融监管中不容忽视。如何在新一轮的金融改革中实现金融消费者权益保护，对该问题进行深入研究有重大意义。本文从金融消费者概念入手，以金融消费者权益保护的理论依据为铺垫，通过金融消费者权益保护的比较法考察，对我国金融消费者权益保护的

2、现状进行概括，并提出了若干完善建议。关键词:金融消费者；消费者权益；权益保护目录一、绪论1（一）金融消费者1（二）金融消费者的性质1（三）金融消费者的范畴2二、我国金融消费者权益保护存在的主要问题3（一）金融消费安全权遭受损害3（二）金融消费者知情权遭受损害3（三）金融消费者隐私权遭受损害4（四）金融消费者公平交易权遭受损害4三、完善我国金融消费者权益保护制度的建议4（一）强化金融服务者的义务4（二）强化金融监管5（三）完善金融消费者的争端解决途径6（四）强化金融消费者教育6四、结束语6致谢8参考文献9一

3、、绪论（一）金融消费者随着消费者的权益在中国社会从应然走向实然，消费者这一个概念也不断地在实践中被学者们讨论。对消费者概念的界定通常都是有一定的标准。大多数学者在定义消费者概念时，都突出了消费者消费行为的目的性。王利明教授认为消费者是指以非盈利为目的购买商品或者接受服务的人。从这个定义可以看出，消费者的行为目的是“非盈利”。日本学者竹内昭夫认为消费者是指为了生活消费而购买、利用他人的物资和劳务的人，是供给者的对称。在这个定义中，消费者的行为目的是“为了生活消费”。一般在理论上认为消费者就是为了满足个人生活

4、消费的需要而购买、使用商品或接受服务的人。因此，关于消费者的定义，很重要的一点就是消费的目的：“生活消费”，其性质具有“非盈利性”。生活消费是指人们生存发展过程中的生活资料的消耗。消费者在购买商品或接受服务的时候，其目的是为了生存、生活，而并不是为了将其投入到再生产中。消费者权益保护运动促使各国开始探索和实践消费者权益保护立法。但这只能是消费者权益保护法出现的一个导火索。消费者权益保护的出现有着深厚的理论基础。（二）金融消费者的性质“金融消费者”一词第一次在法律中出现已有了十多年的历史。2000年英国颁布

5、的《金融服务和市场法案》首次出现了“金融消费者”这一概念。这是“金融消费者”第一次出现在法律文件中，并且是明确的加以保护。在我国，“金融消费者”一词在法律文件中出现也超过了五年的历史。银监会2006年在其颁布的《商业银行金融创新指引》中首次使用了“金融消费者”的概念。同时保监会也将投保人称为“保险消费者”，认为保险业的监管重点在于对保险消费者利益的保护。可见银监会和保监会都承认了金融消费的地位，认为其不仅仅是单纯的投资者，而是需要加强保护的特殊群体。我国虽然在有的法律文件中正式使用了“金融消费者”这一概念

6、，但是在实践中仍然存在着含义不一致的情况。而且如今在我国法学界也并没有形成统一的理论来对金融消费者的概念进行定义。其中质疑者大多都将金融活动中的高风险投资者排除在金融消费者范畴中。在“金融消费者”众多概模糊的概念定义中，给予肯定较多的说法是：“金融消费者，实际上是指为生活需要购买、使用金融商品或接受金融服务的个体社会成员.随着经济的发展，消费水平不断提高，人们对生活消费方式。金融消费与金钱有着密切的联系。每个人的一生都在与金钱发生各种各样的关系，人不可避免的会与钱打交道。只有拥有了足够的金钱才能满足人们一

7、定程度上的消费，才能持人们的基本的生活水平。所以，每个人都会希望自己的所拥有的金钱能够保值或增值，不断满足自己日益增长的消费需求。因此随着经济的发展，人们收入水平的进步，人们会越来越关注金融市场，学会如何用最有效的方式做一定的资金融通。金融消费的目的同样是为了生活，它的性质同样是生活消费的一种。只是金融消费属于生活消费中的发展型消费而不再是基本性的生存型消费。在经济学中，发展型消费是指人们为了提高自身的生活质量而进行的消费，它能够使人们的财富和自身价值得到升值。金融消费者就是属于发展型消费中的一种。9（三

8、）金融消费者的范畴1、银行业领域的消费者银行是人们最经常接触到的金融机构，因此也是人们最熟悉的金融领域。银行提供的关于负债业务的服务是人们日常生活中接触到的最多的金融服务。人们平时到银行去存钱，作为一个存款人，就已经可以被称作是金融消费者了。这样的消费行为已经成为人们生活所必需的了。当然，仅仅是作为存款人对现今绝大多数的中国人来说已经不能得到满足了，如今大多数人们还可能会接受银行所提供的其他的业务服务。比如说如今的房价越来越高