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1、论保险利益原则及其适用邹海林一、保险利益原则及其目的,,对,投保人保险利益原则是指保险利益构成保险合同的效力要件于保险合同的效力具有基础评价意义对保险标的应当具有保险利益,不具有保险利益的,保险合同无效,保险利益是指投保人对保险标的具有的法。。〔〕律上承认的利益保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体保险标的或者为财产,,。和财产利益或者为人身和人身利益但投保人对之应当有利害关系或者有法律上认可的利益所谓利,对,。害关系或者法律上认可的利益于财产保险和人身保险并无本质的差别“分散危险”。保险利益原则的根本目的在于防止道德危险的发生而
2、更好地实现保险和消化损失的功能但是,保险利益作为保险合同的效力要件,其目的因财产保险合同和人身保险合同而有些差异。对于财产保险合同。保险利益原则的发展以及立法例以社会公共利益为本,坚持了二个基本目的禁,以及防止故意诱发保险事故而牟利企图。〔〕,止将保险作为赌博的工具在财产保险合同的情形下保险利益用于限制和评价损害赔偿的数额,,可。贯彻损害填补原则以充分实现防止赌博合伙诱发道德危险的目的被保,发,,不能借助保险险人对保险标的没有保险利益生保险事故造成保险标的损害被保险人本身不可能有损害。,,获取不当利益强调保险利益的存在说明被保险人对保险标的有切身利害关
3、系保险标的发生的损害构成,,无助保险人给予赔偿的最高限额被保险人用该保险标的进行赌博或者故意造成该保险标的损害于获取更。,,、、多的利益总之财产保险要求保险利益有助于估价被保险人损失避免或者防止赌博行为以及防范引发。〔道德危险,。对,,对于人身保险合同于人身保险合同保险利益用于评价保险人向被保险人给付保险金的依据所要解决的根本间题在于为什么被保险人或者受益人应当受领保险人的保险金给付。被保险人或者受益人由保险人处取得保险金,并非其因为被保险人的死亡而受到的损失。所,以保险利益对于被保险人或者受益人请求给付保险金并不具有估价损害的意义。〔们保险利益对于人
4、身保险的评价目的,在于投保人和被保险人有法律上的利害关系亲属关系或者信赖关系,在相当程度上可以排除投保人可能进行的赌博或者投机或者谋,。,,财害命行为以肯定投保人的诚实信用所以人身保险利益的根本目的在于防止投保人利用人身保险进行赌博,。〔〕以获取不当利益防范投保人谋财害命而维护被保险人的人身安全利益二、保险利益及其特征,是指投保,保险利益人或者被保险人对保险标的所具有的法律上的利益包括财产利益和人身利益二个方面。究竟什。,么是保险利益解释上说法甚多有学者认为保险利益是指投保人或者被保险人对于保险标的所具有的利害关系,即投保人或者被保险人因为保险事故的发
5、生,以致保险标的不安全而受损,或者因为保险。,〔的事故的不发生而受益的损益关系有学者认为保险利益是指投保人被保险人对于保险标的所具有的经济利益。〔〕对保险利益所为上述定义,将保险利益归结为投保人或者被保险人对保险标的所具有的经济利益,对,。,于财产上的保险利益可以予以说明难以用之说明人身保险合同项下的保险利益为了克服这一缺陷有学者认为,。〔的财保险利益是指当事人对于保险标的所具有的为法律所承认的利害关系产上的保险利益和人,,不能完全适用,身上的保险利益应当加以区别对财产上的保险利益的认识于人身上的保险利益财产上的保·‘险利益和人身上的保险利益应当适用不
6、同的规则。,财产二的保险利益是指投保人对于特定财产所具有的实际和法律上的利益,人身上的保险利益对,于投保人本人为其主观价值对于第三人则为投保人和该第三人之间的相互关系。〔,。〕我国法律基于此一观念,对保险利益给出了一个可以涵盖财产和人身保险利益的概括定。义》“。”我国《保险法第条规定保险利益是指投保人对保险标的具有的法律承认的利益在财产保险合同上,投保人或者被保险人对保险标的因保险事故的发生,以致保险标的的不安全而受到损害的利害关系或者,。,因保险事故的不发生而免受损害的利害关系均可成立保险利益在人身保险合同上投保人对自己的寿、,。止,命或者身体所具有
7、的所属关系与他人之间所具有的亲属关系或者信赖关系可以成立保险利益川但是保,因财产保险和人身保险而表现不同。险利益的范围或者存在形式,为社会公共利益所提倡,具有保险利益作为保险合同的效力要件以下特征适法性。,构成符合法律要求的利益,并为法律所承认和受法律的保保险利益应当具备适法性护合法,,,,不得违反法律的的利益可因法律的直接规定而产生可因当事人的约定而发生但是当事人取得的利益强。凡是不符合法律规定而取得的利益,不能成为保险标的,制性规定以及社会公共利益投保人或者被保险人对之虽有利害关系,。,投保,但没有保险利益例如人因为实施法律所禁止的行为或者违反公序
8、良俗的行为所,,以此订立的保险合同无效。《》,取得的利益不具有保险利益我国保险法第条第款规定保
