我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略研究

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1、2010理论研究4总404期我国商业银行个人金融业务的*市场特征与竞争策略研究徐世长1，徐薇薇2，廖文秀1（1.广东外语外贸大学国际经贸学院，广东　广州　510006；2.暨南大学经济学院，广东　广州　510632）摘　要：本文对我国个人金融业务的市场特征进行了深入分析，探讨了个人金融消费市场的存续机制、发展现状以及商业银行面临的竞争新形势，从个人金融业务的成长曲线、产品严重同质化、金融消费意识不足、市场定位模糊与经营水平有限、金融监管与法律漏洞等方面，揭示了我国个人金融业务发展的制约因素，并从价值挖潜、职业人才建设、品牌

2、设计再造与填补金融法律漏洞等方面，提出了促进商业银行个人金融业务发展的竞争策略建议。关键词：个人金融；市场特征；竞争策略中图分类号：F830.589　　　　　　文献标识码：A　文章编号：1007-9041-2010(04)-0012-0720世纪90年代以来，金融市场工具的不断完善叶健生（2009）认为个人金融业务可以分为储蓄与金融资源组合优化的深层动力，推动了个人金融业业务、银行卡业务、个人消费贷款业务、代理业务、务的跨越式发展，商业银行逐渐改变着传统以存贷利个人理财业务等。肖北溟（2008）从银行资产负债项差为主要利润

3、来源的经营模式，加大了对中间业务的目分类的角度进行了探讨，提出个人金融业务包括个研究和商业实践，尤其是个人金融业务成为商业银行人负债业务、个人资产业务和个人中间业务。唐志宏积极探索的新领域，商业银行纷纷开拓个人金融业务（2005）根据个人金融业务盈利性的特点，指出个人增长的蓝海。金融业务为银行提供了相对安全稳定的利润来源，建一、个人金融业务概述与相关文献回顾议在遵循安全性、流动性的前提下，有计划、多层次、（一）个人金融业务内涵。有重点地开展个人金融服务。西方发达国家通常将银行业务分为批发业务与零（三）个人金融业务发展的存续

4、机制研究。售业务，个人金融业务占据了银行零售业务的主要部张晓俊（2009）认为，随着中国经济持续高速发分。我国目前将银行业务划分为公司业务与私人业务，展、居民私人财富的不断增长，私人银行业务正越来个人金融业务通常与对私业务等同起来。国内学者由越显示出巨大的增长潜力，构成了商业银行重要的利于所选取的角度和侧重点不同，对个人金融业务的定润来源。康承东（2008）从个体金融的市场供给与需义差异较大。本文借鉴任碧云（2001）给出的定义：求方面进行了论述，指出改革开放以来，我国居民积个人金融业务是指以个人或机构为服务对象所提供的累

5、了大量的财富和人口密度基数，已经具备了发展私金融产品与服务的总称，个人金融业务作为金融资产人银行业务的基本条件。史萍（2009）认为显著的经管理与运作的新型模式，具有成长性好、业务活动范济利益与巨大的市场需求，推动了个体金融业务的快围广、业务风险分散和经营收入相对稳定等特点，既速发展。曹卉宇（2006）指出在国家经济体制改革的满足了居民资产保值增值的需要，也为商业银行提供外部动力、银行业寻求新的利润空间的内部动力以及了利润增长的平台。技术的推动下，中国银行业已经意识到个人金融服务（二）个人金融业务的价值形态研究。的战略重要

6、性，并在发展这项业务时取得了一些进展。收稿日期：2010-03-10作者简介：徐世长（1983-），男，湖北孝感人，广东外语外贸大学国际经贸学院硕士研究生；徐薇薇（1980-），女，广东梅州人，暨南大学经济学院硕士研究生，供职于中信银行广州分行；廖文秀（1987-），女，安徽安庆人，就读于广东外语外贸大学国际经贸学院。*本文是广东外语外贸大学“211工程”三期建设项目（项目编号：200906）子课题研究成果。PAGE122010理论研究总404期4（四）个人金融业务的竞争策略研究。在中国的可行性进行了探讨，不断调整自己的定

7、位，毛晓琴（2005）研究了完整服务价值链在个人理推出了一系列服务标准，同时根据客户群的不同，设财中的作用，指出商业银行应该横向整合资源，拓展计相应的标准化服务，既有利于维护客户的合法权益，理财服务的外延，以满足理财客户多方位的需求；纵又实现了商业银行稳定客户资源、提高服务质量、增向延伸理财服务的内涵，提升客户服务层次，增强服加利润空间的目标。务功能。刘志友（2000）认为商业银行要切实变革传（二）发展现状分析。统经营观念，树立现代金融服务新理念，通过现代科1、产品供给能力。商业银行是金融产品供给的学技术，发展直接银行业务

8、，努力降低个人金融业务主要平台，作为金融企业，利润最大化是商业银行不的服务成本。肖北溟（2008）认为发行资产证券化工断创新、丰富金融产品形式的内在动力。银行个人具或与之挂钩的理财产品会给客户提供更多的理财选金融业务的供给能力包括金融产品的盈利能力和金融择，不仅能适应客户多元化的需求，还能调节银行的产品