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1、保险合同部分无效的类型化考察’方志平〔摘要〕保险合同部分一部分无,其他部分仍然有效。无效是指保险合同的内容仅有效对于保险合同有效部分,双方当事人应按其约定继续履行。免责条款中存在违反等价平衡理念,。非寿险与寿险中均存在部分违反强行法或具有强行性的任意法规范而部分无效无效之可能。,则有权裁判机关应宣告此条款部分,保险条款中符合保险合同部分无效规则者无效。,保险合同其他部分仍有效在保险合同部分无效场合应视当事人之过错及其过错对导致保险。合同部分无效的原因力来分配法律上不利后果〔关键词〕保险合同部分无效禁止规范保险公司在保险展业
2、过程中使用的保险条款存在大量有待司法评判的内容,这与保险从业人员的法治意识薄弱有莫大关联,但是保险法学界有关保险合同条款的细化研究。,,的缺乏亦难辞其咎因此结合保险实务与保险法学基础理论对保险合同部分无效进。行深人分析和研究具有重大的实践意义保险合同部分无效指的是保险合同因违反保,其类险合同法禁止性规范而不具有法律效力型化的识别和研究在我国保险合同法的研究。领域尚属空白一、免责条款的无效情形免责条款未依据免责条款之类型采取相应的说明方式向投保人说明者,则此条款未订人保险合同,这属于事实判断,而非价值判断。因此不能径直认定该
3、免责条款无效。〔’〕在保险人就不同类,型的免责条款采取相应的说明方式向投保人说明之后仍需就该条款,,。仪。方志平中央财经大学保险学院讲师法学博士北京托〕对于《保险法》第条之批判,学界较盛。《保险法》第、、条关于保险合同无效之规定,究其原因均在于投保人的行为有悖于社会公共利益,其妥当性不容过多置疑但第条似与社会公,而且《合同法》第条也没有。共利益关联甚少以无效对待未作说明的格式合同条款第条规定之妥当性应当重新检讨,取消《保险法》第条有关无效部分的规定,参见邹海林《评中国保险法的修改》,载《月旦法学杂志》,年第期。法学专论·保
4、险合同部分无效的类型化考察。之效力进行实体上的评判。因此经过合法说明程序而订人保险合同的免责条款并非一概无效因为保险合同。,中的免责条款是一个相当宽泛的概念广义上的保险合同中的责任免除条款应当包括、限制保险、。任何那些免除保险人责任人责任对投保人或被保险人施加特别义务的条款学者依此分类,认为保险合同中免责条款包括〔’〕第一,标准保险条款中的除外条款,包。括限定危险种类的危险除外条款与限制事故发生后损失补偿范围的除外条款即风险。“”,除外与风险发生后具体责任除外这些条款是实现对价平衡原理的技术条件与一般合同法所界定的责任限制
5、或责任免除的格式条款不同〕第二,标准保险条款之外的其,,、他限制保险人责任的条款比如保险单规定投保人受益人或被保险人在危险事故发生后的一个确定时间内必须通知保险人并且进行索赔,否则保险人有权拒绝支付保险金。等这些条款与一般合同法上所规定的责任限制或免除条款性质与功能在本质上是一。,,,致的第三一般合同中存在的对相对方不利的不合理条款也可能在保险合同中出。现,。,可见保险法中的免责条款与合同法中的免责条款既存在区别又存在联系因此有权机关对于已经经过合法说明程序纳人到保险合同中的免责条款的效力进行审查和,,判断时既要考虑到合同
6、法有关免责条款效力判断的规则之适用又要考虑到保险法中。特有的关于免责条款效力判断的规则之适用就合同法有关免责条款效力判断的规则,,“之适用而言主要体现在《合同法》第条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利,”,“的该条款无效和第条合同中的下列免责条款无效一造成对方人身伤害的”。,二因故意或者重大过失造成对方财产损失的的适用但是需要注意的是有学者认为,《合同法》第条规定提供格式条款一方免除其责任的条款一概无效,既不符合市场交易现实,也不利于解决相关纠纷
7、。免责条款作为经营者事先降低交易风险的重要方式,在市场交易中广泛适用,而且这些免责条款的效力在大多数情况下是得到法律认可的,我国《合同法》第条仅规定两种无效的免责条款,因此第条与第条之间存在〔川曹兴权《保险缔约信息义务制度研究》,中国检察出版社《又年版,第一页。〔〕此乃我们通常意义的保险合同之免责条款即风险除外条款和风险发生后具体责任除外条款。通过保险合同条款加以界定的具体保险责任范围,就是投保人购买产品所能够得到服务的范围。同其他产品一样,保险产品也由质量和价格构成,保险责任范围就是保险产品的质量,保险范围条款直接关系到
8、保险交易预期。而这些条款事实上也可能是给投保人带来不利的责任免除条目的的实现程度。在产,“”“”,“”款品设计时保险责任范围界定的方式一般是采取危险种类加除外责任通过危险种类来概括该危险种类下的所有风险,然后用规定除外责任的免责条款来排除具体责任,因此责任免除条款的具体内容就直接影响到保险产品的质量,是
