做大做强保险业是一项历史使命

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1、做大做强保险业是一项历史使命唐运祥(中国人保控股公司、中国人民财产保险股份有限公司，北京100052)［关键词］做大做强；发展潜力；偿付能力；资金运用；综合经营；产品创新［摘要］做大做强我国保险业，提高保险业的整体实力和核心竞争力，是当前我国保险业的一项历史使命，也是保险业贯彻落实科学发展观的具体体现。我国保险业蕴涵着巨大的发展潜力，主要体现在保险业关键指标低于世界平均水平，保源转化率低；保险业发展不平衡；保险业功能需要进一步发挥；保险业偿付能力需要增强等方面。我国保险业有条件实现全面、协调和可持续发展，拉平国际差距，保持与国民经济发展相适应的发展速度，

2、扩大资产规模，创新体制机制，增强国际竞争力，通过建设有较多承保利润的保险市场，改善资金运用环境，加快实施混业经营，推进保险市场主体的专业化运作等，最终实现我国保险业做大做强的愿望。做大做强我国保险业，提高保险业的整体实力和核心竞争力，是当前我国保险业的一项历史使命，也是保险业贯彻落实科学发展观的具体体现。“大”主要指保险业发展的数量特征，可用保费收入、资产规模、保险机构、保险产品和保险从业人员数量等量化指标反映。与国民经济保持同步或超前发展是保险业做大的主要标志，表现为保险业规模与经济总量相适应，保险服务与社会经济发展、人民生活水平提高的需要相适应，保险

3、各项功能得以充分发挥。“强”主要指保险业发展的质量特征，可用劳动生产率、社会影响力与国际竞争力等指标反映，表现为市场体系是否完善，企业管理制度是否科学，生产效率和技术水平是否高于国际同行和国内金融业平均水平，是否拥有具有一流国际竞争力的实力强大的综合性经营的保险(金融)集［收稿日期］2004—11—20［作者简介］唐运祥，男，高级编审，现任中国人保控股公司总经理、中国人民财产保险股份有限公司董事长。曾任中国人民银行行长助理、中国保险监督管理委员会副主席等职务。团等。一、我国保险业蕴涵着巨大的发展潜力现阶段，我国保险业正处于快速成长的战略转型期，各项指标与

4、国民经济发展水平不协调，对社会经济生活的渗透力不深，对宏观经济决策的影响力不强，在保险理论、制度、产品、服务、技术等方面的创新力不大。这也说明我国保险业蕴涵着巨大的发展潜力。(一)保险业关键指标低于世界平均水平，保源转化率低2003年我国保险密度为300.3元，保险深度为3.33％；而同期世界平均保险密度为469.6美元(约合3887.1元人民币)，平均保险深度为8.06％。2003年我国保费收入占居民储蓄余额的3.5％，低于2002年7.4％的世界平均水平。2003年我国实际保费3880亿元，较同等经济发展水平下理论保费4993亿元低1113亿元(理论

5、保费是根据世界各国保费和GDP数据，利用对数模型测算)。2002年，我国保险市场企财险的保源转化系数（现实保费／潜在保源)46.12％，进出口货运险转化系数为16.46％，家财险承保率不足5％；全国不到2亿人购买人寿保险，仅占总人口的15％。(二)保险业发展不平衡从区域发展看，中西部保险市场发展明显不足。2003年我国东部、中部、西部保费收入之比为3.6∶1.2∶１，其中非寿险保费收入之比为2.1∶0.6∶1，寿险保费收入之比为4.5∶１．６∶１；东、中、西部地区保险密度分别为508.6元、193.6元、112.9元，保险深度分别为3.94％、3.17％

6、、2.189％。从险种发展看，投资型寿险业务和车辆险业务集中度很高。1999年到2003年的寿险保费增量超过80％来自投资型业务，2004年6月底的机动车辆保险占财险业务收入的65％。政策性保险尚未全面开展，保险服务存在盲区。在低收入人群、农业与农村、自然巨灾、高新技术、社会信用与责任等领域存在许多影响社会稳定与经济发展的风险，这些风险缺乏保险的专业管理和深度参与。(三)保险业功能需要进一步发挥从覆盖面看，2003年，我国仅有27.49％的机动车辆参加保险，家庭财产保险投保率仅为5％左右，而同期美国有超过85％的家庭参加保险。2003年，我国居民保险消费

7、支出占消费总支出的3.62％，远低于2002年美国的14.06％。从经济补偿看，中国国际减灾十年委员会统计，我国每年受灾人口有2亿多人，因灾害造成的直接经济损失近几年每年超过2000亿元。但我国保险赔款占灾害损失的比例约为1％，而欧洲为20％。从金融资源配置看，2003年底，我国保险业总资产9122.8亿元，仅占银行业金融机构资产总额27.64万亿元的3.30％，为世界平均水平的一半左右；在美国，保险公司持有的上市公司股票市值占总市值的比重约为25％，欧洲约40％，日本约50％。(四)保险业偿付能力需要增强2003年，中国人民财产保险股份有限公司在香港上

8、市后，净保费与股东权益比例为2.3，而国际可比财险公司MercuryGenera