论把我国保险业做大做强的策略

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1、论把我国保险业做大做强的策略胡文富（中国保险学会，北京100031）［关键词］保险业；做大做强；三个代表；保险业务；保险服务；资金运用；机制建设［摘要］实践“三个代表”，加快保险业的发展，是我国最广大人民利益的要求。要充分认识现代保险业同过去保险业的差异，认识我国保险业务发展的利弊因素，主要的有利因素是我国经济持续快速发展，人民生活总体上达到小康水平；主要的不利因素是公民的保险意识淡薄，保险从业人员素质相对不高。克服现存的制约因素，要加强保险知识的宣传，培育广大人民群众的保险意识，不断培养保险消费者，为客户提供周密的服务，确保

2、客户的稳定，减少退保和脱保现象的发生，为此，必须建立相应的客户服务机制，建立科学完善的投资体制，提高资金运用的能力，使客户得到保障的同时，获得满意的收益，促进保险业的快速健康发展。现代意义上的保险业同过去的保险业有很大的不同，无论是从形式上还是从内容上看，都发生了很大的变化。从全世界来看，20世纪80年代以前，保险业主要体现的是保障功能。人们为了寻求“保障”而参加保险。保险公司虽然进行保险资金运用，主要是为了提高公司的偿付能力，为了公司自身追求利润最大化。而近20多年来，人们参加保险除了寻求“保障”之外，还追求“投资”的功能，

3、如发达国家的财产保险已无承保利润，依靠资金运用求生存、求发展，而人寿保险中的分红保险、投资连结产品、万能寿险等投资理财型险种，就是人寿保险公司为了满足人们的投资需求而开发的新产品。这一变化使保险公司变为展业、服务、投资三位一体化，三者之间的关系是：展业是内容，服务是形式，资金运用是保障，三者之间相互依存，相互促进，共同发展，三者之间的不协调，会给保险业带来风险，影响其稳步发展的战略。因此，我们要认真实践“三个代表”的重要思想，解放思想，实事求是地研究我国保险业三位一体的利弊条件，克服弊端，使有利条件得以弘扬，才能把我国保险业做

4、大做强。一、持续快速健康地发展保险业是第一要务我国已经进入全面建设小康社会时期，需要保险保驾护航，在这方面的分析已很多，不再赘述。这里以现有保险业务量与保源的差距、与保险业发展的差距，足以说明这个问题。(一)我国保险业发展驶入快车道，但距社会发展的需求还有很大差距我们以2000年保险业务发展概况为基础来分析研究，详见下表。通过分析上表可以看出，2001年比2000年保费收入增加513．5亿元，其中，财产险保费收入增加87亿元，人身险保费收入增加426．5亿元，保险公司总资产增加1217．1亿元；2002年比2001年保费收入增

5、加943．6亿元，其中，财产险保费收入增加92．6亿元，人身险保费收入增加850亿元，保险公司总资产增加1903亿元；以2003年上半年数字推测全年，比2002年保费收入增加1250亿元左右，其中，财产险保费收入增加170亿元左右，人身险保费收入增2000年以来保险业务发展概况分析表（单位：亿元；元；%）年度保险业务收入与增长比例总数增长财产保险增长人身保险增长保险深度保险密度保险公司总资产20001595．914．5598．414．8997．514．41．8127．73373．920012109．432．2685．414．6

6、142442．82．2168．845912002305344．777813．6227459．8323764942003年上半年2154．333．7476．51677．87782．6加1000亿元以上，保险公司总资产增加2500亿元左右，这些数字说明我国保险业发展驶入快车道。如果按照2003年保费的增加量测算，4至5年，我国保险业务将达到10000亿元的规模。尽管我国保险业务高速发展，但与我国社会发展需求量的要求还有很大差距，现分析研究如下：财产保险市场。根据保监会统计的数字，截止2003年6月底，全国机动车辆险保费收入占财产险

7、保费收入的70％左右，而承保率只有30％，那么船舶险、货运险、企财险、家财险、责任险总计为30％左右，而且家财险的承保率只有5％左右，责任险保费收入占财产险保费收入5%，可见保险业发展的空间还很大。人寿保险市场，也有很大差距。以中国人寿保险公司为例进行测算。到2002年底，中国人寿保险公司的保费收入为1287元，占我国人寿保险市场的57％，在这些保费中有90．2％是储蓄养老保险和分红理财型保险，共有9000万份保单，1．5亿人次。这样，每份保单平均只有1430元，平均每人保费只有858元。按中国人寿保险公司推测全国人寿市场，应

8、有15789万份保单(应该小于这个数，因中国人寿有很多县级以下城镇业务，其它公司则很少)，2．6亿人次，按照这个数字，落实到人头，不会超过2亿人(因有的人一人买几份保单)，按照我国城镇人口9亿计算(假定有4亿农村人口无购买力，故减去)，只占22％，可见人寿保险发展还有很大空间