第10讲 保险消费者及保险中介 [兼容模式]

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1、第十讲保险市场及其运行2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn1第十讲保险市场及其运行10.1保险消费者•10.1.1保险消费者的组成•消费者–使用物质资料以满足物质和文化需要的人•投保人、被保险人、保单所有人、受益人–投保人•要保人，对保险标的具有保险利益向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人–被保险人•其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn2第十讲保险市场及其运行10.1.1保险消费者的组成•投保人、被

2、保险人、保单所有人、受益人（续）–保单所有人•是拥有保单各种权利的人–受益人•即保险金受领人，在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn3第十讲保险市场及其运行10.1.2保险产品特性及其购买原则•保险产品特性–与一般实物商品比较•无形、承诺性和机会性–与其他大众化金融商品比较•复杂、避害•进行风险评估，制定购买计划–两个原则•重视高额损失的原则和充分利用免赔方式的原则–原则一：重视高额损失2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu

3、.cn4第十讲保险市场及其运行10.1保险的购买•原则二：充分利用免赔方式–免赔即保险事故发生以后，被保险人自己需要承担的损失。–目的使低保费成为可能－－降低成本•财产损失发生全损的情况不多，大量的是部分损失。–据统计，85％的房屋建筑损失不到或接近其本身价值的20％，只有不到5％的直接财产损失导致财产丧失50％以上的价值。•由于被保险人需要承担部分损失，降低了道德风险和行为风险。2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn5第十讲保险市场及其运行10.1保险的购买例：汽车碰撞保险不同免赔的汽

4、车保险每1万元保额的保费单位：元险别全部补偿100元200元500元免赔额综合汽车保险17513412094汽车碰撞保险――5885114342010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn6第十讲保险市场及其运行10.1.3选择保险公司•1.公司的财务状况–偿付能力：净资产比率=净资产/资产总额–流动比率：即营运资金比率•2.价格–应注意•产品本身要具有可比性•保险合同中的除外责任条款•考虑非价格因素，特别是公司的财务状况和服务质量•3.合同条款–不同的保险公司其合同条款还是有很大差异•承保风险

5、、基本责任，责任限额，保险期限等2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn7第十讲保险市场及其运行10.2选择保险公司•4.理赔实践•5.注销合同–合同的注销是指保险人或被保险人依据合同的条款或双方的协议终止有效期的合同。–保险公司是否经常在被保险人发生了第一次保险事故之后，就撤销合同或拒绝续保。•6.承保能力–指保险人扩展新业务的能力。–保险公司可采取诸如再保险等措施。•7.服务–代理人或经纪人的建议，保险人的理赔2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn8第十讲保险市场

6、及其运行10.2保险中介•10.2.1保险中介概述•保险中介–专属从事保险业务咨询、风险管理活动安排、销售或理赔、价值评估、损失鉴定与理算等经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。–保险代理人、保险经纪人和保险公估人•产生原因–Insuranceissold,notbought，保险中介积极参与–社会分工细化、专门知识；节省交易成本2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn9第十讲保险市场及其运行10.2.2保险中介的类型•1.保险代理人–根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在

7、保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。–与一般代理关系不同之处•保险代理人在运用代理权时如超越其授权范围，被代理人在得知后虽未追认，但也未加拒绝，即可认为保险人在事实上赋予了代理人这种权利•代理人所知晓的事情都假定保险人所知2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn10第十讲保险市场及其运行10.2.2保险中介的类型•我国保险代理人–专业保险代理人•专业从事保险代理业务的保险代理公司–兼业代理人•受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位–个人代理人•根

8、据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代办保险业务的个人2010/5/25章凌云zhangly@hqu.edu.cn11第十讲保险市场及其运行10.2.2保险中介的类型•2.保险经纪人–基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法从保险人那里收取佣金的人。–它通常可以是个人，也可以是公司。–经纪人是投保人代表，可以保护投保人和被保险人的利益。•如因为经纪