金融中介与金融机构

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1、第四章金融机构本章内容第一节间接融资与金融中介第二节我国金融机构体系第一节间接融资与金融中介一、金融所存在的经济学分析二、金融中介的性质与职能三、金融机构体系的一般构成一、金融中介所存在的经济学分析（一）信息不对称和逆向选择和道德风险问题信贷关系很难发生，这是因为：信贷风险高的人最愿意寻求贷款，愿意付较高的利率；交易后，借款人可能做出损害贷款人的事情（信贷风险）。金融中介有信息优势，知道贷款人资金流向及客户信息。（二）交易成本专业的金融机构的优势：1.规模经济：调查、签订合同（都需要费用）2.有专业设备、人才二、金融

2、中介的性质与职能1.性质：特殊的企业。与其它企业一致的地方：追求利润最大化（目标）。特殊之处：经营品种单一、经营货币为对象。2.职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创造功能。三、金融机构体系的一般构成金融机构包括：银行和非银行金融机构；银行包括：中央银行、商业银行、专业银行（开发银行、储蓄银行、进出口银行）；非银行金融机构包括：保险公司、投资银行、信用合作社、退休或养老基金、投资基金；外资（合资）银行。中央银行中央银行是各国金融体系的核心和主导环节。特殊地位：一方面，它代表国家对金融机构实施监管，管理金融市场，维护

3、金融体系的安全运行；另一方面，中央银行根据国民经济的运行和国家经济政策的要求，制定与实施国家金融政策，对宏观经济活动进行控制和调节。商业银行特点：机构数量多；业务渗透面广；资产总额比重大。是金融体系的骨干。很多银行发展成全能型商业银行，也称作“金融百货公司”。重要标志：通过短期融资向市场提供流动性资金仍是商业银行区别于其他金融机构的重要标志。专业银行含义：是指专门经营指定范围和提供专门性金融服务的银行。种类：开发银行；储蓄银行；进出口银行等。专业银行是社会分工在金融业的表现。保险公司含义：保险公司主要是依靠投保人缴纳

4、保险费和发行保险单方式筹集资金，对那些出现疾病、死亡、意外灾害和事故的投保人和受益人，予以经济补偿，这是一种信用补偿方式。分类：根据保险业务的不同分为：财产保险公司、人寿保险公司、火灾和事故保险公司、老年和残疾保险公司、信贷保险公司、存款保险公司等。投资银行含义：主要利用资本市场为资金所有者和资金需求者提供金融服务的中介机构。投资银行所提供的服务：主要有综合服务和专项服务。信用合作社含义：是一种互助式的合作性金融组织，有农村农民的信用合作社、有城市手工业者等特定范围成员的信用合作社。退休或养老基金含义：是通过雇主和雇

5、员定期缴纳工资的固定比例，在雇员退休后，取得一次性付清或者按月支付的退休养老金的组织。投资基金含义：是一种以证券为主体的投资信托。称谓：美国称“共同基金”；英国和中国香港称“单位信托基金”；在日本、韩国和中国台湾地区称为“证券投资信托”。外资（合资）银行外资银行含义：就是在一国境内有外国开设的银行或银行的分支机构。合资银行含义：指外国资本与本国资本联合投资开设的银行。第二节我国金融机构体系我国现行的是多元化的金融机构体系.内地现行金融机构体系是以中央银行为核心，政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体，多种金

6、融机构并存的金融机构体系。中央银行中国人民银行中国人民银行中国人民银行中国人民银行商业银行中国工商银行中国农业银行中国建设银行中国银行国有独资商业银行其他商业银行交通银行中信实业银行招商银行华夏银行中国光大银行中国民生银行广东发展银行浦东发展银行福建兴业银行恒丰银行蚌埠住房储蓄银行各地城市商业银行政策性银行国家开发银行农业发展银行进出口银行非银行金融机构保险公司信用合作社财务公司信托投资公司租赁公司邮政储蓄机构证券公司投资基金金融资产管理公司外资金融机构一、中央银行——中国人民银行1948年12月1日在石家庄成立，并

7、在同一天发行人民币1984年开始专门行使中央银行职能1995年颁布《中国人民银行法》1998年进行重大机构调整2003年修订《中国人民银行法》二、商业银行1.国有控股银行：（1）中国工商银行：1984、1、1成立，资产规模最大。（2）中国农业银行：1950年成立，1979年第三次恢复。（3）中国银行：前身是1905年清朝建立的户部银行，1912年中华民国将其改组为中国银行，1949年由人民政府接管，1953-1979年是中国人民银行的国外业务部，1979年分离出来成为经营外汇的专业银行。（4）中国建设银行：1954年

8、成立，1985年以前隶属于财政部，1996年更名。2.全国性的股份制商业银行：（1）交通银行：1986年成立，总部在上海。是一家以国有资本为主的股份制综合性商业银行。（2）中信实业银行：1987年在中国国际信托投资公司银行部的基础上成立。（3）中国光大银行：1992年成立。是中国光大总公司全资附属的国营金融企业。（4）华夏银行：1992年成立，