论保险兼业代理人的管理

《论保险兼业代理人的管理》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、论保险兼业代理人的管理谢宪(中国保险监督管理委员会深圳办公室，广东深圳518001)［关键词］兼业代理人；专业代理人；监督管理；手续费;行业自律［摘要］保险兼业代理人是受保险公司委托，在从事主营业务的同时，代办保险业务的单位。由于其主体多、分布广、联系主业、发展空间大等特点，使得其业务规模发展很快。但由于监管复杂，也存在着许多问题，如无证经营、管理混乱、违规经营等。本文就建立行业自律组织和加强行业自律、专属代理、手续费标准等问题提出了自己的观点。保险经纪人、保险代理人和保险公估人，是构成保险中介的三大基石。而保险兼业代理人是受保险公司委托，在从事主营业务的同时，代办保险业务的单位。目前，我国

2、对保险兼业代理人管理的主要依据是中国保监会于2000年8月4日颁布的《保险兼业代理管理暂行办法》(以下简称：《管理办法》)。这个管理办法的出台对促进保险兼业代理业务的健康发展起到了重要的作用。但在实践中如何根据监管对象的特点抓好法规的贯彻落实和完善，仍需作深入的探讨。一、保险兼业代理人的特点1.主体多，分布广。由于保险兼业代理人这一角色从主体上讲不是独立法人，经营管理风险低，这使其较保险代理公司(专业代理人，组织形式为有限责任公司)更易获得经营保险业务的许可证。按照现行规定，只要具备以下四个条件即可申请保险兼业代理资格：一是具有工商行政管理机关核发的营业执照；二是有同经营主业直接相关的一定规

3、模的保险代理业务来源；三是有固定的营业场所；四是具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件。这就为保险兼业代理机构的发展创造了比较宽松的环境。以北京市为例，目前全市经保监会批准成立的保险代理公司只有5家，但获得保险兼业代理资格的机构却有3200多家。2000年兼业代理保费收入近20亿元，占全市保费收入的21.5%；而代理公司保费收入仅为3799万元，占全市保费收入的0.41%。在兼业代理业务中，既有行业代理(如铁路部门代理铁路货运险)，又有企业代理(如集团公司财务部门为各子公司统一代理保险业务)；既有单一险种代理(如社区物业管理部门通常只代理家财险)，又有多险种代理(如银行机构的代理范围基本

4、覆盖了各主要险种)。2.联系主业，发展空间大。由于兼业代理机构在主(兼)业产品的销售场所、销售对象、销售时间上具有一致性，因此能更好地为客户投保提供便利。同时，由于是兼业，其业务场地、人员、设备等具有通用性、共享性，因此其营业成本是最低廉的。这些优越条件使兼业代理业务具有很大的发展空间，从而也成为保险机构进行市场竞争的一个重点。3.兼业代理单位有转移风险的客观要求。通过代理保险业务，代理单位可以获得一定数量的代理费，这一点与专业代理机构是相同的。但不同之处在于兼业代理单位往往有转移风险的客观要求，即：如果不向服务对象提供某些保险保障，则自身可能面临极大的经营风险。因此，其主管部门对通过保险转

5、移风险十分重视，甚至通过立法或行政法规予以推广。如：1990年9月颁布的《中华人民共和国铁路法》第17条规定：“托运人或者旅客根据自愿可以向保险公司办理货物运输保险，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿责任”。1998年5月，由中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》第25条规定，个人贷款以房产为抵押的必须办理房屋保险。2001年5月，国家旅游局颁发了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，明令从9月1日起，我国境内的旅行社从事旅游经营活动，必须投保旅行社责任保险，同时在第24条规定：“旅行社在与旅游者订立旅游合同时，应当推荐旅游者购买相关的旅游者个人保险”，等等。4.监管比较复杂。一是兼业代理机

6、构数量多、分布广、行业复杂，代理业务管理工作由所代理的保险公司履行，监管部门难以实施经常性、覆盖面广的动态监管。二是兼业代理机构的许多违规问题是以主业的财务、业务渠道作掩护的，但监管机关的稽查只能监管代理保险部分，不能涉及主业，这就形成了监管真空。应该肯定，兼业保险代理机构在沟通保险人与被保险人的联系，扩大保险供给与需求的总量上具有非常积极的作用。但同时也要看到其存在的一些主要问题：第一，无证经营比较普遍。目前相当多的兼业代理机构都未领取《保险兼业代理许可证》。这主要原因是保监会在各地的派出机构成立较晚，监管措施尚未到位，以致影响了颁证工作。第二，管理比较混乱。大多数兼业代理机构过去未能按《

7、管理办法》建立业务台账，也未能按规定划转保险费，帐目不清，手续不全，管理上十分混乱。第三，违规经营。以手中掌握的保险业务为筹码，诱导保险公司恶性价格竞争，索要高额手续费，严重扰乱了保险市场的正常秩序。第四，个别兼业代理机构利用自身垄断地位，强制群众投保非强制性险种，引发群众不满，影响了商业保险行业的形象。二、兼业保险代理管理的几个关键环节1.许可证管理。这是整个兼业代理管理的前提与基础。国际保险监督官协会(I