普惠金融下P2P网络借贷行业大洗牌

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1、中经未来产业研究院www.19baogao.com普惠金融下P2P网络借贷行业大洗牌2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，P2P网络借贷行业监管规则尘埃落定。一时之间，舆论纷纷。有人认为新规要求过于严苛，阻碍了互联网金融的发展；也有观点认为新规提高了网贷行业进入标准，有利于实现优胜劣汰，促进了行业规范发展。而笔者认为，不能片面地从促进或限制网贷行业发展的角度来理解监管规则，该规定的颁行实则是在普惠金融的大背景之下基于对P2P网贷平台的精准定位而进行的一场行业大洗牌。早在2005年，联合国就提出了“普惠金融”的概念。其内涵在于：以有效的方式使金融

2、服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的中小微企业、个人等弱势群体。而P2P网络借贷机构以互联网为主要渠道，为出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，具有高效便捷、贴近客户需求、成本低等特点，在完善金融体系，弥补小微企业融资缺口、满足民间资本投资需求，在促进普惠金融发展等方面可以发挥积极作用。然而，由于监管政策和体制缺失、业务边界模糊、经营规则不健全等原因。长期以来，我国P2P网络借贷行业一直处于野蛮生长的发展态势。网贷机构卷款“跑路”、挪用客户资金、虚假宣传、非法集资等行业乱象频发，严重影响市场参与者的信心和行业声誉。8

3、月24日，银监会、工信部、公安部、网信办联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）。自此，关于网贷行业的监管规则锤音落定。一、四足鼎立的行政监管体制P2P网络借贷是“互联网+”的产物，是涉及金融、电信、互联网信息等多个行业的综合性产业，传统任何单一监管部门均难以凭一己之力对这一新兴行业进行有效监管。针对这一状况，《暂行办法》确立了由银监会及其派出机构、省级人民政府及地方金融办、工信部以及国家互联网信息办公室、公安部等多个主体从行为监管、机构监管、业务监管以及1中经未来产业研究院www.19baogao.com安全监管等四个主要方面，对P2P网络借贷

4、实施全面监管的行政监管体制。行为监管。行为监管实际上也是P2P网贷机构开展业务所涉日常行为的综合性监管，由银监会及其派出机构负责，从而也赋予了监管主体的综合协调及指导地位。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》所确立的“网络借贷„„由银监会负责监管”这一指导思想一脉相承。机构监管。机构监管即主体监管，省级人民政府负责本辖区内P2P借贷机构（含辖区内设立的分支机构）的主体合规性进行监督，主要体现为地方金融办对拟申请设立的P2P借贷机构进行备案登记，并对备案登记后的网络借贷信息中介机构进行评估分类。这两项权力虽然就字面意义而言似乎无关痛痒，实则影响深远。首先，“备案”在法律意义上

5、不属于行政许可，不作实质审查，只要提交的登记材料符合规范，原则上均应进行备案登记。《暂行办法》第五条第二款也明确“网络借贷信息中介机构提交的备案登记材料齐备时予以受理，并在各省（区、市）规定的时限内完成备案登记手续。备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。”然而，结合目前P2P网贷的行业现状，地方金融办普遍有收紧备案的趋势，“备案制”极有可能演变成实质意义上的“许可制”，并成为进入P2P网贷行业要闯的第一关。其次，金融办的登记备案绝不是一劳永逸的护身符，根据《暂行办法》，地方金融办有权对备案登记后的P2P借贷机构进行评估分类。虽然具体分类标

6、准暂未出台，但可以预见的是业绩及合规绝对是两个重要的考核标准。虽然《暂行办法》并未规定评估分类等级低的P2P借贷机构的退出或处罚机制，但是以业绩与合规为基本考察标准的评估结果却足以对投资者的决策构成决定性的影响，从而从实质上也能对P2P借贷机构进行优胜劣汰。业务监管。P2P网络借贷业务活动所涉电信业务由工信部进行监管，金融信息服务、互联网信息内容等业务由国家互联网信息办公室进行监管。由此明确P2P网络借贷业务开展过程中所涉主要业务的监管部门，各监管部门在其职责范围内分头负责，分类监管。在此要特别注意的是，根据《暂行办法》第五条第四款的规定，开展P2P网络借贷业务应当取得《电信业

7、务经营许可证》，即ICP许可证，否则不得开展该业务。而目前绝大多数P2P网贷平台仅进行了ICP备案，不符合前述规定的要求。结合《暂行办法》第四十四条的规定，前述P2P网贷平台应当在地方金融办要求其整改时于12个月内取得ICP许可证。可以预见，2中经未来产业研究院www.19baogao.com将有一大批P2P网贷机构将面临“保壳”压力。根据《电信业务经营许可管理办法》，申请ICP许可证的条件如下：第一，经营者为依法设立的公司。第二，有与开展经营活动相适应的资金和专业人员。第三，有为用户提供长