涉农中小企业信贷风险成因及融资困境对策

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1、第３期台湾农业探索Ｎｏ．３２０１５年６月ＴａｉｗａｎＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌＲｅｓｅａｒｃｈＪｕｎｅ２０１５ｄｏｉ：１０．１６００６／ｊ．ｃｎｋｉ．ｔｗｎｔ．２０１５．０３．０１２涉农中小企业信贷风险成因及融资困境对策杨秋鸾（福建农林大学金山学院经济与管理系，福建福州３５０００２）摘要：介绍了涉农中小企业信贷需求的特点，并从政府政策落实“最后一公里”、农村金融体系不健全、企业自身财务制度不规范等３个方面论述涉农中小企业贷款信用风险形成的原因，最后提出破解涉农中小企业融资困境的新途径。关键词：涉农中小企业；信贷需求；融资困境中图分类号：Ｆ２７６．３；Ｆ８３２．４文献标志码：Ａ文章编号：１６３７－

2、５６１７（２０１５）０３－００５２－０４ＴｈｅＣａｕｓｅｏｆＣｒｅｄｉｔＲｉｓｋｉｎＳＭＥａｎｄｔｈｅＣｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｆｏｒＦｉｎａｎｃｉｎｇＰｒｅｄｉｃａｍｅｎｔＹＡＮＧＱｉｕ－ｌｕａｎ（ＤｅｐａｒｔｍｅｎｔｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃＭａｎａｇｅｍｅｎｔｏｆＪｉｎｓｈａｎＣｏｌｌｅｇｅ，ＦｕｊｉａｎＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅａｎｄＦｏｒｅｓｔｒｙＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｆｕｚｈｏｕ，Ｆｕｊｉａｎ３５０００２，Ｃｈｉｎａ）Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｆｉｒｓｔｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓｔｈｅｃｒｅｄｉｔｄｅｍａｎｄｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｅ

3、ｎｔｅｒｐｒｉｓｅ．Ｔｈｅｎｉｔｐｏｉｎｔｓｏｕｔｔｈａｔｔｈｅｃａｕｓｅｓｏｆｔｈｅｆｏｒｍａｔｉｏｎｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｌｏａｎｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｆｒｏｍｔｈｒｅｅａｓｐｅｃｔｓｏｆｔｈｅｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ’ｓｓｕｐｐｏｒｔｓ，ｔｈｅｒｕｒａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍｉｓｎｏｔｓｏｕｎｄａｎｄｔｈｅｉｒｏｗｎｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍｉｓｎｏｔｓｔａｎｄａｒｄ．Ｆｉ－ｎａｌｌｙ，ｉｔｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｎｅｗｗａｙｏｆｆｉｎａｎｃｉｎｇｄｉｆｆｉｃｕｌｔｉｅｓｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｅｄｉｕｍ－ｓｉｚｅｄｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ．Ｋｅ

4、ｙｗｏｒｄｓ：ＳＭＥ；ｃｒｅｄｉｔｄｅｍａｎｄ；ｆｉｎａｎｃｉｎｇｐｒｅｄｉｃａｍｅｎｔ随着城镇化的不断推进，大量的劳动力人口往涉农中小企业具有从业人员多、人力资本普遍城市流动，造成城镇就业困难尤其是大中专毕业生较低、产品附加值低、资金利用率不高，生产周期就业难的问题显著。我国ＧＤＰ的增长速度由２００７较长，技术含量低等特点。其自有资本较少且缺乏年的１４．１％逐年下降到２０１４年的７．２％，经济发系统性安排，且较易受自然条件和市场波动的影展呈现下行趋势，社会就业压力进一步加大，使得响，经常会面临突发的状况，或者一旦发现商机便相当一部分大学生、农民工返乡就业和创业，促使需要投入相应的资金，因此对

5、贷款的需求面临许多涉农中小企业发展迅速，对信贷的需求也不断增可变的因素，要求银行在较短时间内办妥，一般希加。但是由于涉农中小企业存在诸多问题，使得传望在一周内就需办理成功，有的甚至在几天内就需统的金融机构对涉农中小企业贷款的积极性不够，要融资成功，如建筑类的投标保函业务、贸易融资严重制约了涉农中小企业的持续和健康发张，成为业务等往往要求在一个工作日之内完成，甚至更［１］制约农村经济发展的重要因素之一。短。１．２信贷资金需求额度比较小１涉农中小企业信贷需求特点涉农中小企业在建立后大多数生产规模不大、涉农中小企业从事的大多是农产品种植和初级技术水平相对低下、销售能力有限，在项目可以获加工等活动，属

6、于劳动密集型企业，其信贷需求总得收益的情况下，一般会选择依靠自由资金或建立的来说具有短、频、快的特点。在亲缘关系基础上的民间借贷，不会把商业银行信１．１贷款需求急，时效性强用贷款作为最主要的资金来源，所以对银行的信贷收稿日期：２０１５－０５－１５作者简介：杨秋鸾（１９８４－），女，硕士，讲师，研究方向：涉农企业经营与管理．Ｅ－ｍａｉｌ：３７７２５３７０＠ｑｑ．ｃｏｍ基金项目：福建农林大学青年教师科研基金（２０１３ｘｊｊ３１）第３期杨秋鸾：涉农中小企业信贷风险成因及融资困境对策５３资金需求不会很大。对商业银行信贷需求主要集中２．２农村金融体系不健全，金融抑制现象普遍在开展业务的过程中所需要贴现、

7、保函以及质押和由于涉农中小企业主要集中在食品、农产品加担保贷款方面，一般控制在几百万元，其中以５００工、纺织等劳动密集型的企业，面临自然和市场的［２］万元以下居多。双重风险，具有从业人员多、人力资本普遍较低、１．３能承受较高的资金价格产品附加值低、资金利用率不高，生产周期较长，商业银行对中小企业的贷款仅限于注册资本达技术含量低等特点。因此高成本的融资方式使得大到５００万以上，一年营业收入２０００万