商业银行业务与经营第1章商业银行导论

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1、商业银行经营与管理广东商学院金融学院王向荣商业银行导论第1章资金在金融系统内的流转资金提供者资金使用者金融市场银行媒介直接融资间接融资资金资金资金资金资金本课程结构安排商业银行经营与管理负债业务管理资产业务管理中间业务管理综合管理资本管理存款管理现金资产管理贷款管理证券投资管理传统中间业务管理表外业务管理国际业务管理资产负债比例管理业绩评价本课程教学方式课堂讲授课外自学（Blackboard学习平台）课程实验（11-14周）第1章导论——学习目标商业银行的起源、形成与发展商业银行的性质与职能商业银行的组织结构政

2、府对银行业的监管我国商业银行的发展历程1.1商业银行的起源与发展一、商业银行的起源古代铸币兑换业→古代银行业古代铸币兑换商→古代银行家意大利是银行最早产生的发源地。我国早在十一世纪就出现了“银行”一词。南北朝的典当业，唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务。明清时期的当铺、钱庄。从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其它国家，在英国出现了由金匠业等演变为银行业的过程。英格兰银行（1694年）是历史上第一家股份制银行，它的成立也是现代银行业产生的标志。二、商业银行的形成和发展（一）商业银行的

3、形成为什么把银行叫商业银行现代商业银行形成的两种途径：（1）由高利贷性质的银行转变而来；（2）按照资本主义生产方式的要求以股份制形式组建的银行。如：1694年建立的英格兰银行。（二）商业银行发展的两种模式1、英国模式：融通短期资金的模式理论依据：传统的“商业放款论”。特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷款。2、德国模式：全能银行模式特点：商业银行不仅提供短期的商业周转性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对新兴企业进行投资。（三）金融创新下商业银行的发展趋势1、银行经营智能化2、经营方式网络化3、机构网点虚拟化4

4、、业务综合化、全能化5、金融活动全球化6、组织体系集中化银行经营智能化指商业银行的业务处理与经营管理日益广泛地使用电子计算机技术和信息技术，建立并完善银行业务处理自动化和管理信息系统。1、业务处理自动化表现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。包括：电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。优点：任何形式的系统终端，都可以通过计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。2、内部综合管

5、理信息化指运用信息技术的管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化，网络化的人机信息系统。现代银行经营管理智能化的三层含义：一是各业务处理子系统和办公自动化系统是银行管理信息系统的基础部分；二是分析、预测、风险控制和管理决策系统程序的建立；三是将业务子系统与管理子系统综合化、系统化和网络化，建立高效率的有机管理体系。经营方式网络化1、网络银行的快速发展网络银行是指利用国际互联网，为客户提供开销帐户、查询、支付、转帐、索取对帐单、订购和止付支票、个人理财、信用卡等服务的银行。特点：

6、主要运用智能资本，依靠少量智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务。即：任何时间（Anytime）任何地方（Anywhere）任何方式（Anyhow）世界第一家网络银行的产生：1995年美国安全第一网络银行在Internet网上开业。快速发展的主要原因：网络银行的成本十分低廉，只占收入的15%--20%。电话服务和银行分支行的服务成本也是其数倍；传统银行业务的成本占总收入的60%左右。2、网络银行对传统银行营销方式的改变金融由具有地理概念的多中心走向无形化和无中心；银行营销从以产品为导向转变为以客户为导

7、向，从柜面间接被动推销走向直接主动促销；电子货币将改变传统的货币流通形式，畅行于世界网络支付、结算、交易之中；开创全球金融一体化和世界货币一元化的新时代。银行营业网点虚拟化1、银行营业网点虚拟化的特征（1）无人化。即以人为主的银行网点被无人化的电子机器群甚至单机构成的网点所取代。（2）无形化。即传统物理形式的网点将逐渐减少甚至不再有固定网点。2、导致银行员工数量及结构的变化银行业务处理自动化程度的提高，导致机构虚拟化，银行逐渐由传统的劳动密集型企业向资本密集型和知识密集型企业转变，对员工的需求量下降；结构变化表

8、现为：柜面人员、会计人员的比重将大大下降，产品设计人员、分析人员、客户经理、管理人员将成为银行员工结构的主体。业务综合化、全能化1、传统存、贷、汇业务的多样化经营2、传统的商业银行向综合性服务机构转变，业务范围扩展至社会生活的各个领域。3、混业型金融集团的产生商业银行逐渐发展成为集银行、证券、投资、保险等业务于一身的金融集团。金融活动全球化金融全球化指资金在全球范围内的流动，表现为金融