农村民间金融与小额信贷

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1、第四章农村民间金融与小额信贷第一节农村民间金融组织的制度供求分析第二节我国农村小额信贷的发展第一节农村民间金融组织的制度供求分析一、问题的提出二、农村民间金融组织的制度需求三、农村民间金融组织的制度供给四、结论摘要：通过农村民间金融组织的中介作用可以在一定程度上降低交易的不确定性，减少借贷双方的风险，避免影响亲朋关系，因此，农村对民间金融组织具有普遍的制度需求；而由于设立民间金融组织具有成本低、收益高、风险小等方面的特点，因此，民间金融组织在农村具有充分的制度供给。对农村民间金融组织不应该简单地禁止、取缔，而应该规范发展，有效监管。关键词：民间金融；制度供求；金融风险一、问题的提出民间

2、金融涉及两个重要的概念，即民间直接的自由借贷与民间金融组织的借贷，但现有的研究往往忽视了二者的差别。农村民间金融组织普遍存在已是一个不争的事实。现在的问题是，政府对民间直接的自由借贷采取容忍的态度，而对民间金融组织则采取禁止的政策。本文结合实际调查资料，采用制度供求分析的方法，论证农村民间金融组织存在的合理性，为相关部门调整对农村民间金融组织的政策提供参考依据。二、农村民间金融组织的制度需求（一）降低交易的不确定性借贷双方在借贷对象上的探寻费用就可以节约在签约及实施等方面的不确定性也会减少交易成功的概率就会提高，交易费用就会减少。（二）减少借贷双方的风险1.从贷方的角度来说，其风险性表

3、现在：(1)机会成本风险(2)信用风险2.从借方的角度来说，其风险性表现在：(1)或有损失(2)成本风险对于借贷双方而言，农村民间金融组织都是一个固定的交易对象，交易频率提高，交易的灵活性增强，交易成本降低，上述各种风险都会随之大大减少。（三）避免影响亲朋关系农户亲朋好友之间的借贷可能产生两种截然相反的结果：一种是增进感情，更好地巩固原有的亲朋关系；另一种则是破坏感情，损害原有的亲朋关系。为避免损伤亲缘关系，农户可以选择外部人进行交易。然而，在没有确定的交易对象的情况下，对外部人交易存在着不确定性，由此导致费用高、风险大。如果有民间金融组织，就可以使农户具有合适的确定的外部交易对象，从

4、而能够以相对合理的成本进行交易，同时避免损伤亲缘关系。三、农村民间金融组织的制度供给农村民间金融组织的形成具有很强的内生性，个人在其中起了决定性的作用。新制度经济学认为，如果预期的净收益超过预期的成本，一项制度就会被创新。从我们调查的情况看，农村民间金融组织正好具备类似的前提条件。（一）收益高、成本低1.表现：地下钱庄一般以4‰~6‰的月息吸收存款，利率高出国家规定的利率标准两倍以上但由于可以以10‰~15‰的月息将资金贷放出去，利差仍然高达6‰~9‰。当地单个钱庄的平均规模约为100万，大体测算，年利差收益为7.2万元～10.8万元。即使考虑到一些钱庄经营者声称的贷款损失约为5%，仍

5、然有相当大的盈利空间。高收入并不需要付出高成本从创立的角度看从经营的角度看，（1）人员方面。（2）设施方面。（3）税费方面。2.原因：经营者个人因素起了十分重要的作用。被调查地区钱庄的经营者均属于当地有一定社会关系和社会影响的人：乡财政所所长、村支书、村秘书、原农村合作基金会代办员、报刊投递员、邮政储蓄协蓄员、中学出纳等。这些人具有的共同特点是：能够广泛接触群众，具有一定的社会关系和社会活动能力，能够把日常本职工作与金融业务结合起来。（二）风险小1.信用风险农村民间金融组织最主要的经营风险是信用风险，即借款人不能归还贷款人本息所造成的风险。经营者本人是当地居民，对贷款对象相当熟悉，

6、可以利用原有的比较充分的信息资源评估贷款的安全性，相当程度上解决了信息不对称问题；同时贷款对象一般以个人为主，贷款者在还款方面往往负有无限责任，这在很大程度上保证了贷款的安全。农村民间金融组织往往给人一种风险巨大的印象，这主要是由于少数诈骗性的民间金融组织所导致的。农村几乎禁止所有的民间借贷机构发展。农村基层政府出于促进当地经济发展的考虑，对民间金融组织大多采取比较宽容的态度，一般不会受到打击。这样就事实上给了农村民间金融组织相对宽松的政策环境。2.政策风险四、结论1.农村民间金融组织的发展既有制度需求，也有制度供给，具有顽强的生命力。2.对农村民间金融组织不应该简单地禁止、取缔，而应

7、该规范发展，有效监管。第二节　我国农村小额信贷的发展一、小额信贷概述二、小额信贷在我国农村的实践三、我国农村小额信贷发展中的问题四、进一步发展我国农村小额信贷的思路一、小额信贷概述（一）小额信贷的概念和特点没有统一的定义孟加拉乡村银行将小额信贷定义为用于扶贫的并为穷人提供金融和经营活动服务的信贷方式，使他们能形成自我就业和创收的活动，其中也包括为微型企业贷款。专向中低收入阶层提供小额度贷款的信贷服务活动小额信贷的一些主要特点1.实行小额短期贷款