保险学讲义(第3章)

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1、保险学讲义（第3章）李庆峰华南师大经管学院第三章保险合同保险合同及特征保险合同的要素保险合同的订立、生效与履行保险合同的变更与终止保险合同争议的处理1、保险合同及其特征保险合同的概念作为一般经济合同的要件特征：双务性合同射幸性合同补偿性合同条件性合同附和性合同个人性合同2、保险合同的要素2.1主体当事人（保险人、投保人）关系人（被保险人、受益人、保单所有人）关于受益人辅助人（保险代理人、保险经纪人、保险公估人）2.3内容（权利义务关系）2.2客体——可保利益（保险利益）关于保险人和投保人保险人的概念保险人经营资格的管理投保人的概念具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有可保利益负有缴

2、纳保险费的义务关于被保险人概念被保险人与保险标的的关系财产保险人身保险责任保险保险合同中被保险人的确定方式明确列明（可以是多个）以变更保险合同条款的方式确认被保险人订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人关于保单所有人保单所有人的概念保单所有人的权利1）变更受益人；2）领取退保金；3）领取保单红利；4）保单抵押借款；5）保单现金价值的限额内申请贷款；…主要适用于人寿保险合同这是因为，财产保险：（1）短期合同，没有现金价值；（2）投保人、被保险人、受益人和保单所有人通常情况下同一个人我国的人寿保险合同中没有此概念相应的权利由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有关于受益人受益人也叫保险金受领

3、人，指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。受益人的构成要件受益人是享有赔偿请求权的人注意：受益人与保险人的法律关系只有在被保险人死亡时才发生。受益人是由保单所有人指定的人受益人不必对保险标的具有保险利益。《保险法》第六十一条规定：人身保险的受益人由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人的分类可撤销的受益人和不可撤销的受益人受益人为多人时保险金如何分配？顺位（排列在前的优先受益）比例均分受益权概念的进一步说明——广义与狭义之分狭义上的保险受益权仅存在于含有死亡保险因素的人身保险合同中，是指于被保险人死亡的保险事故发生后请求和受领保险金的权利。我国《保险法》

4、上规定的保险受益权是从狭义上而言的，相应的受益人可以理解为死亡保险金受益人的概念；被保险人当然也具有保险金受领权，但那是就生存保险金而言，可以理解为生存保险金受益人的概念。保险小知识投保人在填写投保单时，一定不要在受益人一栏简单填写“法定”或“法定受益人”，其法律效果等同于没有指定受益人。《保险法》第64条我国《保险法》第64条对保险金作为被保险人遗产的条件做了详细规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权

5、，没有其他受益权的。”案情简析（一）概念辨析——受益权和继承权的比较收益权和继承权的联系：两者都属于期待权被保险人死亡，受益人的受益权转化为现实的财产权利；被继承人死亡，继承人的继承权转化为现实的财产权利；继承权简言之就是继承遗产的权利。遗产是指被继承人生前的合法所得的积累，包括货币和实物两种形式。这些财产只有在被继承人死亡后，才能成为遗产。受益权和继承权的区别第一，适用调整的法律范畴不同。受益权属于合同法的范畴，受保险法的调整，而继承权属于民法的范围，受继承法的调整；第二，权利主体及其产生的方式不同。受益权的主体是受益人，其产生主要是由被保险人或投保人指定，且不以自然人为限，而继承权的主体

6、是继承人，其产生方式有法定继承和遗嘱继承两种，且仅限于自然人；受益权和继承权的区别（续）第三，二者的客体不同。受益权的客体是保险人给付的死亡保险金，并不属于被保险人的遗产范围，而继承权的客体则是被继承人的遗产；最后，受益人和继承人的义务不同。受益人除了在合同约定的事件（如保险事故）发生后有及时通知保险人和证明事件发生的义务外，不再承担任何其他义务，而继承人的义务则包括清偿被继承人生前债务及应当缴纳的税款和遗嘱继承所负有的义务。投保小技巧投保人在投保寿险填写受益人时，无论想到的受益人是哪几位，最后一栏，最好填上“法定继承人”。约定如果前述受益人不在时，做为给付理赔金的对象。这个小动作，可以为你

7、投保当时没想不到的家人，做到节税。典型案例介绍（受益人和被保险人同时死亡情形下的保险金归属问题）2000年8月12日，甲向保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，指定女儿乙为受益人。2001年7月17日，甲带乙去ＸＸ旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，甲的丈夫丙持保险单向保险公司索赔。甲的父亲丁得知这一消息后，向女婿丙提出要一起继承这10万元的保险金，却遭到丙的拒绝。